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基于互联网金融模式下商业银行的对策研究 　　【摘要】互联网金融是传统金融在互联网渠道上的实现，是金融行业的提升，移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等这些将对人类金融模式产生根本影响，提供了很好的客户体验。而同时商业银行的存贷差正在缩减，金融业务趋同化严重，在创新不足的情况下，又面对互联网金融的影响，本文对在这样情况下的商业银行进行发展对策研究。 　　【关键词】商业银行 金融模式 　　一、互联网金融模式 　　社会上存在的互联网金融企业可以大致分为六大类：第三方支付；P2P网络贷款；众筹融资；基于大数据的金融服务；金融信息服务；金融机构的互联网服务。 　　互联网金融的模式从以下几方面来体现：第一，云计算的信息处理；第二，风险评估更精准；第三，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；第四，超级集中支付系统和个体移动支付的统一；第五，供求方直接交易；第六，产品简单化（风险对冲需求减少）；第七，金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。 　　互联网金融模式下的信息处理是它与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大区别，有三个组成部分：一是社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；二是搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；三是云计算保障海量信息高速处理能力。 　　二、我国当前主要的互联网金融模式 　　（一）首先是为大家所熟悉传统金融借助互联网渠道提供服务――网银 　　在这种互联网金融模式中互联网只是作为一种拓展的销售渠道，并无金融业务上的创新，可以说为客户提供了更好的体验和便捷。 　　（二）公司本来是互联网企业，跨足金融领域，从而成为互联网金融企业，如阿里金融 　　阿里巴巴拥有阿里、淘宝、天猫的客户群，可以依此大数据收集和分析，更好地提供多样化的需求。 　　（三）P2P模式 　　P2P网贷平台更多的是提供中介服务，把资金的供需双方结合在一起，透明化借贷，期限、利率都是自愿制定的，有效解决了小微企业在银行融资难的问题。 　　三、华融湘江银行如何顺应互联网金融发展潮流 　　马林诺夫斯基老师把文化分成三个层次的有机结合：最低的层次是器物，包括能看到的各种有形物质；第二个层次是制度与组织，比如银行体系等；第三个层次是精神或伦理价值，也就是行为规范。分析马林诺夫斯基老师的文化三层次就会发现商业银行在顺应互联网金融发展潮流的时候也可以采取这三个渐进的步骤来解决当前的问题。 　　第一就是器物，在银行看来就是设备，包括硬件和软件设备。银行作为金融服务行业，客户的体验当然是最重要的，所以很多企业有线上销售，先下体验的模式，如苏宁等。但是华融湘江银行的客户体验并不突出，原因有：1.营业厅办理业务窗口少，容易造成客户拥堵；2.办理业务流程复杂，如新开户的用户，不仅要填开户信息，里面存10块钱还要填写存款单，繁杂；3.业务种类少，不能办理信用卡、外汇等业务；4.理财产品少，更新慢，没有竞争力；5.网点集中在湖南省，在外省很少。尽管里面的员工笑得有多开心，服务有多好，硬件设施跟不上来是不能解决根本问题的，需要两者的结合，方能给客户很好的体验。 　　第二就是制度和组织体系。对于一个国家，如果没有与目标相一致的政治体系、教育体系和银行体系，它的发展就会很慢，像我国从落后的农业大国变成强大的军事强国，这跟我国的制度和组织是密切相关的。同样地，作为一个银行也要有相应的制度和组织体系来维持。互联网金融不是简单的互联网加金融，银行也不是简单的把产品放在网上去销售就可以了，互联网有它特有的特点，它数据量大、信息多、更新速度快，不受时间的空间的限制。随着投资理财市场的发展，传统的理财模式已满足不了投资日益多样的需求，网络理财的出现突破了传统模式的限制，催生出全新的适应投资者需求的理财模式。 　　互联网金融作为与科技信息产业息息相关的产业，其创新发展离不开科技创新的支持，特别是在产品研发、技术支持、数据支持等方面需求迫切。 　　第三就是形成行业的行为规范。目前的互联网金融史一篇蓝海，但是没有规范，也没有标准，准入门槛低。我国的银行、证券、保险是分业经营，分业管理的，那银行要是发展互联网金融也应该是分业的，但是没有相关的互联网金融的规定，如银行在互联网上可以经营哪些产品，有什么规范要求；其他企业也加入到互联网金融的要求；P2P网贷公司的注册，经营金额，业务范围等。不能让网络成为投机者盈利的手段。还有很重要的一点就是风险问题，现在的商业银行的风险管理很好，银行的不良贷款率很低，如华融湘江银行在2013年的不良贷款率为0.38%，如下表1所示，华融湘江银行在各项指标上都控制得很好，符合央行的监管标准。 　　但是互联网金融的情况就复杂了，不仅有传统的