《风险管理》第9讲.要点.ppt

风险管理 * 6.1 保险基本原理 1.保险的基本职能 基本职能之一： 分散风险、分摊损失 基本职能之二： 经济补偿或经济给付 风险管理 * 6.1 保险基本原理 2.保险的派生职能 派生职能之一： 社会管理职能 派生职能之二： 资金融通职能 社会保障管理 社会风险管理 社会信用管理 社会关系管理 资金汇聚 资金运用 风险管理 * 6.1 保险基本原理 四、保险的作用——微观方面 及时补偿灾害损失 有利于安定人民生活 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 风险管理 * 6.1 保险基本原理 五、保险的作用——宏观方面 促进社会经济的发展 有助于财政收支计划和信贷收支计划的实现 促进技术进步 增强国际经济关系 有利于社会的安定 风险管理 * 6.1 保险基本原理 六、保险的产生和发展 保险不是与生俱来的，而是随着人类社会的不断发展而逐步产生和发展的。 目前，保险学界公认，现代保险起源于海上保险。 进入20世纪以后，现代保险的四大门类——财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险全部形成。 保险业在商品经济的发展过程中发挥着精巧的社会稳定器的作用。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 七、衡量保险业发展水平的常用指标 1.保费收入 2.保险深度 3.保险密度 6.1 保险基本原理 八、保险的基本原则 1.最大诚信原则 最大诚信原则是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的体现。保险合同对诚信原则的要求较之其他合同更高，因而被称为最大诚信原则 最大诚信原则最早起源于海上保险。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 早期的保险合同及有关法律规定中的告知与保证是对投保人与被保险人的约束，而现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 2.保险利益原则 保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。 保险利益原则是保险合同必须遵循的原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 3.近因原则 近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。 近因原则的基本含义是指：若引起事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任范围，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负责赔偿。也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 近因原则在理论上讲简单明了，但在实际运用中却存在相当的困难，即如何在众多复杂原因中判断出引起损失的近因。 因此，对近因的分析和判断成为掌握和运用近因原则的关键。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 3.损失赔偿原则 损失赔偿原则是指当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，它是补偿性保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本原则，主要用于财产保险。 而给付性人身保险合同是采用定额(保险金额)给付保险金的原则，损失赔偿原则并不适用，因为人身价值是无限的，而人的身体、生命的损害也是无法用货币来衡量的。 风险管理 * 6.1 保险基本原理 损失赔偿原则的派生原则 代位求偿原则 委付 重复保险的比例分摊原则 风险管理 * 6.2 保险合同 一、保险合同的特征 保险合同是射幸合同 保险合同是双务有偿合同 保险合同是非要式合同 保险合同是最大诚信合同 保险合同是附合合同 保险合同是一种个人性合同 风险管理 * 6.2 保险合同 二、保险合同的一般规定 此部分内容可参照《保险法》有关规定学习。 风险管理 * 6.3 保险的代价 保险给社会带来很大效益，也使社会付出代价；但其社会效益大于代价。这些代价是社会为了获得保险效益而必须作出的一种牺牲。 经营费用 欺诈性索赔 对防损工作的疏忽 漫天要价 风险管理 * 6.4 保险的选择和购买 一、常见的保险险种介绍 财产保险，常见险种包括火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、农业保险、工程保险等。 人身保险，一般分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险三类。 责任保险，常见险种包括公众责任险、职业责任险、雇主责任险、产品责任险等。 信用保证保险。 风险管理 * 6.4 保险的