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大数据征信来了 　　? 虽然高信用评分可以为个人带来各种生活便利，但是征信说到底是为了放贷机构贷款服务。 　　“我不知道你们说的‘征信’是指什么。”2015年7月11日，在“互联网金融与征信市场发展”的专题讨论会上，坐在主持人右手边的第一位嘉宾、央行征信中心副主任王晓蕾直接讲出了她的困惑。在王晓蕾的眼中，目前征信领域的种种创新，和她脑海中的“征信”概念并不相符。 　　技术的加速发展，使得征信从原本放贷机构之间信息报送和共享的范畴中跳了出来，一跃而至五彩斑斓的生活场景。在当今中国市场，即将发放的个人征信牌照，加速了这个趋势的到来。互联网公司背景的征信机构更是将大数据征信作为抓手，希望利用电商、社交、金融交易等广泛的数据来源，开启“大数据征信”的崭新时代。 　　但在传统征信人看来，大数据只是工具，生活领域的行为数据对于征信的作用尚待验证。 　　尽管存在对“征信”含义的不同理解，但是各界对于中国个人征信领域的广阔前景抱有高度的共识。在这个新的领域面前，各家民营征信机构可谓“八仙过海、各显神通”。摆在业者面前的，不仅是一个万亿元规模的蓝海市场，还有中国建设诚信社会的美好蓝图。而中国的征信行业，即将迎来创新大爆炸的时代。 　　2015年，中国征信元年已经大幕开启。 “八仙过海” 　　在王晓蕾参加的那个讨论会上，芝麻信用管理有限公司（下称“芝麻信用”）总经理胡滔也在其中。对于胡滔来说，2015年是其职业生涯的转折点。年初，她离开了供职多年的招商银行，加入了蚂蚁金服旗下的芝麻信用。巧合的是，在其入职的第二天，1月5日，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等八家征信机构做好个人征信业务的准备工作，期限为六个月。 　　腾讯征信有限公司（“腾讯征信”）、深圳前海征信中心股份有限公司（“前海征信”）、鹏元征信有限公司（“鹏元征信”）、中诚信征信有限公司（“中诚信征信”）、中智诚征信有限公司（“中智城征信”）、拉卡拉信用管理有限公司（“考拉征信”）、北京华道征信有限公司（“华道征信”）等其他七家民营征信机构也在首批发牌的范围内。目前，六个月的准备期已过。 　　《财经》记者获悉，在这六个月的时间里，央行完成了对八家机构的调研验收。在调研过程中，央行对每家机构都提出了意见，各家机构也在技术体系、法律体系、商业模式、业务规划方面做了准备。但是截至目前，个人征信业务的牌照尚未下发。 　　在这八家中，芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信定位于“互联网+大数据”的征信公司;中诚信征信和鹏元征信的大股东是以企业信用评级业务起家，这两家主要面向机构提供服务：中智诚征信和华道征信则以反欺诈业务见长。目前，八家征信机构之间的差别主要在于业务侧重和数据来源。 　　其中，最受市场关注的无疑是芝麻信用和腾讯征信两家。1月28日，芝麻信用首先开始公测，其推出了中国公民个人首个信用评分“芝麻分”。《财经》记者从芝麻信用处了解到，目前开通芝麻分的用户达到了4000万。除了快速积累用户，在公测这段时间，芝麻信用还接入了租车、酒店、签证等场景，这使得芝麻分应用场景更为广泛。与此同时，芝麻信用还对征信的数据模型进行了检验。 　　“芝麻分”只是芝麻信用整体业务的冰山一角。未来，芝麻信用希望通过输出其技术能力，一方面为合作机构提供征信服务;另一方面，可以借助阿里在大数据和云计算方面的优势，与更多的合作伙伴在数据共创的基础上，挖掘数据中所包含的信息，并针对每一个行业提供具体的解决方案。 　　与芝麻信用采取评分的方式不同（注：芝麻信用分最低350分、最高950分、分数越高代表信用程度越好），腾讯征信将采用星级标注的方法来评价个人信用，最高为7颗星，5颗星以上就算优秀。 　　基于腾讯多年在社交领域上的积累，腾讯征信未来的业务将集中于金融反欺诈和个人信用评价两个领域，而社交数据是其有别于其他征信机构重要的数据来源。 　　腾讯征信总经理吴丹表示，腾讯征信主要的服务对象是个人和金融机构，通过征信，个人用户未来在租车、婚恋、网购、酒店里都享受更快捷的服务。另一方面，有信用评级的客户可以更方便地得到贷款。 　　虽然高信用评分可以为个人带来各种生活便利，但是征信说到底是为了放贷机构贷款服务。因此，征信机构的主要客户仍是商业银行、互联网金融企业、P2P网贷平台、消费金融机构等事实上从事放贷的机构。 　　很多公司也对第二批个人征信牌照跃跃欲试。比如，国内知名的电商京东就于近日宣布入股美国新兴的大数据征信公司ZestFinance，以期在大数据征信领域进行技术和人才储备。 　　根据媒体报道，除了京东金融以外，百度金融、小米、快钱、宜信等企业也有意竞逐第二批征信牌照。此外，北京安融征信、拍拍贷等机构也表现出了对牌照浓厚的兴趣。有消息称，目前已经有