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农村土地承包经营权抵押贷款的供需调查 　　摘 要：开展农村土地经营权抵押贷款，破解农村地区缺乏有效抵押物的困境，为在农村经济发展过程中资金不足问题的解决提供了有效途径。但是，农村土地承包经营权抵押贷款不仅具有一定法律风险，同时还存在民生风险和金融风险，因此需要采用相应的风险防范措施推动农村土地承包经营权抵押贷款的实施：完善法律制度，构建完备的市场服务功能机制，培育和规范农村土地流转市场，加强农村金融机构对抵押业务的支持。 　　关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；贷款风险 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2015）06-0091-04 　　长期以来，融资难是制约“三农”发展的重要因素，尤其是西部欠发达地区，农村金融供给总量不足、供求错位与结构不合理是导致欠发达地区农村落后、农业不发达、农民收入低的重要原因。开展农村土地经营权抵押贷款，破解农村地区缺乏有效抵押物的困境[1]，为在农村经济发展过程中资金不足问题的解决提供了有效途径。本文以凯里地区三穗县为例，调查三穗县农村土地承包经营权抵押贷款的需求与供给现状，分析三穗县开展农村土地承包经营权抵押贷款所面临的各类风险问题，提出相应的防范措施，促进农村土地承包经营权抵押贷款的实施。 　　一、三穗县农户土地承包经营抵押贷款需求现状 　　本文采取问卷调查的方式对三穗县农户土地承包抵押贷款的需求现状进行分析，在调查中选取了三穗县经济发展水平不同的乡镇，在每个乡镇随机选择了一个行政村，针对100户农户做了问卷调查。本次调查共发放调查问卷100份，收回有效调查问卷94份，不合格问卷6份。 　　（一）农户融资渠道调查 　　在生产生活过程中，农户由于自身资金短缺，需要进行融资。在融资渠道的选择上，有57.88%的农户首先选择向亲朋好友借贷，这是因为向亲友借贷不需要支付利息等借款成本，并且不需要有关的手续或抵押担保，简单易行，33.56%的农户选择向农信社或银行等金融机构借款，这说明农户借款过程中，对现代金融机构的融资手段利用不够充分，这和当地的一些政策和规定也有很大的关系。一些农户表示，之所以没有向金融机构贷款是由于缺少可以抵押担保的资源。有8.56%的农户选择其他融资渠道。 　　（二）农户贷款需求调查 　　通过对调查问卷的统计分析，发现农户具有较强的贷款意愿，其中有62户农户有一定的贷款需求，占有效问卷的65.96%；没有贷款需求的有15户，占有效问卷的15.96%；无所谓的有17户，占有效问卷的18.09%。这说明在现有政策条件下，农户的贷款意愿是比较强烈的，大部分农户在生产和生活过程中对资金有很大的需求，他们希望通过正规的金融渠道进行融资，解决资金短缺的困难。 　　（三）农户贷款用途调查 　　调查结果显示，农户贷款主要用于农业生产需要，占总合格样本问卷的48.94%，有13.83%的农户贷款用于购置房屋或家用汽车，还有21.28%的农户贷款是用于子女上学读书，15.96%的农户贷款是用于日常生活。从这些数据可以看出，满足农业生产需要是大部分农户贷款的主要用途，在住房、交通等方面农户也有更高的要求。另外还有一部分农户贷款是为了解决子女的上学问题，经调查，农户贷款主要用来解决农村大学生接受高等教育的学费；还有一部分农户贷款是为了日常生活，通过走访交流，发现满足日常生活的贷款一般额度都非常小。 　　（四）家庭收入水平对贷款需求的影响 　　根据家庭收入水平对农户进行分组，分别统计每一组农户中有贷款需求农户的比例。家庭收入主要依据每一户农户的年收入总额，年收入水平在1万元以下的，有5.3%的农户有贷款需求；年收入水平在1万～2万元，有贷款需求农户的比例占23.44%；2万～3万元的，有45.38%的农户有贷款需求；3万元以上的，有贷款意愿的农户比例达到37.24%。从不同家庭收入水平农户的贷款需求比例来看，中高收入家庭的贷款需求比例高于低收入家庭的贷款需求。究其原因，收入低的家庭只能解决生活问题，对农业生产没有更高的要求，也没有足够的经济实力去解决农业生产中遇到的困难和问题。对于高收入家庭来说，尽管他们的收入能够满足生产和生活的一般需要，但他们希望通过银行贷款来解决生产中的资金问题，从而将自身富余的资金用于满足更高的需要。 　　（五）对农地抵押贷款政策的关注程度 　　在农户对农地抵押贷款政策的关注程度调查中发现，有56户关注政策的推出，占总户数的59.57%；有32户不关注政策，占总户数的34.04%；有6户无所谓，占总户数的6.38%。据调查数据分析，超过半数的农户希望国家推出农地抵押贷款政策，需要通过抵押农业用地取得贷款，从而解决资金短缺问题。有一部分农户对政策不关注，通过交流发现有几种情况：一种是自身家庭农业用地