精细经营强化管理不断提高农信社业务发展能力.docVIP

精细经营强化管理不断提高农信社业务发展能力 【摘要】本文就如何提高农信社业务发展能力进行了探讨。 【关键词】农信社 业务 能力 农信社要坚持稳中求进工作总基调，主动适应经济发展新常态，恪守服务“三农”宗旨，牢固树立持续发展、转型发展、协调发展、和谐发展理念，抓农信社业务管理工作，促进业务发展能力提高。 一、加强资产负债管理，推动结构调整和转型发展 （一）加快调整优化业务经营结构 以转变发展方式为导向，做到“四个调整”。即调整资产结构，合理配置信贷资产和同业资产比重，逐步实现由重资产向轻资产转变。调整存量、做优增量，引导信贷结构由非农向涉农转变，贷款由大额集中向小额分散转变。调整负债结构，大力吸收对公存款，特别是财政性存款，重点巩固居民储蓄存款和50万元以下存款，积极吸引信贷客户资金链与业务链存款的上下游资金，试点开办同业存单业务。调整收入结构，深化银银、银校、银企合作，加大代理理财、基金、贵金属和三方存管以及电子银行业务推广力度，提升非信贷资产获利能力和中间业务贡献度。 （二）实施精细化管理 以应对利率市场化和存款保险制度为导向，做到“四个精细化管理”，即资产管理精细化，加强贷款全流程管理，合理确定授信额度，提高信贷资产质量。负债管理精细化，加强负债规模、结构和成本动态管理，科学配置资产业务。加强客户分层化管理，建立客户价值分层机制。强化存款偏离度考核，增强存款稳定性。风险管理精细化，重点做好“四个回归”，即回归安全性、流动性、效益型的“三性”原则，回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”要求，回归贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度，回归前、中、后台的“三离”安排。利率管理精细化，积极应对利率市场化，综合考虑风险补偿、成本分摊、让利客户幅度、产品收益相关性等因素，实施差异化定价，提升利率定价精细化水平。 二、切实做好农户贷款管理 （一）严格执行实地调查制度，认真开展评级授信工作 主动走访农户，及时了解信贷服务需求，加强农户基本信息档案建立和管理，稳步扩大农户信息档案覆盖面。有效借助村委会、德高望重村民、农业经济组织等多方力量，准确了解借款户收支、经营状况，以及人品、信用等信息。认真执行与借款人及其家庭成员面谈要求。定期深入包片村组，及时掌握客户生产经营状况，严格监督贷款用途。按照要求开展信用评级，进一步量化评级及授信依据，公开信用等级评定小组成员，公示农户信用等级评定结果及核定授信额度，加强评级授信的年度考核和动态管理。 （二）建立差异化管理流程 切实执行好“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的管理模式，认真落实柜台办贷要求，确保农户在营业柜台随到随时办理贷款，确保农户在授信额度内随用随时办理贷款。对农户较大额度的贷款需求，可按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理，并在有效控制风险的前提下尽量简化贷款手续。对当地特色优势农牧业产业贷款，可根据实际采取批量授信、快速审批模式进行管理。 （三）合理确定授信额度，合理确定借款主体、贷款期限和结息方式 根据当地经济发展状况、信用环境、农牧户实际资金需求，合理确定不同地区小额信用贷款最高限额，对超出信用贷款限额的大额贷款需求，要按规定采取相应担保方式，既要防止因授信过度造成资金被挪用，也要防止因授信额度过低被动形成借、冒名贷款问题。坚持“谁申请、谁用款”的原则，科学测算投资回笼周期，合理确定贷款期限和结息方式。 三、严格大客户贷款业务管理 （一）合理确定授信主体 对授信额度超千万（含）元以上的客户，应主要以企事业法人为借款主体，严格履行公司信贷业务准入审批程序，严禁变相通过对自然人股东直接授信降低准入条件。 （二）严格对大客户授信管理 一是全面开展信用评级工作。严格执行法人客户统一授信管理办法，遵循“先评级、后授信、再用信”的基本原则，对新增公司信贷客户必须开展信用评级工作，可将自我评级与外部评级相结合，引入具备评级资质的中介机构协助开展评级工作。二是严格公司授信限额管理。根据信用等级评定结果，合理确定客户最高综合授信限额，必须把贷款、贴现、银行承兑汇票等表内外授信统一纳入公司综合授信限额管理，对超过授信限额的存量授信必须限期压缩，有效控制授信集中度。加强对客户营运资金的测算，摸清客户真实贷款需求，杜绝过度依赖抵押物等第二还款来源对客户过度授信。 （三）严格贷款审批流程 坚持审贷分离、贷放分控的基本原则，提高尽职调查质量，规范审查、审批流程，加强专职授信审批师队伍建设，鼓励通过联社（总行）委派专职授信审批人等多种方式，提高贷款审查和风险评价的独立性和专业性；制定详细的贷款审查委员会工作规则，充分发挥集体审议、民主决策的作用，防止主要管理人员凭个人意愿左右贷款审批发放。严格落实贷款审批中相关岗位和部门职责，对贷款管理各环节责任人因工作没有尽职、违规发放贷款形成的损