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School of Management, HUST School of Management, HUST chap06-*/29 电子商务支付系统规划 第六章 School of Management, HUST chap06-*/29 电子商务支付系统规划概述 确定支付工具 确定支付方式 选择具体的服务组织 确定电子商务支付系统的总体结构 确定支付系统应具备的功能 内容 School of Management, HUST chap06-*/29 支付体系的概念 支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付工具、支付系统、支付服务组织、支付结算监督管理、支付体系的法律法规等五个要素构成。 6.1 电子商务支付系统规划概述 School of Management, HUST chap06-*/29 电子商务支付系统建设的原则 支付方式的社会接受性 系统使用的便捷性 系统的安全性 支付系统的可靠性 6.1 电子商务支付系统规划概述（续） School of Management, HUST chap06-*/29 支付对象对支付工具的要求 支付的方便性； 支付的快捷性； 支付的安全性； 支付的可靠性； 支付的信用度； 支付处理费用低 6.2 确定支付工具 School of Management, HUST chap06-*/29 支付工具的种类 贷记支付工具 借记支付工具； 电子支付工具； 其它支付工具； 支付工具的选择 支付的安全性 处理费用的高低 保护用户个人隐私 方便于Web的购买 6.2 确定支付工具（续） 卡基支付工具； 电话支付； 移动支付 网上支付。 School of Management, HUST chap06-*/29 6.2 确定支付工具（续） e-Business要求的性能 客户要求性能 支付工具 使用者类型 建设成本 安全性 处理成本是否低 使用是否方便 隐私保护性 信用卡 老年人 公司 中～很高 低～中 否 是 低～中 借记卡 青年人 老年人 低～中 高 是 否 低 电子支票 老年人 公司 中～高 低～中 否 是 低 电子现金 老年人 青年人 中 低～中 是 是 中～高 School of Management, HUST chap06-*/29 支付方式指的是商家和客户之间完成收付款所采用手段的具体形式。 支付方式的选用受商务模式的影响，也受客户的支付习惯，以及客户对支付方式的信任度的影响支付工具的选择。 传统的支付方式 货到付款 邮局汇款 电话汇款 银行汇款 电子支付方式 6.3 确定支付方式 School of Management, HUST chap06-*/29 银联在线转账 支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付 优点 安全性较高； 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认； 架构简单，适合小额度支付； 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等泄露。 6.3 确定支付方式（续） School of Management, HUST chap06-*/29 银联在线转账 缺点 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受； 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易； 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，款项转移仍合法完成，难以追回。 在线转账方式中，付款人身份无须被验证。 6.3 确定支付方式（续） School of Management, HUST chap06-*/29 第三方支付 第三方平台结算支付方式是当前国内服务商数量最多的支付方式。在这种方式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 优点 比较安全 支付成本较低 使用方便 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 6.3 确定支付方式（续） School of Management, HUST chap06-*/29 第三方支付 缺点 这是一种虚拟支付层的支付方式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦其破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台为