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科技哲学视角下的P2P观察思考与展望 摘要：网络信贷起源于英国，2007年引入到中国，模式从最初的资产抵押到纯信用借贷，人群从普通工薪阶层覆盖到在校大学生，形式从最初的现金业务拓展到购物消费分期。行业背后的投资来源也逐步广泛随着网贷的不断发展，诸多问题相继产生，值得我们深入探讨。 关键词：P2P；观察；展望 一、P2P网贷的定义和模式 P2P网贷是指借贷双方利用互联网平台，经过一定的征信流程，实现在线借贷的行为。基本模式是借方提供平台所要求的资质审核后，通过恰当的文本合同发布资金需求说明，而后贷方依据偏好以及合同条款选择是否给予投资。借贷行为发生后，借方按合同约定的方式和时间还款。 二、网贷产生的根源和发展的必然性 网贷是时代的产物。互联网技术为实现网贷提供客观可能，而基于理性经济人假说又为其奠定主观动能。从经济学角度而言，贷方有资本保值增值的需求，借方有资金使用需求，形成天然撮合基础。借贷发生后，鉴于对违约处罚，借方会按照合同还款。在理性经济人假设下，借方基于长远效益与眼前借款的权衡，决不会出现违约的。即长远利益为a，眼前借款为b，a b。但假若借方的眼前借款在某种程度上有可能超过未来的收益，或者相对性上，未来的收益可能小于当前的借款，即b a，那么违约是有可能发生。由此网贷平台通过一定的资质，审核借方的还贷能力，划定相对低风险的借贷金额范围，从而有效降低潜在的违约风险。现实中，中国工薪阶层庞大，中低收入自营生活的人群众多。因此他们需要靠努力工作获取自身发展。无论是小型的投资理财还是不断上涨的生活成本，抑或是其他必要的家庭开支都需要资金的周转。而银行业为了追求信贷资产安全，将市场定位于有一定资产的群体，实行抵押式放贷，这将无信贷资产的阶层排除在外。而网贷平台的门槛就低得不少，大多只需要提供相关的资质证明（即必要的还贷能力）。 三、网贷的发展现状和优缺点 从调研结果上看，网贷平台有如下优点： 1、年化平均收益率高 2015年8月26日全国银行业年利率均值为2.6%，理财产品、信托投资等大致在7%以下，无法与网贷产品平均动辄10%以上的年利率相比。因此对于普通家庭而言，网贷回报甚高远超银行，至于目前弱势的股市而言，也不失为当下最佳理财方式之一。 2、方式简单、操作便捷 网贷整体流程都是在线完成，借方只需拍照真实证件，提供平台要求的认可资质，而贷方根据自己投资偏好自由选择项目投入资金，足不出户即可达成线下需要大量时间的工作量。借方可以根据自身状况，设置容易承担的借款利率、贴近实际方便还贷的还款周期和还款方式的文本合同，享受个性化借贷服务。综合对比银行贷款业务更显简单便民。 3、提振经济、引发新潮 网贷利于提前消费也是一种变向社会投资，刺激商品生产。对于眼下破7gdp增速的经济环境，具有实际的意义。年轻人尤其是在校大专院校学生族脱离单纯依靠父母支援式消费的缓慢模式，追求自我赶潮流的个性化购买力不断被释放出来，这是原先没有的，引发一种新的社会风尚和人群性格，形成他们自己的消费和社会文化。相较于银行业务，网贷很好地弥补了银行业留下的资金需求空白市场，覆盖了更广泛的社会人群。反之，也刺激银行业开展更多的创新业务，倒逼既有的金融市场创新改革跟进新潮。 我们也看到困扰网贷行业发展的问题依然严峻。 1、信用风险和法规不全 区别于传统的抵押式贷款，网贷完全是信用贷款，不再有抵押物背书。当下社会的整体信用意识还不够强，征信体系建设相对滞后而且覆盖还不够全面。平台运营缺乏科学规范化管理，一味追求营销效益和平台自身规模，忽视风险，没有严格安全管控，难以应对突发的提现挤兑，从而威胁资金链，诱发平台倒闭。从数据上分析，虽然网贷模式逐步走向成熟，交易规模和数量都在大幅提高，但仍然没有摆脱违约的发生，依然有大量风控不佳的平台，面临不同程度的违约情况。特别是央行对于超过利率4倍的投资理财方式，更是不予以监管，在一定层面上网贷难以得到法律政策保护。相应的法律制度建设不够完善，对于违约的执行仍然以民事纠纷的流程处理，列入黑名单，但是违约的用户依然不断产生，也并无强制的措施予以纠正或者得以追回坏债。 2、网贷行业整体发展相对滞后 整体水平还是落后，虽然活跃的平台达到几百家，但大多千篇一律，信用和流程手段雷同，发展相较市场需求滞后，创新不强，行业目前处于低层次白热化竞争形态。最明显的莫过于市场化。首先是利率的统一化。比如笔者参与申请到贷款的诺诺镑客，统一借贷利率，至于其他网贷平台大多也雷同。这对于高回报投资者（超过银行利率3倍以上）吸引力有限，而受制约的贷方更是难以发挥均衡市场的能力。其次是信息甄别方式陈旧，借款额度的划定不科学。网贷统一的模式，无法有效甄别有潜质的客户，实现普遍的有效率的个性化服务，提高客户体验。许多平台一味保护投资者利益，却没有更好地保护借方权益，例