关于加强“三农”与域法人业务风险管理的意见.doc

关于加强“三农”与县域法人业务风险管理的意见 各市分行，省行营业部、直属支行： 为防范“三农”与县域法人客户信贷业务（以下简称三农对公业务）风险，推进三农对公业务持续健康发展，确保实现服务“三农”的战略目标，根据当前三农对公业务发展形势和风险防控实际，现就当前三农对公业务风险管理提出如下意见： 一、认清当前加强风险管理的重要意义 农业银行股份制改革以来，尤其是去年年初以来，各级行认真贯彻落实省行三农对公业务工作安排和部署，加快业务拓展步伐、加大营销工作力度，促进了三农对公业务的快速发展。2009年度，全行新增投放三农对公贷款15.84亿元，贷款增量达14.85亿元，贷款余额达16.51亿元，是年初余额（1.66亿元）的近10倍。其中，省行与二级分行联合营销三农大客户发放贷款10.8亿元，二级分行以下发放贷款5.04亿元；贷款投向农业产业化龙头企业11.86亿元，投向县域小企业3.45亿元，投向县域粮食收购及初加工企业1.12亿元。2009年年初时全行三农法人贷款客户仅有24户，其中省级产业化龙头企业2户，县域小企业6户。年末时，全行三农法人贷款客户新增至178户，其中省级以上农业产业化龙头企业增至9户（含国家级3户，省级6户），县域小企业增至147户，三农对公客户总数较年初增长7.5倍。无论是从贷款增量，还是从客户数量上来看，三农对公业务均实现了跨越式发展。在此背景下，进一步加强风险防控，做到风险防控与业务发展同步，提高风险管理的精细化水平，对我行而言具有重要的现实意义。 二、加强风险管理的原则和目标 发展三农对公业务，要以科学发展观为指导，坚持“商业运作、风险管理、内部控制”的原则，坚持信贷政策，坚守风险底线，确保业务发展与风险管控能力相匹配，量力而行、循序渐进。在平衡效益与风险的基础上，切实做到“服务到位、风险可控、发展可持续”。 根据银监会与总行规定，结合我行实际，三农对公业务主要风险控制目标为：一是不良贷款率持续控制在5%以下，贷款到期收回率达到95%以上。2007年以后新发放贷款不良率应控制在2%以下。二是资本回报率逐年提高到12%以上。 三、加强风险防范的重点 三农对公业务风险管理要做到全面覆盖和重点突出。风险管理应涵盖三农对公所有资产类业务和全部流程；重点管控三农对公信用风险、市场风险、产行业风险，以及信贷业务中的操作风险。 （一）重点防范信用风险 信用风险是银行资产业务面临的首要风险，三农对公客户受农业自然条件影响较大，经营不确定性因素较多，更加大了银行对信用风险的防范要求。去年以来，全行三农对公业务呈现加快发展、跨越式发展的良好势头。但从新增贷款客户类型看，AA级(含)以上客户仅有9家，占新增客户总数的5.6%；新增县域小企业客户141家，约占新增客户总数的88%，在我行三农对公贷款客户中仍然占据大多数。因此，在业务快速发展、信贷规模快速膨胀的同时，决不能忽视信用风险。各级行要对新增客户切实加强贷后管理，及时发现客户风险信号，及时预警、及时化解。对新拓展客户要严把贷前准入关，严格落实抵押担保和限制性条款，从源头防范信用风险。同时，各级行要以风险可控为前提，客观评估自身管理能力，量力而行。业务拓展不能超出当期管理承载能力和企业实际还款能力；对超出风险管控能力的领域要审慎介入；对不能有效控制风险的客户和项目要自觉避让；没有足够风险管控能力的单位和个人不得行使“三农”业务经营权或业务审批权。 （二）重点防范市场风险 当前，国际金融危机对我国的影响仍未彻底消除，国家信贷政策、利率政策还存在许多不确定性。因此当前发展三农对公业务，必须加强分析研判，提高市场风险管控能力，有效规避金融市场风险。各级行要密切关注金融市场走势，及时调整经营战略和定价政策，努力提高收益水平，防范市场风险。一是将贷款投向利率定价较高的行业，或采取阶段性提高贷款定价标准的办法，多采用上浮利率或增加上浮幅度，防范利率上行风险。二是贷款定价优先考虑浮动利率方式，严格控制中长期固定利率贷款规模，鼓励采用按月、按季结息，缩短计息周期。三是适度加大定期存款吸收力度，拉长负债周期，降低资产负债期限错配风险。 （三）重点防范客户产行业风险 在今年产业格局加快调整和监管部门实施宏观审慎监管的大背景下，各级行要密切关注经济运行波动、客户经营状况变化，以及辖内区域性、行业性信用水平恶化等信号，及时揭示“三农”业务各个行业、客户群、产品等存在的风险因素或突发风险事件，主动回避“三高一汰”行业客户，有效防范高风险行业对公客户、小企业集体违约等区域、行业或产品风险。各级行要切实提高对政府投融资平台、房地产及相关领域、集团性客户的风险识别和管控能力，防止由于产业调整、资产泡沫引发的贷款抵押物价值重估、贷款高度集中导致的信用风险。对已发放项目贷款的资本金到位情况，以及土地、