商业银行贷款业务经营解析.ppt

Company Logo 2.2 贷款价格的构成要素 2.3 影响贷款价格的主要因素 1.贷款资金成本 2.贷款费用 3.贷款的风险程度 4.贷款的目标收益水平 5.借款人的资信状况以及与银行的关系 6.中央银行基准利率 7.预期的通货膨胀率 8.资金的供求状况 2.4 贷款定价方法 二、目标收益率定价法 根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格的方法。 三、保留补偿余额定价法 将借款人在银行保留补偿余额看成其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。 第二节 商业银行贷款信用分析 一、信用分析的内容 1.“六Ｃ”原则和“五W”原则 （1）品德 （2）能力 （3）资本 （4）担保品 （5）经营状况 （6）发展前景 （1）借款人是什么人 （2）借款人为什么借款 （3）借款人用什么作抵押物 （4）借款期限 （5）借款人用什么还款 二、企业借款理由的分析 1.销售增长导致的借款 2.营业周期减慢引起的借款 3.固定资产购买引起的借款 4.其他原因引起的借款 三、财务分析 1.财务报表分析 （1）资产负债表分析 （2）利润表分析 （3）现金流量表分析 2.财务比率分析 （1）偿债能力分析 （2）经营能力分析 （3）资本结构分析 （4）盈利能力分析 四、非财务分析 1.行业风险分析 （1）行业成本结构分析 （2）行业生命周期 （3）行业与经济周期的关系 （4）行业盈利性 （5）行业依赖性 （6）行业产品的可替代性 （7）行业的法律环境 （8）经济、科技环境 2.经营风险分析 （1）借款人总体特征分析 （2）产品的特征分析。 （3）借款人产品市场分析 （4）借款人供、产、销环节分析 3.管理风险分析 4.还款意愿分析 一、消费贷款 第三节 几种主要贷款类型 一次性还款的特点 是一种短期贷款 贷款通常用于即时性现金需求（度假，旅游，机车和住宅维修等） 还款期限在30天之内 贷款金额相对较小 3、信用卡贷款 是目前最为流行的一种消费者贷款 是一种典型的周转性贷款 银行向其消费者提供了一定期限、一定额度内进行透支的权利 贷款额度较小，且较稳定 银行面临客户恶意透支的风险 二、消费贷款的特征 1、贷款额度小，缺乏规模效益 2、贷款风险较大 无法准确把握借款人的还款能力 很难预测到个人或家庭因各种因素所带来的财务状况发生的急剧变化 道德风险难以估计和防范 3、贷款管理成本较高 4、贷款对利率变化不大敏感 5、消费贷款受经济周期的影响明显 三、个人征信系统 3.1、个人征信系统的含义 指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解 相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 3.2、主要功能分为：经济功能 社会功能 3.3 建立个人征信系统的意义 （1）使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险 （2）有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 （3）有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 （4）为了保护消费者本身利益，提高透明度 （5）为商业银行提供风险预警分析 （6）为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障 第四节 商业银行不良贷款的管理 一、不良贷款的产生原因 1.来自社会经济整体的原因 （1）经济体制转轨变型的风险 （2）市场变化因素形成的风险 （3）政治风险和不可抗力 2.商业银行信贷管理不善的原因 (1)财务分析的局限性 (2)银行自我约束机制和信贷管理机制不健全 (3)信贷人员素质底下，银行信贷决策失误 (4)银行自身利益驱使 3.借款企业方面的原因 (1)借款企业产品或服务缺乏竞争力。 (2)借款企业经营管理不善。 (3)不利的外部环境。 4.宏观经济环境的原因 二、不良贷款的控制与处理 1.银行向借款企业注入一笔新的资金 2.贷款展期 3.借新还旧 4.银行参与企业的经营管理 5.追加贷款担保 6.依靠法律武器，收回贷款本息 7.冲销呆账准备金 * Company Logo 第七章 商业银行贷款业务经营与管理 第四节 商业银行不良贷款的管理 第三节 商业银行主要贷款业务 第二节 商业银行贷款信用分析 第一节 商业银行贷款业务介绍 [导入案例]