管理——风控管理制度教程解析.docx

PAGE32 / NUMPAGES32 信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度 （试行） 总 则 为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证贷款资金的安全,建立以贷款风险管理为核心的管理体制，并依据国家相关法律、法规的要求，参照商业银行等金融机构颁布的贷款风险管理的有关规定,结合信物宝金融服务平台的贷款业务实际，制定本制度。 本风险管控制度按贷款程序共分为八章，分别是： 一、受理 客户贷款申请与受理 二、调查与审计 包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计 三、审批 包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批 四、放款 包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放 五、贷后管理 包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 六、风险预警 包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚 七、代偿流程管理 包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚 八、业务完结 第一章 受 理 客户向信物宝金融服务平台申请贷款时，贷款资料通过形式审查的贷款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后，符合贷款条件的，填写《贷款申请表》（附件一）。企业应按《贷款申请表》要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）贷款申请人的基本资料 A、企业法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询报告； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请贷款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、还款来源有关的证明材料（销售订单、购销合同、应收账款确认函等） 7、近三年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单； 8、贷款卡及人民银行征信查询报告； 9、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保??可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。 B、法定代表人或单位负责人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单，如房产证复印或其它资产证明。 （二）信用反担保人的基本资料 1、法人 参照贷款申请人为企业法人的资料； 2、自然人 参照贷款申请人法定代表人的资料。 （三）反担保物的基本资料 1、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告（由专业评估公司提供）； 4、抵/质押物财产保险单； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。客户经理必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。 第二章 调查与审计 一、调查环节包括资料初审和综合分析。 资料初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和客户面谈），获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面信息，通过综合分析评价形成结论，即尽职调查报告。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和尽职调查报告。 （一）资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； （二）实地调查： 1、实地调查前，客户经理要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源； 3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况； 4、创业中心在确认为贷款企业提供担保时，风控部门确定一名审计经理与客户经理同时进行实地调查，项目金额超出创业中心授权范围的，客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查；特殊情况时，可以邀请创业中心领导参与实地调查。 （三）项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽职调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款意愿