第七章流动资金贷款概述.ppt

【内容提要】流动资金贷款是我国银行传统的、最主要的放款，其职能是调节企业货币形态、生产形态和商品形态资金的正常循环。最担心的情况是企业资金流动性呆滞，如边生产、边积压，产品无销路，挪用流动资金等，造成贷款难于收回，短贷长占。事实上，在目前银行的不良贷款中，比重最大的就是流动资金贷款。本章着重对流动资金贷款的概念、对象、条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较主要的几种流动资金贷款的管理规定，作了一一交待。这些内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。 在学习中，要求重点识记流动资金贷款的概念、种类与用途；掌握短期流动资金贷款、出口信贷和农户贷款的操作流程与规定；了解中期流动资金贷款和贸易融资的有关内容。;提纲 第一节 流动资金贷款概述 一、定义 二、对象 三、申请条件 四、贷款用途 五、贷款种类 六、操作程序 ;第二节 主要流动资金货款的管理规定 一、短期流动资金贷款 二、中期流动资金贷款 三、进口押汇 四、出口押汇 贸易融资 五、打包贷款 六、出口信贷 七、农户贷款 ; 第一节 流动资金贷款概述 一、定义 流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的用于正常生产经营 周转或临时性资金需要的本外币贷款。 二、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、个体工商户、其他经济组织。;不符合主体资格的情况： 1、自然人 2、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。 3、事业单位分两种情况： 自收自支可以申请贷款； 以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。学校、医院属于有争议的，视情况而定。 4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）,不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。 ;三、申请条件 1．符合国家产业政策和本行信贷政策。 2、符合本行信贷客户资格要求。 3、生产经营正常、财务制度健全，资金使用合理。 4、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金。;四、贷款用途 流动资金贷款主要用于借??人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。;五、贷款种类 流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、商业、房地产、公共企业流动资金贷款。 流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。 临时贷款：3个月以内（含） 短期贷款：3个月-1年（含1年） 中期贷款：1-3年（含3年）;六、操作程序 （一）受理： 1、申请 2、受理 3、进入资格审查、提交材料、初审材料等步骤。 ;（二）调查评价 1、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。 2、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评价。 此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，又要确定期限、利率、金额。 3、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门经理和分管行长同意。;（三）审 批 信贷业务经信贷员—科长—行长初步同意后，报审批部门，审批部门操作如下： 1、合规性审查 2、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审批会议和会签等审批方式 3、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批人签字确认，明确责任。 4、审批结果下达。;（四）发 放 1、落实条件 2、签定合同 3、抵押物登记、保险和合同公证 4、收妥并保管好抵押物权利凭证 5、经办人员持审批文件和借款合同申请签署核定贷款指标通知书 ;6、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，同时办理贷款转存款手续。 7、支用贷款 8、按规定将档案资料移交专人保管 9、登录信贷管理信息系统 ;（五）贷后管理 检查和清分 按月收息 到期收回 展期 转贷 不良移交保全部门管理 ;第二节 主要流动资金货款的管理规定 一、短期流动资金贷款 （一）短期流动资金贷款 短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在1年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有风险小、流动性强的特点，是商业银行最主要的贷款业务。 （二）短期流动资金贷款用途 短期流动资金贷款主要用于借款单位因生产或经营活动而产生的临时性、季节性资金需要，以及在一项长期贷款谈判期间或在发行股票债券前的临时融资。短期贷款可以展期。 ;（三）种类 1、临时贷款 是指商业银行对借款人发放的、期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足，是银行对企业超过流动资金平均占用额的合理资金需要所发放的贷款。;2、短期贷款 短期贷款指商业银行对借款