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刍议我国P2P网络借贷征信体系建设 　　【摘要】近几年，作为互联网金融重要组成部分的P2P网络借贷平台虽然在数量上发展非常迅速、极具规模，但在质量上却是良莠不齐。本文简单介绍了我国P2P网络借贷平台发展现状，阐述网络借贷平台在发展中遇到的信息不对称带来的流动性风险和信用体系不健全的问题，从平台自身建设、社会传统征信协助、大数据征信等方面提出了完善我国P2P网络借贷平台征信体系建设的路径。 　　【关键词】P2P网络借贷平台 运营模式 征信 　　P2P网络借贷平台是一种借助网络平台将一些分散的少量资金聚集起来借给有资金需求人群的一种商业模式，即有资金需求的借款人经过审核将借款需求在P2P网贷平台上发布，有资金闲置的出借人根据平台发布的借款信息，自主进行投标，借款人完成借款，到期后还本付息。这里P2P网络借贷平台充当借款人和出借人之前的桥梁，借款人除支付一定的利息外，还需要向P2P平台支付一定的服务费用。伴随互联网技术的进步，作为互联网金融重要组成部分的P2P网络借贷平台有了飞速发展，竞争日趋激烈，开始了优胜劣汰。 　　一、我国P2P网络借贷平台发展现状 　　（一）我国P2P网络借贷平台起源 　　P2P 网络借贷是在互联网技术应用普及和发展的情况下，互联网技术与传统金融相互组合，为有资金需求人群（借款人）提供小额借款的一种商业模式，是传统小额信用借贷交易互联网化的一种表现。在借款人和出借人交易过程中，都需要通过借贷平台来审核个人信息，资产、信用记录及银行借贷情况资料与资金、合同、手续等都是通过P2P平台来实现。 　　P2P网络借贷平台最早起源于英国，并在美国的Prosper网站得到较快发展。我国P2P网络借贷平台的模板也是借鉴了欧美等发达国家的模式，于2007年成立的拍拍贷网络借贷平台开创了我国网络借贷平台的先河。自此，P2P网络借贷平台开始在我国生根发芽，金融互联网金融元年之后，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，网络借贷发展进入了快车道。 　　（二）我国P2P网络借贷平台运营模式选择 　　根据对国内主要P2P网络借贷平台研究发现，按照平台采用确保出借人资金安全的风险控制模式不同，可以将我国P2P 网络借贷平台基本模式归纳为自担风险模式、担保模式、风险备用金模式以及综合模式四类。很多平台又在这四类风控模式的基础上逐渐发展、丰富，从而形成了平台保证模式、第三方担保模式、小额贷款担保模式、金融机构信用+担保机构担保模式和债权转让+风险备用金模式、抵押+风险备用金模式以及担保、抵押、债权转让、风险储备金相互多种组合的综合模式。但无论选择哪种风控模式，平台的运营的基本流程大致相同，都需要出借人和借款人先在网贷平台上填写个人基本信息，进行注册，并提交个人身份信息和信用信息，进行身份认证和信用审核。一般来说，平台对于出借人的审核流程相对简单，对于借款人的审核流程较为严格，除了进行身份验证之外，还必须进行信用评级，判断借款人未来的还款能力和还款意愿。P2P 网络借贷平台基于出借人和借款人提交到平台上的数据，进行线上匹配。之后，各平台再根据选择的风控模式不同而采用相应的运营流程。 　　（三）我国P2P网络借贷行业现状 　　进入互联网金融元年2013年之后，我国的P2P网络借贷平台逐渐由发展期进入成熟期，市场中参差不齐的运营着大量的P2P网络借贷平台，竞争愈发激烈，开始出现两级分化，劣质平台经营情况每况愈下，成熟而被认可的平台则人气越聚越多，P2P网络借贷平台开始了优胜劣汰。截至2015年底，网络借贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家。同时全年网络借贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年2528亿元的成交量增长了288.57%，截至2015年12月底历史累计成交量达到13652亿元，标志着我国网络借贷成交量正式进入万亿元大关时代。而随着网贷成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款余额也随之同步增加。截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，同比增长324%。 　　二、P2P网络借贷平台发展遇到的问题 　　（一）平台运营面临流动性风险 　　一直以来，小额度、快审批、短周期是P2P 网络借贷经营模式中最明显的身份特征，也是资金需求者最为迫切的需要。因此决定了资金的流动性成为借贷交易中最为重要的问题，所以其中潜在的流动性风险也是平台运营中最不能被忽视的问题。通常来说，P2P 网络借贷平台中涉及三个主要的参与主体都会影响到流动性风险。首先是在平台上注册的借款人和出借人。因为借款人和出借人只是借助平台才联系在一起，当借款人为满足借款条件而隐瞒信息导致双方信息不对称，或平台对借款人的调查不实，都会放大信息不对称带来的流动性风险。对于P2P网络借贷平台来说，