第七章金融业务保险业务讲述.ppt

第七章 金融业务 第四节 保险业务 一、保险的概念 保险是一种以契约为基础的经济补偿制度，是指将集合起来的保险费建立保险基金，对遭遇约定的自然灾害或意外事故所造成的经济损失或人身伤亡提供经济补偿，将少数被保险人有可能遭受的危险损失分摊给多数被保险人承担的一种社会互助形式。 保险业务的资金基础是保险基金，又称保险形式的后备基金，它是社会后备基金中的一种特指由专业保险金融机构，通过收取保险费而筹建的后备基金，这是保险经济赖以运行的特殊的货币资金。 二、保险业务的种类与内容 按保险保障范围分类，可以把保险分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四类。 （一）财产保险 财产保险是以物质财产及其有关利益作为保险标的的险种。 财产保险主要包括海上保险、火灾保险、陆上运输保险、航空运输保险、运输工具保险、工程保险、农业种植业养殖业等保险、家庭财产保险等。 （二）人身保险 人身保险是以人的生命和身体机能作为保险标的，以被保险人的伤害、疾病、死亡作为保险事件的保险。 人身保险主要有人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三种险种。在我国，人身意外伤害保险还可细分为机动车辆驾驶员及座位乘客意外伤害保险、学生平安保险、母婴安康保险等。 人寿保险. 人身意外险 健康保险 （三）责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。这一保险承保的对象是被保险人对第三者应负的赔偿责任。 责任保险的险种有：产品责任保险、承运货物责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。 （四）保证保险 保证保险是以被保险人的信用行为为保险标的，由保险人担负信用风险的险种。保证保险的主要险种有：忠实保证保险、契约保证保险和信用保证保险等。 三、保险的特征及职能 （一）保险的特征 （二）保险的职能 保险是为了应付自然灾害和意外事故所造成的经济损失，而采取的一种经济补偿形式。保险的两个基本职能是： ? 四、保险制度的构成要素 1可保风险是构成保险的首要要素。 2多数人的结合。保险是在全社会进行风险的分散与转移，至少是多数人的结合。众多投保人将风险集中于保险公司，保险公司可能依据数学方法确定风险发生规律、概率和损失程度。 3保险费率是保险人根据保险金额，按一定的比率计算出应收取的保险费。其公式为：保险费率=保险费/保险金额。保险费率是根据保险给付金额、保险人的业务费用和保险标的的危险程度等情况制订的。因此，保险费率是由纯费率和附加费率两部分构成。即：保险费率=纯费率+附加费率，其纯费率是基本部分，用于建立保险基金；附加费率是支付业务上各种费用的开支。 4建立保险基金，保险基金是投保人所交纳的保险费总和。 5订立保险合同，保险合同是投保人和保险人之间关于权利与义务的经济协议。两者之间是一种法律关系，正是在这种法律关系的保障下才使保险经济活动得以顺利进行。 五、保险合同的内容 投保人向保险公司申请保险，办理投保手续。申请保险要写书面申请，即投保单。保险公司收到投保单后，就可对保险标的进行验险，并了解、核查投保人的具体情况，填写验险报告书，进而作出是否承保，承保何种责任等决策。如果保险公司同意承保，为明确保险双方各自的权利和义务，必须签订保险合同。 ? （一）保险合同的主体和客体 保险合同的主体是与保险合同具有直接关系的双方当事人——保险人和投保人（被保险人），它们是合同中权利义务的实际承担者。 保险合同的客体即保险合同中保险标的的保险利益。保险标的是指保险合同上载明的特定的投保对象，可能是财物、利益、责任和人身等。保险标的必须明确，要载明其范围，坐落或装载地址以及有关要求事项。作为保险标的，必须是具有法律认定的经济利益即保险利益，凡不具有保险利益的保险合同均无效。 ? （二）保险合同的内容 保险合同的内容,即合同双方商定对保险标的的保险利益给以保障的范围和有关事项，主要包括： 1保险责任，保险人承担的责任条款。是保险合同的主要内容和基本条款。 2保险金额在合同中写明的保险标的的金额。保险金额一般通过评估或协商确定。保险人向被保险人收取的保险费，一般按保险金额和保险费率的乘积来计算。 3保险期限，保险合同自成立至终止的有效时间，对这段时间内发生的保险事故，保险人承担经济责任。 4被保险人义务，交清保费，被保险人要加强对保险标的管理，接受保险公司的检查和建议；保险标的一旦受损，被保险人应积极抢救并及时通知保险公司；被保险人应遵守国家法则，不得造假索赔等。 5赔偿处理，保险合同必须写明的重要内容。? 沃伦·巴菲特(Warren Buffett，1930年8月30日— ) ，全球著名的投资商，生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。在2008年的《福布斯》排行榜上财富超过比尔盖茨，成为世界首富。巴菲特再捐市值19.3亿美元股票。在第十一届慈善募捐