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中间业务资料 摘要 在日益严峻的竞争环境下，商业银行在传统业务上遇到了非银行金融机构和国外同行的严重挑战。外资银行进入我国后，就传统的资产业务和负债业务而言，外资银行尽管在管理经验、创新能力和营销技术等方面有着绝对优势，但面对一个文化传统、制度背景和政策环境都比较陌生的市场，由于机构网络少、客户基础缺失因素的制约，外资银行想要在资产负债业务方面与中资银行竞争，成本和风险将会很大，且盈利能力不一定比中资银行强。相对而言，外资银行在发展中间业务上，将具有技术、人才、产品及海外机构网络等方面的明显优势，有助于实现利润最大化的目标。因此，外资银行进入我国后，必然在中间业务上扬长避短，发展比较优势，与中资银行展开激烈竞争。国有商业银行要提高自身实力迎接外资银行竞争，就应该大力发展中间业务，增强国际竞争力。一、我国商业银行中间业务发展现状　　　我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。二、我国商业银行中间业务的现状???? 1.商业银行经营理念的突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。2.商业银行中间业务的迅速发展。首先我国上市银行中间业务的贡献率比前几年有了大幅的的增长,其中国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行,显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力,但同时,我们必须看到,与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比仍然存在巨大的差距。其次我国商业银行的中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。3.商业银行中间业务的市场份额分布。从当前我国上市银行中间业务的市场份额分布情况来看,国有商业银行仍占据着大半江山,绝对优势地位在短时间内难以改变。但同时,我们也应注意到,非国有上市银行的市场份额正在稳中有升,随着中间业务产品的创新、银行渠道建设与拓展的加快,我们有理由相信,我国商业银行中间业务的市场竞争格局今后将会有较大的变化。二、我国商业银行中间业务的现状 随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业务重视度的不断提高以及中间业务开拓力度的加大，近年来，我国各商业银行中间收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行 业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收入日渐成为我国商业银行业务拓展的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，而且存在很多问题亟待解决，与发达国家中间业务比仍存在较大的差距。 （一）收入结构方面 为了更好地反映我国商业银行中间业务收入情况，本文根据中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行等10家商业银行2005年—2009年连续五年公布的年利润表相关数据进行整理，对这10家商业银行中间业务收入占总收入比例进行计算，从而深入了解我国商业银行中间业务市场竞争情况以及中间业务收入对商业银行收益造成的影响，如表1。 通过表1可以发现： （1）我国商业银行中间业务收入2005-2009年基本呈现逐年上升趋势。2003年我国加入WTO，境外的商业银行不断进入，我国商业银行迫于外界的压力，逐渐发现本身原来具有的竞争优势已经不复存在，相反外资银行所具有的先进管理经验及高效、优质的产品和服务正是我国商业银行所缺少的。国内各商业银行纷纷推出加快