第五讲人寿保险ppt.ppt

1传统寿险 定期寿险 两全寿险 终身寿险 条款示例（定期保险） 平安幸福定期保险（A）（9906） 第四条 保险期间  本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条　保险责任  在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。  定期寿险种类 (1)定额定期寿险 (2)递减定期寿险 (3)递增定期寿险 (1)定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变； 保费通常保持不变。 (2)递减定期寿险 1）抵押贷款保障保险（Mortgage protection term） 2）家庭收入保险（Family income policy） 抵押贷款保障保险 它提供抵押贷款偿还保障 保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致 随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。 家庭收入保险 它提供家庭收入保障 被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末 通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入 定期寿险的特点 定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 逆选择风险较高 价格的可比性 终身寿险——含义 提供终身保险保障 通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 保单具有现金价值 既提供保险保障，又包含储蓄成分 几个重要的寿险概念： 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金； 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额； 风险净额：死亡保险金与准备金之差； 均衡保费：每期缴费数目一样； 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。 损失均摊、均衡保费原理 条款示例（终身保险） 某公司终身保险 第Ｘ条 保险期间  本保险的保险期间为终身。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第Ｙ条　保险责任  在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 ．．．  终身寿险——分类 1）连续缴费终身寿险(普通寿险 Ordinary Life） 2）限期缴费终身寿险（Limited-Pay） 限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄） 3）趸缴终身寿险（Single-Premium） 两全寿险——含义 被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。 相当于： 定期寿险　+　储蓄 许多寿险产品有两全保险的性质。 条款示例（两全寿险） 第四条 满期年龄及保险期间  满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。 第五条 保险责任  在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:  一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。  二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。 两全寿险 特点 1）承保责任全面 2）两全保险的费率最高 3）两全保险的保费中，既有保障的 因素，又有储蓄的因素，而且储 蓄因素占相当的比重。 其他寿险 (1)联合人寿（第一生命寿险，First-to-die policy） (2)第二生命寿险 (3)子女教育金保险 (1)联合人寿（joint life) 通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）； 一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止； 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。 （保单中的受益人指定和顺位很重要） (2)第二生命寿险（second-to-die, or survivorship insurance） 亦称最后生存者寿险 两个被保险人都死亡才给付保险金； 保费相对较低 第一人死亡后的可能选择 水平缴费 提高缴费 停缴 (2)第二生命寿险—适用 遗产税现金需要，以及