寿险经营之特质与方针.pptVIP

陳淑娟 寿险经营之特质与方针 授課教師：陳淑娟 94年10月1日 保險乃基於需要而設計 個人需要 意外、疾病、失業、養老…… 家庭需要 生活費、子女教育費、貸款、醫療費用、遺產 稅…… 企業需要 員工福利、重要人員（key-man）保障、維持企 業經營…… 以保險規劃美好之人生 身故殘廢保障：考慮繳費能力及家屬生活 費用 保費以不超過每年可支配所得的10﹪左右 養老保障：考慮退休後的收入來源 以退休前年收入的10~15倍 醫療保障：考慮所欲享有之醫療品質 補足全民健保不足部分 保險商品選擇原則 認識自己的需求，決定保險種類 保險兼具保障與儲蓄功能 瞭解自己的需要，決定適當的保險金額 一般保險金額以不低於個人或家庭收入的10倍為宜，一次無法購足可逐次購買。 衡量自己的能力，決定適當的保費 保險保障功能應如同生活必需品屬必要支出 一般年繳保費以個人或家庭每年可支配所得10﹪為宜。 保險儲蓄功能，因應子女教育金、退休養老等所需 年繳保費以不超過個人或家庭每年收支餘額為宜 壽險經營原則(1) 最大誠信原則：善盡告知與通知之義務 保險利益原則：要保人對被保險人須具有經 濟利益關係 本人或其家屬 生活費或教育費所仰給之人 債務人 為本人管理財產或利益之人 基於有效契約而生之利益 壽險經營原則(2) 損害填補原則：有損失才有補償，避免不當利得而引發道德危險。 近因原則：事故符合契約之約定，則對其所造成的損害予以補償，反之則不予理賠。 壽險經營四大職能 精算：保單設計、商品評價、責任準備金提存、精算評估 展業：商品行銷 管理：核保、再保、保全、理賠 財務：資金運用、會計出納處理 為求穩健經營，力求四大職能均衡運作 (參見課本第二、 三頁) 人身保險商品之種類 人壽保險 傷害保險 健康保險 年金保險 投資型保險 人身保險商品之種類(1) 人壽保險：保險法第一O一條契約規定年限內死亡，或屆滿而仍生存時給付保險金額。 傷害保險：保險法第一三一條 遭受意外傷害及其所致殘廢、死亡時給付保險金額。 健康保險：保險法第一二五條 疾病、分娩及其所致殘廢、死亡時給付保險金額。 人身保險商品之種類(2) 年金保險： 保險法第一三五條之一:生存期間或特定期間內，依約一次或分期給付一定金額。 投資型保險: 九十年六月保險法修正案通過新增「投資型保險」一詞，此非新保險分類，而係人壽保險及年金保險之新類型保單。 投資型保險 經由要保人指定或依照契約約定，將專設帳簿中之保單價值準備金投資於特定之投資標的。 由要保人自行承擔投資風險 投資標的之價值需定期評價並通知要保人。 大致可分為(1)變額型 (2)變額萬能型及 (3)投資連結型 三大類。 保險費率之特質 保險乃集合（Pooling）同類危險以分擔損失 （Share of loss），其費率具有下列特質： 採預估方式計算 根據過去損失經驗及未來發展因素以求算現時的保險價格。 保費與報償間無等價關係 就保戶個人而言，損失不發生喪失保費 損失發生 保險給付＞＞保險費 價格受政府監理 維護大眾權益，確保保險公司之償付能力，各國政府對商品價格都採管制措施。參閱人身保險費率結構 保險費率計算之原則(1) 適當性（Adequacy）預定之危險率，是否與實際危險之發生相當。 公正性（Equity）：被保險人所繳之保險費，與保險人對其危險所負之責任，需彼此相當。 穩定性（Stability）：在短期內，不應多所變更。故必須平均過去多年的損失及費用經驗，並預計未來多年的發展趨勢。 保險費率計算之原則(2) 融通性（Flexibility）：在長期中使其能有調整，以配合實際情形。 損失預防之誘導性（Inducement for loss-prevention activities）：在保險費率之構造中，鼓勵被保險人善盡保護保險標的之責任及從事減免損失的活動。 合理性（Reasonable）：需經施行一段時期後，可就歷年之平均損失經驗求算之。 大數法則（Law of large numbers） N 次重複實驗，某事件出現 R 次，當實驗次 數愈多R/N 將趨近於固定值 P：保費，Z：保額 P=Z× R/N ，Z愈大或R/N愈高則P愈高 →保費公正性原則 NP＝RZ，保費收入應與保險金支出總數相等 →保費收支平衡（適當性）原則 大數法則之運用 對個人而言: 藉由損失風險的共同承擔，可使每位參與者所承擔的風險變小。 對保險公司而言: 透過大量的保