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商业银行金融服务外包风险管理研究 　　摘 要：金融服务外包在金融业竞争加剧的背景下蓬勃发展，然而金融服务外包是把双刃剑，在给商业银行带来降低经营成本、增强核心竞争力的利益的同时，也带来了不小的风险，因此如何识别与控制金融服务外包风险是商业银行决策者的重要课题。本文首先对商业银行金融服务外包过程中风险进行识别，在此基础上提出了基于内部治理和外部监管两方面的风险防范策略。 　　关键词：商业银行；金融服务外包；风险管理；对策 　　中图分类号： F253.7 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2014）-01-0199-02： 　　一、引言 　　近几年，随着金融业竞争愈演愈烈，迫使商业银行不断创新以提升自身竞争力，而金融服务外包在此背景下得到了快速发展。但金融服务外包是一把双刃剑，它在给商业银行降低成本、提高核心竞争能力的同时，也给商业银行带来了不小的风险。金融服务外包风险不仅会严重影响金融机构的正常发展，同时也会对市场的稳定构成严重的威胁，为此金融服务外包的风险识别、分析、评估、控制显得尤为的重要。 　　二、商业银行金融服务外包的内涵 　　对金融服务外包的定义可以概括出金融服务外包是指金融机构将非核心业务或核心产品外包给服务商，主要的外包业务有：业务培训人员培训、后勤服务等日常业务的外包，也包括软件开发，信息处理等与IT相关的业务外包，还有ATM处理程序、票据支付相关的服务等的与金融产品相关的外包。本文以下提及的金融服务外包暂定为商业银行的IT服务外包及与金融产品相关的业务外包，本文主要研究的是与这两项相关的金融服务外包业务风险管理。 　　三、商业银行金融服务外包风险识别 　　（一）来自商业银行内部的风险 　　1、战略风险 　　战略风险是指由于商业银行管理者的错误决策而引发的风险，主要包括外包业务合同签订、执行不当产生的风险以及外包失败后的退出决策。合同风险指合同有关条款不规范规定以及双方责任划分不明确而引发的风险。退出决策风险是指商业银行决策者对市场分析错误以及对自身核心能力把握不够准确做出退出决策。 　　2、人力风险 　　由于与外包商企业文化差异或是与外包人员沟通不畅而导致的人员流动性高或是由于员工素质低对商业银行造成损失的风险。 　　3、财务风险 　　财务风险是指商业银行自身内部财务出现危机而引发的风险。商业银行金融服务外包的形式有合同以及合作战略联盟等，由于商业银行与外包商之间有经济往来，一旦一方的财务出现问题就会出现连带风险，使另一方出现不同程度的财务风险。 　　4、管理风险 　　（二）来自商业银行外部的风险 　　1、国家风险 　　国家风险是指由于外部不可控的市场环境影响，主要指的是商业银行将金融服务外包给国外的外包商，一旦外包商所在国的经济、政治、法律等环境发生变化，势必会导致商业银行在决策、交易过程中产生风险，从而使商业银行的利益受到损害。 　　2、市场风险 　　市场风险是指外包商在外包市场中由于环境的变化、市场结构的改变或是整个市场的利润空间的改变而引发的风险。例如外包服务商由于技术的创新，也就具备了和商业银行讨价还价的资本，商业银行的成本上升。 　　3、技术风险 　　由于科技的不断进步，外包商必须致力于技术创新，但一旦技术得到创新，外包商将会用其代替以往的技术，势必会造成资源的浪费。但信息技术已经潜入金融机构的各个领域，两者必不可分。 　　4、信用风险 　　信用风险主要是指外包商由于一些不可控的因素而不愿或者不能按照合同履行义务，由此而引发了违约风险，直接导致商业银行的外包业务的停滞。 　　四、商业银行金融服务外包风险度量 　　（一）风险矩阵法 　　在识别商业银行金融服务外包中的风险之后，需要对风险的大小进行评估。这就需要首先对金融服务外包过程中的出现的风险事件进行分析，对出现的风险评估其等级以及发生的概率，当确定风险等级R和风险概率P之后，R?P得出风险等级量化值。首先我们对风险等级进行解释说明，如图4.1： 　　外包风险影响等级及解释说明 　　确定了五个风险等级，随之需要分析风险发生的概率，我们将外包风险发生的概率P分为五个区间，（0 ，10%），（11%，40%），（41% ，60%），（61% ，90%）和（91% ，100%），概率区间及其解释说明如图4.2： 　　外包发生风险概率的解释说明 　　当确定风险等级R和风险概率P之后，R?P便是风险等级量化值，风险评价对照表如下4.3： 　　风险等级量化值对照表 　　当商业银行在外包过程中出现风险事件时，由相关专家先估算出风险等级以及风险发生的概率，然后对照上述列表确定风险的大小，及时采取措施将风险降为最低。但风险矩阵法有其自身局限性，它可以评估单个风险事件的风险却不能评估