透视微众“刷脸”贷款时代来临？.docVIP

透视微众“刷脸”贷款时代来临？ 　　我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”打开腾讯旗下深圳前海微众银行的网络官方页面，在“科技-普惠-连接”这三个关键词下面，颇有开门见山意味的一句自问自答，直接揭示了微众作为一家前所未有的“新兴”银行的身份。 　　消费者怎么玩转互联网银行？简单来说，用户将不必去实体营业厅排队，可以坐在家里远程开户，可以“刷脸”贷款，7*24小时可在线上购买理财产品，不必去ATM机取款，利用手机客户端即可完成支付…… 　　作为国内首家互联网银行，微众银行于2014年12月12日获得监管部门批准开业，16日拿到工商营业执照，2015年1月4日放出第一笔贷款。微众银行行长曹彤透露，目前银行还没有在市场上与客户互动起来，但是已经在腾讯集团内部为银行股东和员工办理存款测试账户，还小范围邀请客户参与体验。 　　微众银行的注册资本30亿元人民币，客户群可以从三个维度划分：年轻白领；不同层次的蓝领；小城镇非农业从业的互联网用户。由此看出，微众的客户锁定“?潘坑没А保?基本定调草根金融属性。 　　随着移动互联网的深入发展，微信未来的业务操作将侧重在移动端。在股权结构上，腾讯持股30%占大头，百业源和立业集团各占20%，剩下由7家企业分散持有。 　　春江水暖 微众银行先下海 　　无营业网点，无营业柜台，一切业务均依托互联网进行。但互联网能在多大程度上解决信息不对称性的问题呢？无论如何，它促成了一种愿望，并引发了人们对互联网银行的追捧。 　　在同批拿到“船票”的民营银行队伍中，微众策马扬鞭冲在前列。虽然现在还是“犹抱琵琶半遮面”的状态，具体的产品和业务不为外界所知，但在2015年的1月4日，李克强总理视察微众银行的时候，已经亲自为一名卡车司机发放了数额为3.5万元的贷款。这也是具有历史意义的第一笔由国内首家互联网民营银行完成的贷款业务。 　　腾讯旗下的IM工具微信（WeChat）割据国内即时通讯用户市场半壁江山，而微众银行也有一个有寓意的英文名称WeBank。告别大理石台面和柜员，不设线下的营业网点，将运用“刷脸”技术发放贷款，微众银行还有更多不为人知的细节。 　　无营业网点、无营业柜台，一切业务均依托互联网进行，这是与前些年传统金融机构的“网上银行”最大的不同。传统商业银行的业务流程和风险控制方式都是假定所有人都是“生人”而非“熟人”，在“生人”社会里，逃逸成本低，面对大量的信息不确定，传统金融业采取的是通过抵押担保等方式来消除或者减少信息不确定性导致的风险。 　　而互联网金融不同，互联网给商业带来最明显的区别就是交易行为被置于信息越来越共享和透明的环境当中。每个人的行为、身份都可以被存储、被深挖和分析，信息的不透明和不对称正在被消除，“生人”社会渐变为“准熟人”社会，监控、追踪的成本大大降低，而逃逸的成本则相当高昂，信用是不是就可以不以实物质押来实现了呢？这正是互联网金融想要实现的愿望。 　　正是依托这样的愿望，传统银行业打造的生态系统也在被一群创新变革能力不容小觑的闯入者改变，互联网金融带来的“鲶鱼效应”正在以破冰之势蔓延。早在2013年初，中国平安董事长马明哲就在一次公开讲话时提到：“平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。” 　　一语成谶，原平安集团副总经理顾敏于2014年加盟微众银行出任掌门人。微众银行目前的高级管理人员大部分都是挖自平安系，监事长李南青曾为平安银行董秘，副行长黄黎明原为陆金所副总经理。此外，行长曹彤曾就职于招商银行、进出口银行，首席审计官秦辉曾任深圳银监局政策法规处处长 　　不做颠覆者 微众依托同业 　　颠覆还是协同，互联网银行的差异化定位仍有待清晰。 　　虽然目前为止，微众银行的业务模式、风控等依旧对外讳莫如深，但“普惠金融”是已经定调的服务目标。面向个人和小微企业吸收存款和发送贷款，是微众银行与传统银行服务大企业和大客户的差异化定位。 　　微众银行监事长李南青近日对外表示：“微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。”这句表态呼应了微众“依托同业”的口号，也凸显了互联网银行应当和传统银行形成良性互动的重要性。 　　互联网银行诞生多少让传统银行感受到了威胁和不安，但无论是运营人才的收罗还是盈利模式的探寻，互联网银行都无法真正站到传统银行的对岸。针对小微企业和个人的普惠服务，传统银行也早有涉足，并非互联网银行着力开拓的蓝海。而当银行业务在网络上开疆辟土之后，运营者就可以享受成本下降、服务便捷的红利。 　　李南青提出一种合作设想：微众银行设计产品和风控模式，传统银行提供资金，客户既是合作银行的客户，也是微众的客户。同时他还表示，微众银行的营业收入和利润来源不可能主要依赖利差，而是应该更多地着眼于中间业务收入，因此希