风险管理与保险规划专题(3级).ppt

风险管理与保险规划专题 (三级) 主讲：浙江工商大学保险系 施建祥 教授 2010年4月25日 ;主要内容： 第一单元 保险基础知识 第二单元 保险基本原则 第三单元 保险合同 第四单元 人身保险产品介绍 第五单元 财产保险产品介绍 第六单元 保险法相关条款解释 ;◆收集客户信息 ★客户特征 （1）对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 （2）对保险条款不太了解，或者说不太熟悉。 （3）大多数客户的家庭经济状况较为良好。 ★工作准备 1、电话预约 2、准备会谈所需资料 3、迎接客户 4、正式会谈前的铺垫;“坐飞机我怕，宁愿坐火车。” “小张刚拿到驾照，你还是不要搭他的便车为好。” “医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？” “我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。” …… ??房可能发生火灾、被盗 开车可能撞人或被撞 不知什么时候会生病、死亡 使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死……;风险是指某种事件发生的不确定性。 （二）风险的特征 1、客观性 2、普遍性 3、不确定性 4、可测性 5、发展性 ;风险因素;（四）风险的种类 1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险;（五）风险与保险的关系 1、风险是保险产生和发展的前提 2、保险对风险管理也有着实质的影响 3、风险与保险存在着互制互促的关系;案例;人们的风险态度： ◆风险厌恶型 ◆风险中性型 ◆风险偏好型;心理试验 2002年诺贝尔经济学奖获得者，著名心理学家卡尼曼的心理试验 问题一： A.确定的3000美元收入 B.80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元 大部分人选择A 问题二： C.确定的3000美元损失 D.80%的可能损失4000美元，20%的可能损失0美元 大部分人选择D ;二、保险的内涵 （一）保险的定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 1、从经济角度：经济行为、金融行为和财务安排 2、从法律角度：合同行为、权利义务对等和可保风险;（二）保险要素 1、保险的前提要素：危险存在 不确定性：是否发生不确定、何时发生不确定、发生原因及结果不确定。 2、保险的基础要素：众人协力 3、保险的功能要素：损失赔偿;（三）保险的特性 1、经济性 2、互助性 3、契约性 4、科学性;（四）可保风险的条件 1、风险必须是纯粹的 2、风险所致的损失可以预测的 3、损失的程度不要偏大或偏小的 4、存在大量同质风险单位 5、损失的发生是意外的。;（五）保险的分类 1、按性质分：商业保险、社会保险和政策保险 2、按保险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、与信用保证保险 3、按风险转移层次分：原保险、共同保险、重复保险、再保险 4、按实施方式分：自愿保险和强制保险;（六）保险的职能 1、基本职能：分散风险，补偿损失 2、派生职能：融通资金，防灾防损，社会管理，分配职能（相当于财政的转移支付） ;（七）商业保险与社会保险的区别 1、保险的目的与主体不同：盈利是否、政府与保险公司 2、保险的对象不同：社会劳动者、自愿缴保费的任何人 3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同：强制与自愿，社会保险法与商业保险法 4、保险金的构成不同：政府、企业与个人，投保人缴纳。;（八）保险与储蓄、保证的区别 1、与储蓄区别 （1）实施方式不同：自助行为与互助行为 （2）给付与反给付不同：储蓄个别均等，而保险是总体均等。 （3）目的不同：储蓄是应付将来可预测的支出；保险是应付将来意外的支出。 2、与保证区别 （1）保证人履行债务是有条件的，而保险人是履行合同义务。 （2）保证人可以代为追偿，而保险人一般没有追偿。 ;实际运用：分析客户的风险及保险需求;第一步：分析客户的人身风险 ◎生命风险 ◎健康风险 第二步：分析客户的财产损失风险 ◎不动产风险 ◎动产风险 第三步：分析客户的责任风险 ◎侵权责任：过失、故意、绝对责任 ◎违约责任 ;第四步：分析客户的投资风险 ◎利率风险 ◎通胀风险 ◎价格变动风险 ◎信用风险 ◎流动性风险 具体案例见教材P181李才的例子。;第二单元 保险的基本原则 一、最大诚信原则 （一）含义：是指保险合同当事人在订立保险合同同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。;（二）内容 1、告知：重要事实，如危险情况、危险增加情况、重复保险情况、出险通知、标的转让。 投保人告知方式：询问回答告知