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我国农村信用社小额信贷问题浅析 　　摘 要：在2015年召开的中国农村经济工作会议中，中央领导对做好“三农”工作作出重要指示。在农村发展的大趋势下，中国农村的金融需求快速增加，农村信用社小额贷款业务也获得较大发展空间，但仍存在许多的问题，如农户小额信贷业务风险相对较高、违规放贷等问题。本文以信贷机构为出发点，分析了存在的问题，并提出相应的建议措施。为了解决这些问题和进一步小额贷款业务的发展，首先农村信用社需要加大内控制度的建设，其次政府以及相关机构需建立完善风险控制机制，最后需建立符合国情的风险评估体系。实现农村小额信贷良性发展。 　　关键词：小额信贷；风险转移机制；建议措施；信用评级 　　一、农村信用社小额信贷概况 　　（一）农村信用社小额信贷的定义 　　农户小额贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。 　　（二）农村信用社小额信贷的发展历程 　　我国农村小额信贷是以国外的小额信贷为理论基础，在国内开展一个独立的小额信贷项目，其主要是借鉴孟加拉乡村银行。1983年，穆罕默德?尤努斯正式成立孟加拉乡村银行――格莱珉银行。作为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，该银行在国际上被大多数发展中国家模仿或借鉴。作为一种成熟的扶贫金融模式，其主要特点为：主要目标客户为贫困家庭中的妇女；提供小额短期贷款；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况。 　　2000年，按照人民银行信贷扶持“三农”的要求，我国农村信用社全面试行和推广了小额信贷活动。以自由存款和中央银行再贷款为主，开展信用贷款和联保贷款。2005年，各省市成立诸多信贷公司。随着国家鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域，盘活资本市场的相关政策相继出台，我国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助新局面。 　　（三）农村信用社小额贷款现阶段的主要模式 　　1.农村信用社小额信贷业务的运作模式 　　总体上来看，我国农村信用社小额信贷业务的运作模式相对简便。大致分为对农户进行信息采集，建立贷款档案；成立包括农村信用社和农户双方组成的信用评定小组，对贷款人进行评级工作，一般评定等级分为一般、较好、优秀三个档次；最后依据等级信用社会颁发相应的贷款证，对农户的贷款金额做出最大值的限定，确定贷款期限，进行小额贷款的发放。 　　2.农村小额信贷资金的筹资模式 　　小额信贷资金的来源方式有多种：一是储蓄。储蓄至今仍是信贷型金融机构的最主要资金来源。二是政府补贴贷款。作为政府扶贫资金的一部分，政府补贴贷款并非严格意义上的小额信贷，而是鼓励贫困家庭通过借贷进行各类生产经营，实现脱贫致富目标。三是批发贷款。批发贷款是指大型金融机构，如中央银行、世界银行、正规商业银行以贷款形式提供给小额信贷机构的批量资金。 　　二、当前我国农村信用社小额信贷的主要特点与优势 　　（一）农村信用社主要特点 　　1.贷款对象为中低收入农户 　　农村信用社服务对象是农村广大基层。农村信用社实行信用放款，无需抵押、担保，手续相对简便，期限一般情况不超过一年，贷款额度在1000至10万不等，个别地区会有差别。 　　2.农村信用社执行有浮动区间自主确定贷款利率 　　中国人民银行决定，对农村信用社贷款利率不再设立上限，全面放开贷款利率管制，农村信用社贷款利率对入股社员实行优惠。 　　（二）发展农村信用社小额信贷的发展优势 　　1.政策环境优势 　　在国家对农村金融市场具有明显的开发倾向条件下，随着农村经济与城市经济的接轨，城乡差距的进一步缩小，农村金融领域势必会吸引更多的竞争者，而农村信用社在当前条件下已率先进驻小额信贷板块，具有牢靠的发展基础。 　　自2004年起，国家开始加大对经济宏观调控的力度，实行一系列的紧缩性货币政策，对农村信用社实行一定的政策倾斜。央行针对农村信用社提供了支农再贷款，保证农信社的资金链条不会出现短缺 　　2.经营成长优势 　　农村信用社网点遍布全国，主要分布在地广人稀的农村，与农户、农民的联系密切，早已被广大农户、农民所认可。而其他大型商业银行或者金融机构在农村地区却没有健全的网络体系与运行机制，即使建立运行机制，其发展缓慢，成本较高，而效益却是未知，相对而言，农村信用社就具有得天独厚的优势。 　　三、农村信用社发展小额