小额贷款业务流程与实践介绍.ppt

小额贷款业务流程与实践 **村镇银行 廖 宇 一、贷款的基本制度 二、贷款的种类 三、小额贷款业务流程 贷款的基本制度 一、贷款的“三性”原则 流动性、效益性、安全性 安全性：是指金融业机构的资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确 定性。其核心就是有效防范并正确处置各类风险，保证资金安全。 流动性：是指资产可立即无损地迅速运转或变现的能力。 效益性：是指银行在正常经营状态下的获利能力。 贷款的基本制度 2、“5C”原则： 贷款要坚持从五个方面对客户进行分析： 1）品德（CHARACTER）。主要是指借款人的诚信程度和偿还意愿。 2）能力（CAPACITY）。指借款人广泛利用其才能和对其新借资金妥善使用获取利润的能力。 3）资本（CAPITAL）。主要是指借款人资财的价值、性质和数量，即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。 4）担保（COLLATERAL）。指借款人应提供的用作还款保证的第二还款来源，借款人可用于抵押、质押的财产数量、价值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的决定因素之一。 5）环境（CONDITIONS）。是指借款人自身的经营情况和其外部经营环境。 贷款的基本制度 3、贷款“三查”制度。 贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。 贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的前提。 贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率是否合适，是否与银行资金运用协调。 贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风险的重要环节。 贷款的基本制度 4、审贷分离制度： 客户部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，总经理和董事长、贷审会负责审查和审批。 流程为：受理—调查—审查—审批—放贷—贷后检查，其中受理、调查、放贷、贷后管理由客户部负责，风险管理部具体负责审查和监督。 贷款种类 贷款种类 按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。 贷款种类 信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。 贷款种类 担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。 贷款种类 问：一般保证和连带责任保证有什么区别？ 一般保证的保证人享有先诉抗辩权， 即一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权，即连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 贷款种类 抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：1、抵押权的实现（法律手段和协商）；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查封；4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；5、共同共有财产抵押。 贷款种类 质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。 质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、依法可以质押的其他权利。 贷款种类 问：抵押和质押的区别？ 抵押不转移占有，质押占有； 抵押权生效 不动产抵押权登记生效 动产抵押权随合同生效产生，但登记可以对抗第三人 动产质押 动产质押合同自当事人签字盖章时生效。 质权自出质人交付质押财产时设立。 贷款种类 票据贴现 系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 组合贷款 采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。 小额贷款操作规程 贷款的一般程序： 贷款申请与受理 贷前调查 贷款审查 贷款审批 贷款回收 贷款跟踪管理 贷款发放 业务受理 判断客户是否符合贷款条件 年龄 行业经验 经营时间 经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户） 企业产权结构 户籍及住房状况 征信记录 所需的必要资料 其他 贷款申请 借款申请人自行填写借款申请书并签字 借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字 借款申请人及配偶（若有）填写