第6章家庭保险规划要点分析.pptVIP

家庭风险管理与保险规划 一、个人与家庭的风险分析 二、风险与年龄的关系 三、人生不同阶段的风险与保险需求 未成年时期阶段——面临的最大风险是父母死亡、残疾、疾病或事业导致收入中断风险。 本人风险——意外伤害和大病、未来就学支出 事先给孩子准备一笔未来的教育资金——建议投保储蓄性的少儿险，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。 单身期——普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，但对父母承担重大责任（如父母已经做好养老准备，则责任较小），因此建议投保高额定期寿险，不建议投保终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。 在20岁左右意外风险发生后果严重，收入中断，无法过正常人生活。 不同人生阶段家庭风险与保险需求 已婚青年期——结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。 对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。 最大风险是早死和收入中断风险。 家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机——首先定期保险或终身保险， 不同人生阶段家庭风险与保险需求 其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。 保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主。 首先投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。 可以开始考虑早安排未来的养老计划。 如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单很重要。 不同人生阶段家庭风险与保险需求 人到中年——40岁到退休 这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，孩子长大，担子有所减轻，但自己慢慢变老。 保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是遗产税问题）。 考虑购买年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。 老年期——养老、疾病、意外。但买保险不易！ 四、家庭保险规划原则要点 家庭生活水平不至于因被保险人死亡、残疾、疾病而下降 养老保险、医疗保险应以个人为单位分别考虑 需考虑社会保险的经济来源，包括养老保险和医疗保险。 保险规划时： 首先分析已有保障情况；然后分析保障缺口，根据自身经济状况，确定应当狗买的保险险种和金额。， 注意不同险种的保障功能和费率差距（需大致了解，比如20年缴费终身寿险，10万保额年保费大致1500-3000元左右。） 设计医疗保险要注重是补偿型还是定额型。 在经济状况、家庭责任、工作环境、生涯变动等情况时，需调整自己的保险规划。 家庭保险支出预算 ?1、保险比率=流动资产/负债总额 ? ? 保障险保额=个人税后年收入×10。 即保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力，10年内家庭收入不会骤降。 2、保费支出比率=年保费/收入 ? ? 一般不超过家庭年收入20%，通常10%左右。 3、家中顶梁柱需要多少保障 （1）生命价值——未来本人收入损失——参考因素 （2）家庭收入损失 （3）参考家庭支付能力 五、家庭保险规划案例（三口之家） 家庭背景： 上海，大牛和小许，孩子贝贝，分别35、32、3岁。夫妻办公室白领和公司中层，都经常出差，单位都有充足社保，，所在单位购买团体补充医疗保险和20万的意外险。小孩幼儿园也购买了20万的意外险，两人年收入都是20万左右，两人已有一套已还完贷款的200万住房。除了每月小孩600元托儿费之外，养车及日常生活费每月1万元，其中小孩2000，夫妻各自4000， 即家庭净收入26万左右，工行压力大 。 五、家庭保险规划案例（三口之家） 风险分析与评估： 初步分析：夫妻个人收支独立，不仅能弥补自己开支，还有结余为家里做贡献，主要是对孩子的责任。 夫妻任何一方身故，都能自给自足，但生活富足程度降低，孩子未来的教育费用可能存在缺口。 长寿风险方面，对他们，社保远远不够，养老风险需保障。 医疗方面，大额重疾风险还需保障，经常出差面临较大意外风险。 孩子，意外和医疗风险。 五、家庭保险规划案例（三口之家） 保险规划：