第十二章 人寿保险幻灯片.pptVIP

Chapter 3 Origin Development of Insurance §2 人寿保险 一、概念 人寿保险 Life insurance ：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。 1、定期寿险（Term Insurance） 又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”， 是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人给付保险金。 2、终身寿险（Whole Life Ins. （1） 含义：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。 （2）种类： *普通终身寿险 － 终身缴费 *限期缴费终身寿险 － 缴费期为某一确定期间 *保费不确定的终身寿险 *利率敏感型终身寿险 3、生存保险 以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。 4、两全保险（Endowment Ins. 既提供死亡保障又提供生存保障的保险。 死亡给付对象是受益人， 期满生存给付对象是被保险人 （5）年金保险（Annuity 年金：一系列定期支付的货币金额 年金保险：保险人在被保险人生存期间 每隔一个固定周期，按期给付一定的保险 金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期 限届满时为止。 种类： 限期缴费终身年金： 定期年金： 联合年金：给付至先亡者止 最后生存者年金：给付至后亡者止 （6）简易人寿保险 一种以低收入的劳动者为承保对象，按月（或按周）收取保险费，免检身体、低保额的人寿保险。 均属不分红保险 2、保单复效条件 （1）被保险人必须提供使保险人感到满意的可保性证据。如健康状况、职业变化、 投保人的经济情况、其它保险等。 （2）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并 扣除应分配的红利。 （3）必须归还所有保单质押贷款 （4）不曾退保或把保单转换为定期寿险 （5）必须在规定的期限内 举例 王某在36岁时投保了10000元的终身寿险，但在其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年龄误报为35岁。 假设36岁与35岁的年缴保费分别为320元和300元，则保险人应给付： 实缴保费/应缴保费×保额 300/320×10 000＝9375（元） （七）贷款条款（保单抵押贷款） （八）自动垫缴保险费条款 保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。 三、现代寿险 1、万能寿险 － 缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险，最低利率保证 2、投资连结险 － 融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种，最低死亡给付保证，无最低利率保证。 §3 意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念 意外伤害保险 Accident ins. ：是指被保险人在保险期限内，因遭受外来的、突发的意外事故，致使其身体受到伤害而死亡或残疾时，由保险人给付保险金的人身保险。 理解 意外伤害保险承保的风险是意外伤害 意外: 指被保险人事先没有预见到的或违背被保险人的主观意愿 造成意外伤害必然有意外事故的发生。 意外事故是指： 外来原因造成的、突然的、意外发生的事故 身体以外）（瞬间发生）（事先无法预见、非故意） 例如：爆炸、倒塌、淹溺、坠跌、烫伤、车船飞机失事 二、意外伤害保险的可保风险 1、不可保意外伤害 － 犯罪活动中；寻衅斗殴中；酗酒、吸毒后；自杀行为所造成的意外伤害 2、特约承保的意外伤害 － 战争；从事登山、滑雪、赛车等剧烈体育活动或比赛；核辐射；医疗事故所造成的意外伤害 3、一般可保意外伤害 － 除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属此类 三、意外伤害保险的特征 1、被保险人遭受意外伤害保险的概率取决于其 职业、工种或所从事的活动，而与其年龄、性别无直接关系 2、承保条件较宽，高龄者可投保，不需体检 3、只对被保险人在保险期限内因遭受意外伤害所致的死亡和残疾承担赔付责任，不负责疾病所致的死亡和残疾 4、有责任期限的规定。责任期限是指被保险人自遭受意外伤害之日起的一定时间，常规定为90天或180天。 5、给付方式 死亡 － 按保险金额全数给付 残疾－ 按保险金额× 伤残程度给付 死亡：包括生理死亡和宣告死亡 失踪条款 意外伤害是死亡或伤残的近因 意外伤害给付方式 一次伤害多处致残 多次伤害 构成健康保险中疾病的要件 1、疾病必须是由于明显非外来原因所造成的 2、疾病必须是非先天性原因所造成的 3、疾病必须是非长存的原因造成的 四、健康保险的基本类型 医疗保险 残疾收入补偿保险 普通医疗保险