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我国农村金融发展过程中现状及问题研究 　　【摘 要】改革开放以来，我国农村经济迅速发展，取得了巨大成就。然而在发展过程中，农村地区面临着诸多问题，特别是农村金融的问题。本文从研究背景与意义出发，阐述了我国农村金融发展历史和现状，分析了我国农村金融体系存在的问题。最后，提出了关于我国农村金融发展的建议，并强调农村金融的改革发展可以促进农村生产资料的优化配置，对社会主义新农村建设发挥着积极的作用。 　　【关键词】农村金融；发展现状；问题；建议 　　一、研究背景与意义 　　在以土地和水资源为主的自然资源、农业劳动力、农业资金、农业科学技术、农业信息等这些生产要素中，农业资金起到重要的作用，农业资金可以购买其他的生产要素，如土地、劳动力、技术等。因此，农业资金可以优化生产要素的合理配置、为生产要素的配置提供了更为广阔的发展空间。舒尔茨，在《改造传统农业》中从建立一套适于传统农业改造的制度、供给和需求两方面为引进现代生产要素创造条件、对农民进行人力资本投资三个方面来论述如何通过引进现代生产要素来改造传统农业，而农村金融的改革发展就是为了建立一套适于传统农业改造的制度，并通过农村金融的改革发展引进现代生产要素。现行农村金融体制需要积极地进行变革和创新，从而形成一个完善的新型农村金融体系，以满足农村社会经济的发展。 　　离开农村金融的改革发展，农村建设是难以完成的，农村金融的改革发展必将对未来农村经济的发展产生重要的作用，影响农村建设。 　　二、我国农村金融发展现状 　　从农村金融体系的总资产来看，截至2011年底，银行业金融机构资产总额为113.8万亿元。2011年农村信用社总资产为72047亿元，农村合作银行总资产为14025亿元，而大型商业银行和股份制商业银行的总资产分别为536336亿元、183794亿元，在总资产上远远超过农村信用社和农村合作银行，并且大型商业银行和股份制银行的资产总额增加变化较大。从机构类型看，大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。农村金融机构所占比例相对较小，农村金融机构的资金实力与大型商业银行和股份制银行差距较大。 　　从农业的信贷规模来看，2005年到2009年期间（由于实际情况所限，农业贷款数据只找到2009年），农业贷款占各项贷款总额的比例在5.41%到5.92%之间，2005年农业贷款为11530亿元，2009年农业贷款为21623亿元，农业贷款数额较少，虽然农业贷款在总量上呈现出递增的趋势，但是农业贷款占各项贷款总额的比例是递减的，由2005年的占比5.92%递减到2009年的5.41%。农业产总值占GDP的比重在10%左右，与农业贷款占各项贷款总额5%左右的比例有较大差距，农业的信贷规模较小。 　　三、我国农村金融存在的主要问题 　　农村建设需要全方位的金融服务，虽然我国形成了以合作性金融机构、政策性金融机构、商业性金融机构组成的正规性金融机构和非正规性金融机构农村金融体系。但是，这些金融机构仍然不能满足社会主义新农村建设的需要，农业融资难等问题并未从根本上得到解决，我国农村金融的改革发展面临许多问题。 　　我国农村金融机构的发展水平比较滞后，农村金融服务网点较少，配套基础设施不够完善，给金融机构业务的开展造成障碍，特别是商业性质的银行，为了节约成本、集约化经营，达到利润最大化将业务向大中城市转移，将农村地区的分支机构大量撤并，纷纷撤出农村金融市场。 　　农村信用社与农业银行脱离隶属关系后，它的改革方向是合作互助，但是，涉农贷款风险高、收益低，一部分信用社资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，造成真正需要资金的农户和农村地区中小企业难以得到贷款。它还面临着机构设置不灵活、产权不清晰、业务单一、管理混乱、风险突出等问题。 　　邮政储蓄在改革之前凭借着营业网点众多，覆盖面广的优点，大量在农村地区吸收存款，只存少贷，争夺农村资金市场，把资金回流到收益较高的城市，使得本来就资金资源紧张的农村市场，资金供给更加恶化，而且，邮政储蓄的经营策略定位为商业化，不能有效地为农村金融市场服务。 　　由于正规农村金融机构不能完全满足农村金融的需求，在农村地区存在着大量的非正规的金融机构。非正规金融机构的发展促进了农村经济的发展，但是非正规农村金融机构发展缓慢，存在着许多问题。非正规的金融机构受到金融监管的影响较小，非正规金融机构的借贷手续非常简单，存在着严重的信息不对称现象，缺乏正规的管理制度和法律保障，没有法定存款准备金，有较高的经营风险。 　　四、对我国农村金融发展问题的建议 　　明确农村信用社市场定位，改善服务质量。农村信用社必须以服务“三农”为方向，农村信用社应该进一步深化产权制度改革，增加股权融资