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商业银行业务制度模式及其发展趋势综述 商业银行是近现代各国金融体制中历史最为悠久的金融机构，是业务范围最广泛、对社会经济生活影响最大的金融机构，是各国金融体系的主体，是中央银行建立的基础和货币政策最主要的传导者。 商业银行的业务制度模式从经营业务的角度划分，可以分为综合化银行制度、专业化银行制度两种类型。 一、综合银行制度，亦称全能银行制度。德国是实行全能银行制度的典型代表。德国的银行可以提供全面的银行和金融，包括存款、贷款、证券投资，参与企业决策和管理，支付交易结算和经营进出口业务及外汇买卖等等，而且上述服务几乎能以任意一种货币形式提供给国内外客户或项目。全能银行在为私人存款者提供全面投资选择范围的同时，还要满足公共机构投资等的要求。它的融资范围从传统的营业资金贷款到私人债券或国际债券的发行，服务面向社会所有行业、个人及公共部门。 综合银行制度的优势主要体现在：能加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升；使并购后的金融行业可拓展规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益；可以整合利用商业银行、投资银行、保险公司等的有限资源，形成信息共享、损益互补机制。 但是，其缺陷主要体现在：利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场，银行因收益和风险不对称，以及信息的不对称而引发道德风险等，由此易带来信用链断裂的金融危机；混业经营下形成的更大范围的行业垄断，易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济的发展产生消极影响；若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，加之金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险，使撤去“防火墙”的金融业在不完善的管理之下形成金融业的系统性风险。 二、专业化银行制度，亦称分离银行制度。在这种制度下，银行业务与证券业务相分离，商业银行不得兼营证券业务，其主要集中于自偿性贷款。自偿性贷款以真实票据为担保，同商业行为、企业产销活动相结合，期限较短、流动性较高，商业银行可以实现其安全性的要求，并能获取一定利润。英国是实行分离银行制度的代表。专业化银行制度的优点是保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。同时这种制度也有利于金融监管达到预期效果。但是也有一定的缺点，分业经营银行制度存在不利于加强金融业的竞争，以及不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险，从此角度说不利于银行的利润收入和稳定经营等。 自20世纪中叶以来，随着世界各国科学技术、特别是以电子技术为中心的科学技术的发展与广泛应用，随着生产和市场的社会化乃至国际化程度的提高，各国的银行体制，特别是商业银行的业务与体制发生了深刻而巨大的变化。许多国家形成了金融创新或金融变革的浪潮，各国商业银行体制朝着业务多样化、综合化与业务相互交叉渗透的一体化、电子化和国际化的方向发展。尽管这一变革的速度、深度和广度在各国的差别很大，然而还是表现出明显的共同发展的趋势。 一、体制自由化 商业银行业务与体制的自由化是指各国金融监管当局采取一系列较为宽松的法律或政策措施，促进金融市场、业务经营、机构设置的自由化和提高监督管理的灵活性。 各国商业银行业务与体制自由化的内容主要包括以下两个方面。 一 金融市场自由化 放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内各部门或地区以及在各国间自由流动，这是金融市场自由化的主要内容。 二 银行业务经营自由化 银行业务经营的自由化主要表现在商业银行同其他各类金融机构经营业务的全能化和一系列金融创新的涌现等两个方面。 传统的商业银行是指主要从事对工商企业发放短期贷款业务的银行。如今，商业，银行短期、中期和长期信贷业务，国内业务和国际业务，对工商企业、政府和对个人的业务，批发业务和零售业务等多种形式的业务都在发展，呈现一种业务多样化和全能化的趋势。 二、电子网络化 银行系统的电子网络化变革是当前世界新的产业革命在银行系统的反映。电子电脑技术在银行中的广泛应用已成为当今世界银行业发展的一个显著特征。 这一趋势的成因主要是：其一，全球性金融市场竞争激烈，西方各国银行都将以优良而高效的电子化服务来争取客户，参与竞争，开拓业务。其二，现代科技的日新月异使银行实现电子化、自动化、网络化服务成为可能。其三，电子计算机和通讯技术已成为国际金融市场一体化的联结纽带，成为实现全球24小时进行金融活动的重要工具。 三、机构国际化 银行体制的国际化包括在本国建立外国银行机构和在国外建立本国银行机构两个方面。 自20世纪80年代以来世界各大银行都致力于在世界各大洲、各个国家广设办事处、代表处和分行，建立海外附属行以及附属的金融机构，甚至建立非金融性质的分支机构，并与其他银行组成合资银行或国际银行集团。 由于银行体制国际化，各国的银行资本彼此相互