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再议贷款决策的流程化、标准化 　　【摘要】中小企业融资难一直困扰中小企业和政府当局的一个重要难题。由于中小企业贷款具有额度小、时间急、频率高、期限短的特点，造成商业银行贷款的规模不经济以及小企业本身信息透明度差带来银行对其授信的信息不对称，对我国经济做出巨大贡献的他们成了贷款困难户。 　　【关键词】 信贷工厂 中小企业 区域银行 关系型贷款 软信息 　　一、中小企业的生存状况 　　（一）中小企业的重要地位 　　“国家工商行政管理总局数据，截至2010年底，全国实有企业1000多万户，其中99%以上为中小企业。这些中小企业对我国GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。” 　　（二）中小企业面临的困境 　　自2008年金融危机以来，随着经济增长放缓和出口形势恶化，我国中小企业受到了重创，生存状况不容乐观。在次贷危机的影响下，我国中小企业增幅大幅回落，盈利空间逐步缩小，特别是沿海地区的出口导向型中小企业陷入了两头挤压的困境。 　　二、中小企业融资现状 　　在中小企业发展过程中的各种矛盾中，资金紧张，融资困难是制约中小企业发展的主要因素 。 　　（一）中小企业融资难的原因 　　中小企业自身存在不足； 　　银行信贷体制的制约； 　　缺乏为中小企业服务的资本市场； 　　银行信贷的不恰当收缩和不到位服务加剧了矛盾； 　　缺乏必要的金融服务中介机构； 　　缺乏政府对中小企业融资应有的政策扶持。 　　（二）中小企业融资难的表现 　　中小企业的融资渠道过于狭窄； 　　中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源； 　　直接融资规模小； 　　非正规金融机构发挥重要作用。 　　三、“信贷工厂”模式概述 　　（一）信贷工厂的定义 　　在上述背景下一种服务中小企业的新型贷款模式，即“信贷工厂”诞生了。所谓“信贷工厂”，就是把信贷的产生看作是一个产品的生产，信贷的发放作为一个流水线进行生产。具体来说是指银行进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。 　　（二）信贷工厂的特点 　　信贷工厂具有“六化”特点：产品标准化；作业流程化；生产批量化；队伍专业化；管理集约化；风险分散化。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的短、频、急需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。 　　信贷工厂新模式的核心理念是以客户为中心，以市场为导向，强调收益覆盖风险加成本和尽职者免责失职者问责”的理念，涉及业务流程、组织架构、风险管理、产品组合定价机制、绩效考核等各个环节的创新，是一个完整的业务体系。 　　本质上来说，信贷工厂模式就是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批量处理、流程化处理模式。” 　　四、银行规模对“信贷工厂“效用的影响 　　目前各大银行均在争相做大小贷市场，建立“信贷工厂”。但国外的大量实证研究发现，中小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款。无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率，国外中小银行的指标均高于大银行，原因在于中小型等区域银行生产软信息的能力更强。因此，在中国发展“信贷工厂”，我们就必须分析不同规模的银行是否也存在着类似现象，也即由何种类型银行主导的“信贷工厂”更能实现效率最大化。 　　对此我认为，信贷工厂可以采取以区域银行为主导的未来发展模式。 　　（一）大银行采取信贷工厂模式的劣势 　　相比“信贷工厂“模式下软信息的重要性而言而言，硬信息的重要性显然更低。然而，对大银行来说，硬信息来源于报表，简单而方便，是大银行的成本优势。在该模式下，大银行的该优势将难以得到充分发挥、 　　其次，从组织结构看，大银行科层结构复杂，决策权要实行多层次委托，信息需要逐传递。在信息传递的过程的信息的流失将明显多于区域性地方银行。 　　再有，从贷款规模来看，大银行的规模庞大，资金雄厚，对企业有更多的选择权，就算引入“信贷工厂”，小贷还是难逃相对的规模不经济。 　　（二）区域性银行采取信贷工厂模式的优势 　　区域性地方银行极强的地域性使它有条件更好地了解当地的中小企业并进行长期合作，容易产生并获取高质量的软信息。 　　区域银行具有组织扁平化的特点，贷款决策效率高，且区域银行因为规模相对较小，反而更容易获得更多自主权。 　　区域银行的资金规模相对较小，不足以为大型企业服务，使它有充足的动力为中小企业服务。