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摘 要
P2P借贷平台从登陆中国开始,就在社会上引起了巨大的争议,对于这种模
式,有的人认为其属于非法集资的变种,也有的人认为它是中国互联网金融创新
的杰出代表。据推测,P2P借贷行业每年的成交量已经达到几百亿元。与之形成
鲜明对比的是,P2P借贷行业相关的法律条文寥寥无几,更没有对它进行监管的
机构。
文章第一部分,简要介绍了P2P借贷平台的起源,目前我国P2P借贷平台
的主要发展模式。并以宜信和拍拍贷为例,简要做了介绍。P2P借贷平台,不仅
是对我国现有借贷市场的重要补充,更是帮助了很多小微企业和个人,实现了他
们的发展和梦想。接着,通过将P2P借贷平台与小额贷款公司、商业银行进行
比较,指出P2P借贷平台并不属于金融机构。
文章第二部分,指出了P2P借贷平台存在的若干问题。首先,对贷款人的
利益保护不完善,容易造成权益受损。与行业有关的法律法规制度不健全,造成
了P2P借贷平台的定位不准确,有可能被认为是非法集资。缺乏完善的进入和
退出机制,使P2P借贷平台良莠不齐,在发生经营风险后极易造成卷款潜逃。
其次,P2P借贷平台的风险控制不完善。使P2P借贷平台存在坏账风险、操作风
险、运营风险、信用风险。再者,我国目前的征信系统并不健全,没有完善的个
人信用信息,各个P2P借贷平台对于借款人提交的信息并没有统一的信用评级
标准。最后,对于P2P借贷平台的潜在风险,缺乏必要的监管机构和监管法律,
使之存在巨大的隐忧。
文章第三部分,对于第二部分提出的问题进行了一一解答。认为应当确立
P2P借贷平台的合法地位,对于P2P借贷平台的准入要有一定的资本限制,对于
高管的任职经历和专业都要有一定的要求,这样既能防止相关自然人在这个行业
的盲目投资,也能减少P2P借贷平台运行过程中产生的风险。平台在运行的过
程中,应该严控资金的流向,引入第三方支付机构对中间账户资金进行监管。不
做无风险的鼓动性宣传,保障贷款人的利益。对于运行中可能存在的坏账风险,
应当加大贷前审核,对不同的平台设立不同的最高贷款额度,以鼓励平台加强对
风险的控制。对于存在的操作风险,应该鼓励有资质的第三方支付平台而不是商
业银行对P2P借贷平台进行监管。对于运营风险,应该建立风险储备金制度,
并对于资金的来源、用途、额度、监管等都做了较为详细的论述。.认为风险储备
金应当由银行托管,由行业协会督促其出具财报,并与平台会员一道对资金用途
和额度进行监管。对于存在的信用风险,应该建立行业共享的黑名单机制等。在
征信方面,应当完善个人信用体系和信用评级制度。应当建立,以银监会为主的
监管机构,同时鼓励行业协会的发展。
关键词:P2P借贷平台;风险控制;法律监管
Abstract
WhenP2P starteditsworkin hadaroused
Lendingplatform China,it strong
in
the thinkthatitisanexcellent
repercussionssociety.Somepeoplesupportit,and
ofChina’SInternetfinancial theother
representative innovation.Well,onside,some
thinkitisavariantofthe isassumedthatthe
people illegalfund-raising.It volume
hasreachedtensofbillionsofdollars lawsrelatedto
everyyear.However,fewit,nor
toregulatory
agencies.
Inthefirst ofthe has introducedthe
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