第七章房地产保险综述.ppt

第七章 房地产保险 学 习 要 点 第一节 保险基本理论 风险的组成要素 1）风险因素 指引起或促使风险事故发生的条件以及在风险事故发生时增加或者扩大损失程度的条件。 包括：实质风险因素、道德风险因素和心理/行为风险因素。 风险的组成要素 2）风险事故 指风险的可能性最终成为现实，进而引起损失的结果。 3）损失 指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。 ① 直接损失—风险造成财产本身的损失； ② 间接损失—直接损失引起的其他损失。 三个要素之间的关系 风险处理方式 1）风险回避 针对损失程度大的风险，可采用回避的方式（如不坐飞机）。 2）风险控制 对风险采取控制措施 ，做到尽量防止或减少损失（如兴修水利）。 风险处理方式 保险的特点 互助性 经济性 科学性 法律性 保险的特点 保险的构成要素 保险的构成要素 保险的构成要素 保险与其他相似制度（或行为）的比较 1）保险与储蓄 共同点： 都是为了将来经济上的某种需要而现在积存资金的一种方式，体现了有备无患的思想。 区别： （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为； （2）储蓄资金的所有权归储蓄者所有并由其自由支配，保险基金的所有权归被保险人集体所有，只有发生保险事故造成损失的被保险人才能获得赔偿和给付。 （3）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 保险与其他相似制度（或行为）的比较 2）保险与救济 共同点： 都是补偿灾害事故损失的经济。 区别： （1）救济是基于人道主义的施舍行为，保险是一种受法律约束的合同行为 ； （2）救济是单方的无偿行为，保险是以投保人缴费为前提的双方等价有偿行为； （3）救济的给付对象范围不能事先确定，保险的给付对象范围是依保险合同事先确定的。 保险与其他相似制度（或行为）的比较 3）保险与赌博 共同点： 都存在一定的偶然性。 区别： （1）赌博以投机风险为经营对象，保险以纯粹风险为经营对象； （2）赌博的目的在于获利，保险的目的在于排忧解难； （3）赌博的结果是赢者以输者的损失为代价，受损者风险增加， 保险是被保险人或受益人的损失获得补偿，受损者风险转移或减少。 保险与其他相似制度（或行为）的比较 4）保险与保证 共同点： 都是当事人应付未来偶然事件的防范措施。 区别： （1）保证是个体之间的合同关系，保险则是多数单位之间的互助合作关系； （2）保证合同从属于其他合同，保险合同则是独立的合同； （3）保证费用的确定主要受当事人心理因素影响，保险费的确定则是建立在精算基础上。 保险的职能 基本职能 保险固有的职能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。 1）分散风险 即保险人通过向保险购买者收取保费来分摊其中少数不幸者所遭受的灾害事故损失。 2）组织经济补偿 即保险人根据保险合同对承保范围内的灾害事故损失的被保险人提供经济补偿。 保险的职能 派生职能 由经济补偿职能派生出的职能。 包括资金融通职能、社会管理职能、收入分配和均衡消费职能。 1）资金融通 保险人把积聚起来的保险基金中暂时闲置的部分用于融资或投资，使资金保值增值。 资金来源： 资本金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险总准备金等。 投资方式： 国际：股票、债券、抵押贷款、不动产、银行存款； 国内：银行存款、政府债券、金融债券、保监会指定的中央企业债券、银行同业拆借、投资基金。 2）社会管理职能 保险可以为社会提供多层次保障服务，减轻政府在社会保障方面的压力；为社会提供就业岗位，缓解就业压力、维护社会稳定；保险公司直接参与社会防灾防损活动，在灾害和风险识别、衡量、分析方面积累的大量专业知识和风险损失资料，为社会风险管理提供有力支持；保险人通过对灾害损失的补偿，参与社会关系管理，有助于提高事故处理效率，减少当事人可能出现的纠纷及社会摩擦. 3）收入分配职能 保险通过向投保人收取保费建立保险基金，在事故发生后对少数被保险人进行经济赔偿，以赔付形式参与对这部分资金的再分配，进而实际上参与了国民收入的再分配。 4）均衡消费职能 人们通过投保获得财产及人身保障的同时，将可用于消费的资金，在一生中进行均衡，特别是各种人身保险，从某种程度上相当于为投保人提供了一份长期资金运用规划，对平衡人们在人生各阶段的消费产生重要作用。 第二节 保险基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 最大诚信原则 指保险双方当事人在实施保险行为过程中必须诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，否则合同无效。 最大诚信原则的内容： a.告知（无限告知、询问告知）； b.保证（明示保证、默示保证；确认保证、承诺保证）； c.弃权和禁止反言。 保