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美国信用管理的相关法律体系 美国信用管理的相关法律体系 作者：林钧跃 自1999年3 月人民银行下达《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，有关发展信贷消费的新政策和措施不断出台。为了从技术上解决各商业银行和零售企业的正确授信问题，消费者个人信用调查服务的试点工作已经起步。这些举措，必将极大地推动我国信用管理行业的发展。 美国的信用交易和信贷消费总额每个月在2000亿美元以上，其中包括工商信用、消费者信用和其他消费信贷。就其经济方面的意义看，当一国市场的信用交易方式占主流时，其市场规模就会成倍地扩大。这种方式不仅能够适应国际贸易的需要，还能有效地拉动本地的内需市场，间接地增加就业机会。但是，扩大成熟且健康的市场信用交易，是建筑在国家信用管理体系之上的，而国家信用管理体系的支柱之一就是完善的信用管理相关法律。通常，人们将国家信用管理体系运转良好和市场信用交易健康增长的国家称为“征信国家”。在征信国家或地区，必然有比较完善的信用管理相关法律可循（张大为，1995）。因此，在立法方面，美国等征信国家的成功经验值得我国借鉴。 一、美国信用管理相关法律的基本作用 关于美国的信用管理服务，可以追溯到1830年。在第二次世界大战结束后的20年中，北美市场的信用交易额猛增，各种信用工具被广泛地使用。由于市场的需要，帮助信用交易中的授信方做出正确决策咨询的信用管理行业步入现代信用管理阶段，并取得了快速发展。但伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展，征信数据和服务方式方面不可避免地产生了一些问题，诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题。鉴于市场的发展情况，社会各个有关方面都对国会适时出台信用管理相关法律提出了强烈要求。于是，在20世纪60年代末期至80年代期间，美国开始制订与信用管理相关的法律，并逐步趋于完善，形成了一个完整的框架体系。 一般来讲，美国基本信用管理的相关法律共有17项（robert cole，1998），几乎每一项法律都进行了若干次修改。其中一项被称之为“信用控制法（credit control act）”的法律在80年代被终止使用。其他16项法律是：公平信用报告法（fair credit reporting act）、 公平债务催收作业法（fair debt collection practice act）、 平等信用机会法（equal credit opportunity act ）、 公平信用结账法（fair credit billing act）、诚实租借法（truth in lending act ）、信用卡发行法（credit card issuance act）、公平信用和贷记卡公开法（fair credit and charge card disclosure act）、电子资金转账法（electronic fund transfer act）、储蓄机构解除管制和货币控制法（depository institutions deregulation and monetary controlact）、 甘恩－圣哲曼储蓄机构法（garn- st germain depositoryinstitution act ）、 银行平等竞争法（competitive equalitybanking act ）、房屋抵押公开法（home mortgage disclosure act）、房屋贷款人保护法（home equity loan consumerprotection act ）金融机构改革—恢复—执行法（ financialinstitutions reform，recovery，and enforcement act）、社区再投资法（community reinvestment act ）、 信用修复机构法（creditrepair organization act）。上述法案， 构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。 美国的信用管理行业于50年代跨入现代信用管理阶段，适应社会发展的信用管理相关法律体系则始建于60年代。美国国会完善消费者信用和信用管理行业相关法律的主要目标有三个，即稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题。例如，在被废止的“信用控制法”出台时，主要是针对60年代以来，美国市场上信用交易额度猛增，以至造成通货膨胀的压力等问题。在1980年，通货膨胀成为当时美国经济中的主要矛盾，卡特政府在制定控制通货膨胀的经济政策时，援引该项法律以控制通货膨胀。在美国社会，个人隐私权会受到高度重视，因为个人隐私权反映了美国社会的价值观，处理不好极易引起众怒。信用交易的扩大必然改变原有的市场规则以及个人生活方式，而信用交易扩大的基础是对企业和消费者