货币银行学(本专科适用)第三章信用与信用工具介绍.ppt

货 币 银 行 学 货 币 银 行 学 第三章 信用与信用工具 信用概述 信用的形式 信用工具 * * 3.1 信用概述 信用活动的产生与发展 在社会学中，信用被用来作为 评价人的一个道德标准。 一诺千金 一言九鼎 君子一言，驷马难追 信用随交换发展而出现，最早运用于生活消费，然后拓展到生产活动。 * * 3.1 信用概述 信用的含义 在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。 这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。 以偿还和付息为基本特征。 实质上是财产使用权 的暂时让渡。 * * 3.1 信用概述 信用的特征与功能 特征：标的使用权与所有权分离；还本付息为条件；具有特殊运动形式。 社会和经济两方面功能： 促进社会生产方式的更替。（高利贷） 筹集资金，配置资金，节省流通费用，宏观调控。 最早出现的信用形式 是高利贷信用。 * * 3.2 信用的形式 商业信用 定义：企业在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用。 克服买卖双方生产、流通时间不一致的矛盾 例如，一家葡萄酒厂购买原材料和销售产品有时差。 加快商品流通、减少商业资本，促进经济发展。 商业信用是现代信用制度的基础。 * * 3.2 信用的形式 商业信用 典型的商业信用是一种实物信用，其出现时期晚于高利贷信用。 常见形式包括： 赊销、分期付款、委托代销 预付定金、分期预付 商业信用工具：商业票据，一种保障自己债权的书面凭证。 期票：债务人→债权人，付款承诺。 汇票：债权人→债务人，支付命令书。 * * 3.2 信用的形式 商业信用 主要作用： 对经济有润滑和增长的作用。 整条产业链的上下游厂商，国内外企业在合作过程中，可能会因为缺乏必要的资金，而使得双方的联系发生阻滞。 商业信用的出现可以保证生产和流通过程的顺畅，为经济发展增长提供信用支持。 商业信用的合同化，使分散、自发的商业信用有序可循。 商业信用票据化的结果即为法律化，标准化，有助于银行参与进来，发展做大。 * * 3.2 信用的形式 商业信用 特点： 主体主要是厂商。 客体是商品资本。 商业信用和社会生产的动态一致。 局限性： 规模受到厂商资本数量的限制。 授信方向受到商品流转方向的限制。 期限有限，只能作为短期融资。 * * 3.2 信用的形式 银行信用 定义：由银行及其他金融机构以货币形式通过存、贷款等业务提供的信用。 银行信用是现代信用体系的主要信用形式，发挥着主导作用。 特点（同商业信用相对比）： 中介信用，不直接参与生产经营。 客体是货币，不受数量、方向和期限的局限性。 信用创造能力，成本低，竞争力强。 * * 3.2 信用的形式 银行信用 银行信用具有广泛的兼容性（其他信用可包括其中）。 银行信用与商业信用是并存关系，而非取代关系。 银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的。 银行信用的出现使商业信用得到进一步发展。 * * 3.2 信用的形式 国家信用 定义：以国家和地方政府为债务人，向社会公众放债来解决财政需要的一种信用形式。 信用形式： 典型形式：发行债券，包括长期公债、短期国库券。 向银行借款。 向外国借款。 在国际金融市场上发债。 * * 3.2 信用的形式 国家信用 特点：债权人是政府债券的持有者，包括个人、企业乃至外国政府和机构。债务人则是国家或地方政府。 主要用于财政开支，平衡财政赤字，而非直接参与商品生产和流通。 政府弥补财政赤字的方法无非5种：发行货币、动用历年财政结余、向银行透支、举借外债和举借内债。 发行货币与向银行透支易造成物价上涨。 举借外债是用贸易收支的不平衡取代财政收支的不平衡。 举借内债是平衡财政赤字的最好方法。 * * 3.2 信用的形式 消费信用 定义：企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费目的的信用。 常见形式： 商品赊销（多使用信用卡） 银行提供的信用，短期信用。 分期付款 企业提供的信用：车、家电、数码产品等……中期信用。 消费贷款 银行直接贷款：房子、车……长期信用 * * 3.2 信用的形式 消费信用 积极作用： 引导消费，调节消费结构。 促进商品生产和经济发展。 利于推销新产品、新技术，促进产品更新换代。 消极影响： 过度的消费信用会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣。 * * 3.2 信用的形式 其他信用 民间信用：民间个人之间的借贷往来。 中小企业、农民、个体户借贷规模小、风险大，银行惜贷。 国际信用：一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。