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关于信用卡与家庭消费行为的探讨 　　【摘要】本文对家庭信用卡的使用状况进行了概述，说明信用卡对家庭消费行为的影响作用，并从指导家庭消费的角度探讨了家庭在信用卡消费中存在的误区，最后提出了一些参考建议。希望本文能够为家庭型信用卡使用者和消费者提供帮助。 　　【关键词】信用卡 家庭消费行为 使用误区 　　一、我国家庭的信用卡使用状况概述 　　（一）我国家庭信用卡持有量越来越高 　　1985年，我国第一张信用卡的发行标志着我国居民消费迎来了“超前消费”的时代，从此进入家庭，给家庭消费提供了另一个流动资金源头――通过短期借贷实现资金流通进而满足家庭消费需要。信用卡业务用了渐进30年的时间，从一个“会引发泡沫经济”的不良消费角色逐渐成为被人们所认可的、在新时代社会中大多数人都会用到的一种消费形式。我国每一个公民办理一张信用卡，就意味着一个中国家庭开始使用信用卡或者增加了应用卡的持有量。虽然个人办卡的行为看上去十分普通，但是累计起来，就逐渐形成了我国家庭信用卡持有量越来越高的一种形式，这是目前我国家庭信用卡使用的最典型发展态势。以各家银行信用卡累计发卡量衡量，工商银行2011年全年以7065万张的累计发卡量居16家上市银行之首，占据16家上市银行发卡总量的24.32%。而一直以信用卡业务见长的招商银行则以13.64%的市场份额排名第二，成为前6名中唯一的股份制银行，建行则以3225万张的发卡量居第三位。虽然在大家的印象里信用卡业务一直都是股份制银行的天下，它们以产品丰富，服务优的口碑赢得客户的信赖。但是非股份制银行的发卡量依然惊人，着说明我国家庭对信用卡业务已经逐渐形成了一个“刚需”的态势。 　　（二）我国家庭对信用卡的使用范围越来越广泛 　　信用卡最主要的业务是提供透支资金，在信用卡刚刚投入市场之初，提前消费被认为是不合理的，而信用卡消费造成的高额利息，使信用卡消费本身已经被认为是一种“非理性”的消费。但是，市场经济的发展和居民消费欲望的不断提高、家庭消费开支的扩张，使信用卡消费逐渐从“非理性”的消费转变为一种为了满足生活需要而必需的消费形式。我国家庭使用信用卡的范围越来越广，从最初的单纯购买某种小型商品，扩展到了购买家庭必需品甚至大宗物品方面；信用卡消费途径也从厦广场刷卡交易转成了消费刷卡、网络消费支付和套现三种形式。尽管信用卡不鼓励套现，甚至为防止套现设定了高额的利率，但是，套现行为仍然在很多持卡人身上发生了。2012年有关于家庭信用卡使用的研究显示，以家庭为单位使用信用卡消费主要包括以下几种：第一，购买私人消耗性用品，如电子设备、书籍、衣服和食品等，这种消费比率占到了40%以上；第二，购买家庭耐用型物品，如汽车、住房、家具等，甚至包括购买金融产品，这种消费比率占到了15%以上；第三，购买家庭消耗性用品，如出行、支付医药费等服务费用，这种消费比率占到了30%以上。可见，信用卡消费几乎覆盖了我国家庭消费的全部内容。 　　（三）信用卡造成家庭消费问题现象严重 　　我国家庭大量使用信用卡的情况促进了我国市场的发展，居民消费水平的提高使整个国家的内需不断扩大，满足了国家经济发展的需要。但是，信用卡的应用也使一些家庭产生了比较严重的消费问题。首先是由于不正当使用信用卡造成的家庭财务破产。一旦家庭对信用卡消费得不到遏制，由于透支使家庭的财务管理活动逐渐被架空，那么，信用卡欠债就会变成家庭财务中的“负债”，而负债过多必然造成破产；其次，由于现有的一些关于信用卡的保护措施的不完善，不法分子利用信用卡进行诈骗活动，攫取商业银行资金，不法分子利用偷窃、拾得或其他方式获得信用卡后，通过模仿持卡人签名、伪造身份证等手段，冒充持卡人进行欺诈性消费或取现；通过更改持卡人的卡号，或者使用伪造的信用卡进行诈骗，造成特约单位或发卡银行的损失或家庭的损失；第三，信用卡给家庭消费提供短期流动的资金，但这并不意味着家庭是拥有这些资金的，很多家庭使用信用卡接了燃眉之急，或者享受到了特约服务，因此造成一种心理假象，认为信用卡的透支额度已经成为家庭收入的一部分，实际上，人们在使用信用卡时确实会产生这种心理反应。这种心理反应使家庭成员努力工作的动机减少，反而不利于家庭的发展。 　　二、信用卡对家庭消费行为产生的影响 　　（一）信用卡影响家庭消费观念 　　总结2009～2013年的中国信用卡使用报告中的数据不难发现，近五年我国信用卡消费额度在不断攀升当中，仅2010年到2011年一年的时间，信用卡全年消费就从不足3万亿增长到了4.1万亿；对信用卡消费渠道的调查表明，中国社会5年来的零售消费品中，介由信用卡刷卡形成的购买已经占到了22.6%，这说明中国家庭已经有大约1/5开始接受并经常使用信用卡进行消费。这与西方国家对社会消费性金融产品的预测报告是完全