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农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议 　　摘要：相比于其他商业银行，农村信用社信贷管理较为粗放，比如客户准入把关不严、违规问题屡查屡犯、信贷队伍素质不高等，要真正解决问题，提高管理水平，必须找准管理症结，有针对性的完善管理。本文就从农村信用社问题及背后反映的管理症结入手，提出提升信贷管理水平的措施建议。 　　关键词：农村信用社；信贷管理；管理症结；措施建议 　　信贷管理粗放、不良贷款前清后增等问题是农村信用社发展的突出问题，影响着农信社的改革发展。指标的下滑、风险的暴露往往只是表象，如果简单采取“压不良”的方式，风险只会被短暂“捂住”，解决不了实际问题。在问题的背后找准管理的症结，扎扎实实的完善基础管理，才能真正提高信贷和风险管理水平。 　　一、问题及背后反映的管理症结 　　（一）为什么信贷违规问题屡查屡犯，难以杜绝。各级审计检查查出的大量违规问题，多数属同质同类，即使大面积处罚后仍屡查屡犯，操作人员为什么不“愿”合规，为什么不“惧怕”处罚，为什么能违规。实际暴露出了一些管理问题：一是岗位制约和内控不到位，不能事前、事中预防违规；二是缺乏有效的激励约束机制，贷款放好放坏对薪酬没有明显影响，不能有效引导员工主动合规；三是责任追究避重就轻，抓小放大，追究面广但没有抓住核心。 　　（二）为什么客户准入把关不严，新增贷款质量难以保证。新增贷款质量不高，说明贷款结构还不够合理，优质客户贷款占比偏低。背后的管理问题有，管理者经营理念更偏好于规模；营销力量分散，调查、风险审查及审批专业性不强，管理人员对客户拓展维护没有起到应有的作用；产品设计准入门槛笼统，缺少标准化要求，“他行贷不出来可以在农信社贷”，形成“劣币驱逐良币”效应，优质客户反而不愿光顾农信社。 　　（三）为什么信贷队伍专业素养不高，营销管理效能不佳。信贷队伍的建设没有得到足够重视，没有建立起信贷人员准入和培养机制，人员准入门槛低，一些信用社仍延续“别的岗位干不了的干信贷”老思维，新信贷人员不经过专业培训直接上岗。系统内普遍缺乏专业性、实用性的操作培训，本身没有形成标准化的调查技术，造成信贷人员在贷款准入、期限额度确定等方面“无据可依”，小额贷款靠经验、大额贷款靠领导授意的调查模式仍大量存在。这些问题的存在，决定了整个信贷队伍专业素质还处在比较低的水平。 　　（四）为什么风险管理理念薄弱，一直没有形成良好的信贷文化。一些信用社自上至下对不良贷款暴露漠然视之、形成损失，不剖析追责、不吸收教训，制度、机制得不到完善，有些单位甚至领导带头违规、掩盖问题，造成恶劣影响，形成了扭曲的信贷文化。对于不良贷款反弹，管理人员认为是操作人员的责任，操作人员认为是管理者的责任，部门之间相互推卸责任，这说明农信社还没有真正把信贷业务作为核心业务，认为这是“他们”的事，各管理层级、各条线形不成应有的合力，没有将全面风险理念作为信贷文化的重要一环。 　　二、实现信贷管理提升的措施建议 　　管理中存在的症结和问题，农村信用社应直面应对、深刻反思，解决的方法不能是对过去的简单否定、而是要采取综合措施去强化管理、完善制度和运行机制。省联社做好制度顶层设计、协调有关条线做好支持，县级县级农信做好贯彻执行、并及时反馈问题。 　　（一）建立科学的信贷业务考核和激励机制。县级农信社应将放款的安全性和效益性作为信贷人员考核的主要依据，打破绩效薪酬吃大锅饭的现状，拉开客户经理的收入差距，客户经理薪酬可以高于管理人员，从而更有效地激励工作主动性和积极性。为落实这种考核理念需要做好一下几个方面。一是管理层打破传统薪酬分配体系的决心和魄力。二是对县级农信社薪酬总额核算制度的创新。三是省联社构建较为完善、成熟的考核和激励机制框架，指导县级农信社制定具体考核办法。 　　（二）实施信贷人员管理提升战略。信贷队伍的专业素养和职业操守很大程度上决定了贷款质量和营销竞争力，农信社应高度重视信贷队伍建设，有必要实施信贷队伍管理提升战略。省联社建立信贷高管人才储备库，从事信贷高管人员要有信贷或风险管理从业经历，任职前要经过专业信贷培训。对信贷队伍管理，省联社应建立考试持证上岗和定期培训等制度，县级农信社搭建起人才储备准入、教育培养、等级管理、业务培训和考核激励的人才管理框架，并建立配套管理制度。各级都需要更加重视信贷业务的培训，培训要强调针对性、实用性和时效性。对一线信贷人员应注重对调查技术、风险点识别、职业操守等专业技能培训，对管理人员侧重于管理性的培训。 　　（三）探索农信特色的营销管理模式。首先农村信用社在省、县区两级法人体制下，坚持“小法人、大平台”模式，形成“基层为客户服务、管理层为基层服务”的氛围。县级农信社明确定位为零售银行、社区银行，强调对市场和客户精耕细作，平衡好质量、效益和规模的关系。其次