信贷操作实务资料.ppt

信息安全 信 贷 操 作 实 务海口农商银行 唐敏 目录 一、前言 （一）信贷工作的重要性 信贷资产业务作为主营业务，质量的高低直接决定着经营效益的好坏，关系到自身的生存与发展 4月末，全省农信社存款余额758亿元，市场份额14.2%。贷款余额490亿元，市场份额13.8%。存款规模全省金融机构第二，贷款规模全省商业银行之首 信贷基础管理需加强,防控风险能力需提升 （二）信贷管理工作中存在的问题 1、贷前调查不尽职、贷中审查不严格 2、贷后管理不到位，五级分类偏离 3、信贷档案管理不到位。 4、未严格落实风险提示书的意见 5、担保措施落实不到位 6、信贷工作主动性需提高 7、信贷队伍建设需加强 （三）要具备风险、合规、服务意识 1、风险意识（不良的防范、信贷奖惩） 2、合规意识（职业生涯的保护、经济处罚、纪律处分、法律责任） 3、服务意识（客户的满意度和综合贡献度 任何业务不得凌驾于风险之上 （四）今年信贷经营指标 诉讼时效 利润。风险可控（新增、存量），加大投放，提高贷款收入对利润的贡献 (五) 要支持地方经济建设 地方基础设施、学校、医院贷款 省级、市县级重点项目 小微企业贷款 信贷服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农三大工程 支农工作：农业龙头企业、农民专业合作社、农户 指标：小微企业贷款的两个不低于，涉农贷款的一个高于，农户贷款户数余额占比 （六）我社贷款服务优势 二、信贷相关知识 （一）贷款规模 （二）地方政府平台贷款 （三）中长期贷款还款方式 （四）项目自有资金比例规定 （五）我社创新的两项制度 （六）我社贷款利率定价 （七）“七不准、四公开”与信贷 （八）贷款新规 （一）贷款规模 利润最大化 存贷比 贷款合意增量 （二）地方政府融资平台贷款 银监发（2013）10号 定义：由地方政府出资设立并承担连带还款责任的机关、事业、企业三类法人 名单制管理：仍按平台管理类和退出为一般公司类 总体原则：总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解“ 存量贷款：及时收贷、收回再贷、据实定贷、引资还贷、只收不贷 （二）地方政府融资平台贷款（续1） 新增融资平台贷款必须符合： 一是符合《中华人民共和国公路法》（指银行在符合条件的收费公路项目上可以新增贷款但不得新增非收费公路项目贷款）； 二是符合《国务院关于加强国有土地资产管理的通知》,含有偿还能力公租房、廉租房、棚户区改造项目； 三是国务院审批或核准的重大项目； 四是符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策、行业准入标准、土地利用总体规划以及信贷审慎管理规定等在建项目贷款，其现金流能够达到全覆盖要求，资产负债率不高于80%，且存量贷款已在抵押担保、贷款期限、还款方式、合同补正等方面整改合格 （三）中长期贷款还款方式 流动资金贷款每半年还本一次 项目贷款要根据项目建设运营周期和项目预期现金流情况，合理确定贷款期限和建设期内宽限期以及本息科学的还款方式，原则上项目技术建成后，每年至少两次偿还本金。 （四）项目贷款资本金比例规定 项目资本金概念：指项目业主为拟建项目筹措的非负债资金 。 资本金最低要求 钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%。?水泥项目，最低资本金比例为35%。?煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30%。??铁路、公路、城市轨道交通、化肥（钾肥除外）项目，最低资本金比例为25%。???保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%。??其他项目的最低资本金比例为20%。 （五）我社创新的两项制度 对外(客户)---贷款诚信保证金制度 要求：掌握并在贷款前告知客户利率定价机制促进主动还款，20日要保证账上有足额资金支付利息和诚信保证金；贷款要按时还本。诚信保证金部分退还客户，信用记录也良好。 对内(员工)---信贷奖惩制度 内容：贷款管理与经济责任直接挂钩，贷得出管得好绩效工资就高；反之，贷款赔偿和下岗清收。缴交贷款赔偿准备金，第一年可减少交纳。贷款责任为终身责任制。剔除免责额后，未赔偿的预计损失额超过20万元的下岗清收 信贷奖惩制度 （六）我社贷款利率定价 （七）信贷业务收费，贯彻“七不准、四公开” 1、不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2、不准以存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3、不准以贷收费（要客户接受不合理中间业务或其他金融服务收费） 4、不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5、不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6、不准一浮到顶（笼统将贷款利率上浮至最高限） 7、不准转嫁