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第十章 保险市场结构与运作 一、保险市场概念 二、保险市场构成要素 三、保险市场特征 四、保险市场的模式 一、保险市场概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和，或者是保险商品供给与需求关系的总和。 二、保险市场构成要素 （一）保险市场的主体 保险商品供给方 保险商品需求方 保险市场的中介 （二）保险市场的客体 交易的具体对象——保险商品 三、保险市场特征 保险市场是直接的风险市场 是非即时清洁市场 是特殊的“期货”交易市场 四、保险市场的模式（P360） 完全竞争模式 完全垄断市场 垄断竞争模式 寡头垄断模式 一、保险市场一般组织形式 国营保险组织 私营保险组织 合营保险组织（公私合营、中外合资） 合作保险组织（相互保险公司、相互保险社、合作社） 行业自保组织 二、几种典型的组织形式 一国（地区）的保险市场组织形式受法律制约 美国：股份有限公司、相互保险公司 日本：股份制、相互保险公司、保险互济合作社 英国：股份有限公司、相互保险社、劳合社 主要形式 股份有限公司 相互保险公司（P366） 相互保险社（P366） 保险合作社 劳合社 一、保险市场需求 二、保险市场供给 三、保险市场的供求平衡 一、保险市场需求 （一）保险市场需求的含义 保险需求，就是在一定费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品数量。 保险市场需求，是在各种不同费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数量。即在特定时间内，在不同费率水平上，消费者保险需求的集合。 （二）保险市场需求的影响因素 风险因素 保险费率 保险消费者的货币收入 互补品和替代品的价格 文化传统 经济制度 （三）保险需求弹性 保险需求弹性，是指保险需求对其影响因素的反应程度，通常用需求弹性来表示，即 对保险需求影响最大的两个因素是费率和消费者收入水平 1. 保险需求的费率弹性 保险需求的费率弹性是指由于把险费率的变动而引起的保险需求量的变动，反映了保险需求对费率变动的敏感程度。即 保险需求与费率之间是负相关关系，其弹性为负值 当|Ep|=0时，完全无弹性，如强制保险； 当|Ep|1时，缺乏弹性，如大部分责任保险； 当|Ep|1时，富于弹性，如大部分的汽车保险； 当|Ep|=1时，单位弹性 当|Ep|=∞时，无限弹性 2. 保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性，是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变化，即 保险需求与消费者的收入为正相关关系。 保险需求的收入弹性一般大于1。 二、保险市场供给 （一）保险市场供给的含义 是指在一定费率水平上，保险市场各家保险企业愿意并能够提供的保险商品数量 保险供给的衡量指标：保险市场的承保能力 （二）影响保险市场供给的因素 保险费率：正相关关系 偿付能力 互补品、替代品的价格：保险供给与互补品价格成正相关关系，与替代品价格呈负相关关系 保险技术 市场规范程度 政府监管：如市场准入条件过高阻碍保险供给的扩大 三、保险市场的供求平衡 所谓供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态。 市场竞争是保险供求均衡的内在机制 总量平衡和结构平衡 * * 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场组织 第三节 保险市场供给与需求 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场组织 第三节 保险市场供给与需求 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场组织 第三节 保险市场供给与需求 有关寿险产品价格需求弹性的研究： （1）Babbel(1985)发现价格与新单销售呈负相关，其弹性变动从-0.32至-0.92； （2）Boose和Karahan的研究（1995）发现，价格与定期寿险之间存在负相关，而与终身寿险之间相关性并不显著； （3）据瑞士再研究机构的研究成果，在美国团体寿险需求的价格弹性为-0.7，意味着价格上升10%将引起需求量下降7%（每一单位为1000美元） 西班牙 日本 荷兰 澳大利亚 中国台湾 美国 希腊 中国大陆 加拿大 资料来源：由GSURMI研究中心根据SIGMA和货币基金组织（IMF）的数据计算，摘自肯尼思·布莱克等著《人寿与健康保险》（第13版），经济科学出版社，2003年。 * * *