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内蒙古地区小额贷款公司发展浅析 　　【摘要】 内蒙古作为第一批小额贷款公司试点，基于独特的地域优势在几年中迅速发展成为全国领先省份。但其在不断发展中还存在着机构定位、监管缺位、政策扶持不足等问题。本文以内蒙古地区小额贷款公司为研究对象，从可持续发展的角度分析其所面临的一系列问题，同时提出政策建议。 　　【关键词】 内蒙古地区 小额贷款公司 可持续发展 　　一、小额贷款公司的相关概念 　　1、小额贷款公司的概念 　　小额贷款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，是一种有限责任公司或者股份公司，主要经营小额贷款相关业务，但并不吸收公众存款。相比于传统的贷款模式，小额贷款公司弥补了其贷款速度慢、申请程序繁琐的缺点，更适合农户获得小额贷款的需求，也更适合中小企业用以解决短期资金不足的问题。同时，小额贷款公司经营方式规范且贷款利息等相关信息比民间借贷更具优势。 　　2、小额贷款公司的特征 　　（1）在贷款利率方面。小额贷款公司的各个试点都规定：贷款利率要在中国人民银行公布的贷款基准利率4倍以下，0.9倍以上。具体的贷款利率该如何确定就要考虑各种因素，即在以人民银行基准利率为基础的前提下，根据不同客户的风险、资金、信用以及当地农信社利率水平来综合确定。 　　（2）在贷款方式方面。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中说明：对于贷款期限和贷款偿还等相关合同内容，需要进行协商沟通，公平自愿。小额贷款公司可以利用担保、抵押等方式，但大多还是使用信用贷款。 　　（3）在贷款对象方面。小额贷款公司为了扩大客户数量和加大服务覆盖面，以“小额、分散”为第一原则，将服务重点对象集中于农户和中小企业。 　　二、内蒙古小额贷款公司发展中存在的问题 　　在自治区政府的政策帮助和特殊的区域优势下，内蒙古自治区小额贷款公司才能在短时间内能够取得这么快的发展。但是，在业务范围的扩展与业务水平的深化中，小额贷款公司的可持续发展动力明显不足，也暴露了一系列应用上的问题，主要有以下几方面。 　　1、主体身份及主体定位模糊 　　内蒙古自治区小额贷款公司的发展是非常快的，但总的来说仍还处于探索阶段。不吸收公众存款这一资金获得方式使得小额贷款公司从表面上看属于一种特殊的企业，但究其根源，却有着金融行业的经营本质。若规定为有限责任公司、股份公司是不明确的。同时，小额贷款公司与政策性银行之间差别很大，属于具有盈利性的组织，这种模糊的主体地位，导致现有的小额贷款公司很容易超出监管部门对其的法律监管，处于无明确规则的混乱状态。如法律性质、市场准入与退出、谁来进行监管、规章制度的制定等问题，现在都基本没有解决。 　　2、缺乏监管效率 　　小额贷款公司身份定位模糊，导致无法设置有效的法律条例及规章制度来定义小额贷款公司的地位，因此无法规定谁来对其进行监管。根据银监会和央行《指导意见》的规定：省级人民政府拥有对小额贷款公司设立的相关审批权及监管权，或由指定机构对其监管并承担相应的风险。小额信贷公司的利率调控由央行负责，并对资金流向进行跟踪监管，银监会和公安部门对小额贷款公司的不正常行为负有监管责任。地方政府只承担以自愿处置试点的监管责任和风险。这样的政策有可能导致监管部门虽然设立但并无效用的问题。 　　3、融资方式单一，短期资金匮乏 　　按照《指导意见》规定，有三种方式可以作为获取资金的来源：股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个金融机构的不超过其资本净额50%的融入资金。也就是说，自由资金是由股东资本金和捐赠资金构成，小额贷款公司主要从银行业金融机构获取资金并用于发放贷款。在现实当中，几乎所有的资金都来自资本金，因此往往很快便没有资金继续放贷。大多数小额贷款公司设立不久，不能增加资金注入则会限制其发展。 　　4、风险控制能力不足 　　央行无法及时收集小额贷款的信息，主要原因是小额贷款公司的电脑系统没有与央行的系统相联接，导致信息传递时间效率不足，增大了对小额贷款公司的风险控制难度。小额贷款公司的客户群主要都是被商业银行拒绝的农户和小企业，有很大的还款风险。风险控制措施等具体的制度规章还没有完善，各个地方的试点所运用的措施存在很大的隐患。由于发展时间较短，信贷产品贷款模式等也都缺乏创新，专业技术方面缺乏高端人才，与商业银行的合作较少，这些都影响着小额贷款公司的风险控制能力。 　　5、受利益驱动，极易偏离政策要求 　　小额贷款公司坚持以“小额、分散”的原则来帮助客户解决融通资金不足的问题。但实际情况却并非如此，由于操作模式、资金实力的不同，加上在投资意识和专业技能等因素的影响，建立的小企业贷款一般集中在经济比较发达的城市，在农村地区的非常少，所以在地域上产生了一定的距离，导致“三农”和中小企业的真实需要很难得到满足。同时，部分小额贷款