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第五章 保险的基本原则 知识要点 能力要求 相关知识 保险利益原则 1。会判断投保人是否对保险标的具有保险利益 2。能够运用保险利益原则对保险案例和保险活动中的实际问题做出正确的分析、解释与处理 1.保险利益的含义及其构成要件 2.保险利益原则含义 3.各类保险的保险利益 最大诚信原则 1.能够正确判断保险关系主体是否履行了最大诚信 2.能够对违反最大诚信原则的行为提出正确合理的处理意见 1.最大诚信原则的含义 2.最大诚信原则的主要内容规定 3.违反最大诚信原则的法律后果 近因原则 1.会判定损失近因 2.能够根据损失近因的具体情况，合理认定损失责任 1.近因与近因原则的含义 2.近因原则的运用 损失补偿原则 1.能够正确确定损失补偿责任额度 2.能够根据约定的损失补偿方式正确计算出赔偿金额 1.损失补偿原则的含义 2.损失补偿原则的内容 3.损失补偿的计算方式 代位追偿原则 1.能够正确判断出保险人是否享有代位追偿权 2.能够正确确定各种情况下保险人享有的代位追偿权益范围 1.代位追偿原则的含义 2.代位追偿原则的内容 重复保险分摊原则 1.能够正确判定重复保险 2.能够正确对重复保险的损失进行合理的分摊计算 1.重复保险与重复保险分摊原则的含义 2.重复保险的分摊方式 一、保险利益原则 1、保险利益的含义 《保险法》第十二条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 　 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 　 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 　 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 2、保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 3、保险利益原则的意义 1.消除赌博之可能 2.防止道德危险的发生 英国1774年《人寿保险法》规定：人寿保险的投保人 与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。 3.限制赔偿程度 4、各类保险的保险利益 人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险． 《保险法》第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； 　　 （二）配偶、子女、父母； 　　 （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系 的家庭其他成员、近亲属。 　　 （四）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立 合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 财产保险保险利益的规定，主要目的在于衡量是否有损失以及损失的大小，作为赔偿计算的依据，防止道德风险。因此财产保险强调保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，被保险人对保险标的不具备保险利益，意味着被保险人无损失，依据补偿原则的规定保险人将不负赔偿责任；反之，即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益，但只要保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，保险人仍要承担赔偿责任。 具体可包括财产所有权、财产经营权、使用权、承运权和保管权、财产抵押权和留置权 责任保险的保险利益： 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害引起的经济赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。所有这些责任一旦产生，便会给被保险人带来经济上的损失，因此被保险人对此具有保险利益。比如：产品制造商、销售商、修理商等对消费者使用其产品造成的损害赔偿责任都具有保险利益。 信用保证保险的保险利益： 保证保险和信用保险，均以债务履行为保险标的，均以债务人届期不履行债务为保险事故。当保险事故发生时，会致使债权人遭受经济损失，由此债权人对保险标的具有保险利益。在信用保险中，投保人是合同的债权人，若债务人不履行合同条件会致使债权人受到经济损失，因此债权人对于保险标的（债务履行）具有保险利益。但对于保证保险的保险利益的确认存在较大分歧。 5、保险利益的不同时效 财产保险保险利益的时效： 一般要求投保人或被保险人从保险合同订立到保险事故发生，直至造成损失全过程始终都要对保险标的具有保险利益。（海洋运输货物保险除外，该险种不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。 人身保险保险利益的时效： 合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；合同订立时具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。 二、最大诚信原则 最大诚信原则的内容主要包括: