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试论中小企业信用担保风险管理现状及对策 经过十几年的发展，我国的中小企业信用担保已初具规模。信用担保机构的建立对我国中小企业融资难的问题起到了积极作用。本文结合我国中小企业信用担保风险管理的现状，分析了中小企业信用担保风险管理中存在的问题，并提出了一些相应的控制措施和方法，帮助我国中小企业更好的改善风险管理工作，促进我国中小企业的健康快速发展。 中小企业风险管理现状问题对策 一、中小企业面临的主要风险 由于国际金融危机的影响，我国中小企业面临的风险日益突出，其中存在的主要风险有以下几点： 1、经营模式过于传统。目前，我国中小企业的产权制度比较单一，其大多为家族所有、家族决策、家族经营的管理模式。但随着企业规模的不断扩大和外部竞争的不断加强，其弊端也逐渐显现。第一、家族血缘关系的影响。当企业发展到一定规模后，血缘关系往往经受不住利益的考验，逐渐崩溃，从而给企业自身造成很大的伤害。第二、资产所有者的经营能力和企业扩张不成正比。由于其经营模式和内部用人的特点，单一的产权和人才选用的匮乏对企业的发展带来了严重的制约，最终造成企业无法快速适应外部环境带来的变化，导致企业的发展陷入困境。 2、信用风险管理不足。信用对于企业的发展起着决定性的作用。一个企业如果想发展壮大，必须要有良好的信用。只有良好的信用才能获得市场的认可。但现在我国中小企业在信用风险管理方面存在很多不足。具体有表现有：（一）自身信用风险管理不到位。在我国的中小企业中，仅有39%的企业参加过资信评估，可见我国中小企业对自身信用管理的不重视。（二）不科学的的外部企业信用风险管理制度。对客户信息缺乏统一管理，仅从企业规模来判断信用的高低，对信用销售额度不加以控制。 3、 单一的融资渠道。随着我国市场经济的发展，许多中小企业的资金需求发生了很大变化：（一）大额化。为了迎合市场发展，中小企业对科技和规模的新需求也在不断加大。传统的小额贷款已经无法满足企业需求。（二）长期化。在国家产业调整过程中，许多中小企业为了满足对先进技术的不断创新，使得过去以短期贷款为主体的贷款结构正在慢慢发生变化。（三）多元化。中小企业为了更加适应社会发展，对自身产业进行升级，从而对银行、债券、股票、期货等个性化金融服务需求持续增长。 二、中小企业信用担保风险管理存在的问题 1、企业管理机制不健全 目前，多数中小企业的管理制度仍处于笼统和模糊的状态。没有具体的实施细则和管理目标，由此造成这些制度起不到应有作用，对于企业的管理也没有实际意义。因此，只有制定科学完善的企业管理制度和系统的实施细则、管理目标，才能有效的提高企业的风险管理能力和水平。 2、风险管理方法不科学 由于我国中小企业经营的管理者和员工对生产经营过程中存在的风险判断能力和辨识能力不高。特别是在众多业务的合同签订时，不能对其中存在的利弊做有效的判断和预警。对可能发生风险的问题无从下手。因而受风险因素的影响，造成企业的发展经营目标未能实现。 3、上下级沟通不畅 作为现代管理者，既要重视外部的沟通，又要重视与内部员工的沟通。只有通过有效的沟通才能使管理者或员工做出准确的判断和决策。同时，为了能使决策顺利实施，管理者必须得和员工有一个良好的沟通，否则，决策得不到落实也等于零。因此，沟通能力的好坏也是决定企业命运成败的关键，创造良好的沟通环境和氛围，对于企业来说是一项必不可少的任务。良好的内部沟通机制不仅能够充分体现企业对员工的尊重和重视，同时也能够及时发现企业在生产经营中存在的问题。 三、加强中小企业信用担保风险管理与控制的措施 1、建立健全中小企业担保机构的内部控制制度，防范信用担保机构在业务运营方面存在的风险。设置内部控制机构，建立一套科学的规章管理制度，规范业务操作，实施全程风险管理。 提高预控能力，减少风险发生率。根据客户的贷款金额大小和信用等级来确定担保费率。 担保机构应加强对企业的监管，对其项目进展、资金运作、财务状况进行监督。 2、完善相关法律、法规，加强对信用担保机构的监管，为中小企业担保机构创造良好的运营环境，降低外部存在风险。规范明确担保机构的注册资本限额和高级管理人员的准入资格。政府应明确自身功能和定位，加强监管力度，使中小企业信用担保机构的建立规范合理。 3、健全社会管理体系，提高中小企业信用观念。信用担保机构的作用是为中小企业获得更多的融资机会，而非为企业违约提供保障。信用担保机构是建立在企业信用基础之上的，只有建立良好的信用，才能获得更多的信用基金，担保机构才能降低运行成本，从而为更多的企业服务，发挥更大更大作用。因此，只有将我国中小企业、信用担保机构与政府部门有机结合起来，才能更好的促进中小企业信用担保行业的发展。 4、加快反担保制度和风险保证金制度的建设。有效降低企业违约风险和道德风险。（一）要求担保额较大或较长时间被担