- 1、本文档共12页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
查看更多
壯年喪偶的單親爸爸如何規劃退休金與子女教育金.doc
PAGE
PAGE 12
案例:壯年喪偶的單親爸爸
如何規劃退休金 與 子女教育金?
規劃顧問:林澍典 (IARFC FChFP)
梁亦鴻(台灣、中國CFP 證券分析師 )
案主背景概述
承斌24歲退伍後,便在竹科找到財會本科系的工作,隔年與大學同班同學結婚,獨生子於82年年中降臨。隨著公司業績成長,以及本身積極任事的工作態度,33歲即當上公司財務長的職務,年收入除固定14個月近80萬外,每年亦分得不少股票,最高年收入曾達250萬左右。隨著收入增長,考慮到未來希望在家鄉養老,於是便在嘉義買了一幢透天厝,而與家人住在新竹租來的透天別墅裡。承斌的太太同在竹科工作,但因心思都放在照顧家庭與小孩身上,故在工作上不求特別表現,僅維持一般基層財會的職務,收入亦僅隨公司的常態性調薪增長,且因公司並非明星產業,年度公司員工配股的額外收入亦不高。
在投資方面,承斌認為每年8~10%的投資報酬率是可以接受的。對於公司每年所給的分紅股票,承斌認為那是『業外收入』,並未認真對待這些股票。股市高點時,老覺得自己走路有風,雖然並未變賣持股,但所有時興的休閒活動樣樣精;股市低點時,便會變賣持股,維持及時享樂的生活花費。因為心中總認為,待景氣回暖,我又拿得到股票了。
而承斌的太太可能是本身個性使然,比較保守且較具風險意識。她將一部分的收入,規劃了全家人完整的醫療保障,也買了一些儲蓄保險;對於配置保單這部分,是承斌較不能認同的,他認為沒有必要將錢放在保費的支付上。直到五年前太太發現罹患肺癌,保險公司啟動醫療給付,讓家裡不需為醫藥費用擔心的那一刻起,承斌才體認到保險的重要性。
然而屋漏偏逢連夜雨,除了遇到太太罹患絕症,打亂了幸福生活的步調之外,更不幸的是,承斌的公司在金融危機中身陷風暴,難以度過難關,被迫離開了在職18年的竹科財務工作崗位。面對家庭及事業遭逢變故,承斌發現人生潛藏了無可逆料的風險。所幸承斌完整的財務工作資歷,以及不計較待遇的態度,很快地便在故鄉嘉義地區的傳統產業找到一份駕輕就熟的會計工作。
重新就業後,以本身的專業能力試算,發覺雖然自己目前的資產負債狀況尚稱良好(參見表一),但因現在的待遇不到原本在竹科工作的一半,於是常態性的收支產生赤字(參見表二);而且17歲的兒子明年要唸大學了,得要為他的學雜費作準備。然而檢視現存的資產,以往手頭上的股票,已幾乎變賣殆盡,一部分用來還清房屋貸款之後,幾乎所剩無幾。至於目前現有的存款,也只剩下太太身後的理賠金兩百萬元而已。
雖然小孩較之大學同學的年紀為大,但是在遭逢巨變的此際,並未能有臂助之力,因此,他想透過財務顧問的專業協助,確實了解家庭財務結構是否健全?以及家庭財務目標-包含短期的學費籌措、以及自己的退休金是否能夠順利達成?。
財務顧問在瞭解承斌的狀況之後,套用財富管理六部曲(參考圖一)的規劃步驟,一一的將承斌的問題釐清,並循序漸進的幫承斌規劃具體可行的方案,這讓講究邏輯推理的承斌,覺得很受用。以下是財富顧問詳細的規劃流程。
(圖一)財富管理六部曲
註:參考來源:財富管理-理論與實際
(表一)承斌的資產負債表
§資產負債表§資產負債類別/項目 小計金額 佔總資產%類別/項目 小計金額 佔總資產%現金/存款2,000,00022.00%短期負債00.00%定期存款2,000,000 長期負債00.00% 負債總額00.00% 自用資產7,300,00078.00%淨值9,300,000100.00%自用不動產7,300,000 資產總額9,300,000100.00%
(表二)承斌的年度收支表
年度收支表項目本人年度總計每月平均佔收入%收入薪資/工作收入336,000336,00028,000100.00%理財投資收入0000.00%其他收入0000.00%小計336,001336,00128,000100.00%支出生活費 216,00018,00064.00%保險費 129,13910,76238.00%小計 345,13928,762103.00%年度收支餘絀 -9,138-762-3.00%
一、起心動念:
因為承斌近年家庭迭遭變故,為了降低未知風險的衝擊,於是興起檢視家庭財務結構是否健全?以及預先估計期望中的家庭財務目標是否能夠順利達成。在作這些規劃之前,承斌先提出他可預
文档评论(0)