商业保险参与失地农民多元化保障研究解析.ppt

商业保险参与失地农民多元化保障研究 内容提要 在中国城市化进程的背景下，城市规模不断扩大，对建设用地的需求导致了大规模的征地热潮。而征地热的背后，则是数千万“务农无地、就业无岗、社保无份”号称三无的失地农民的出现。一个弱势群体因失地而引发了诸多群体性社会问题既影响了社会和谐稳定，同时也制约着中国城市化的进程，如何使其获得充分的保障变成了现今关注的焦点。 一、城市化进程中我国失地农民的现状分析 改革开放之前，我国城市化发展进程曲折缓慢。从改革开放后，随着经济的快速发展城市化进程加速。城市化浪潮的掀起必将导致对土地需求的增加，也将会有越来越多的农民失去其曾经赖以生存的土地，同时失去了其所独有的以土地为经济来源的特征，成为无法获得城市居民本该拥有的相应待遇与保障的“城市边缘人”。失地农民正承受着由社会城市化所带来的一系列问题： （一）种地无田 据资料统计显示，1987-2001年全国非农建设占用耕地3394.6万亩，其中征地160万公顷（2400万亩），有70%的耕地都是国家或政府通过行政手段征用的；我国耕地从1996年的19.51亿亩降至2002年的18.89亿亩，平均每年减少耕地885万亩；2005年全国耕地面积为18.31亿亩，比2004年减少1002.4万亩，剔出复垦新增面积460万亩，净减耕地542.4万亩，比1996年的19.51亿亩，10年减少1.21亿亩，每年平均减少1100多万亩。 （二）就业无门 根据调查显示是否能顺利就业和文化程度息息相关，文化程度越高的对象就业比例也越高，无业者大多都是文化比较低的。初中以下、初中、初中以上文化程度的调查对象就业比例分别为42.9%、71%、77.3%，呈逐渐升高趋势；无业比例分别为48.1%、25.6%、21.3%，呈逐渐下降趋势。 （三）低保无份 农民失去土地后丧失了主要经济来源，增加了养老的不确定因素，虽然相应的政策法规规定安置形式主要采取了一次性支付一定的货币补偿的模式，但由于失地农民不享受城市居民应有的医疗、养老、失业、工伤等社会保障制度，失去土地后其仅有的货币补偿就显得微不足道。 二、商业保险参与我国失地农民多元化保障的必要性及可行性 （一）商业保险参与我国失地农民多元化保障的必要性 1．商业保险完善社会保障制度 国际经验主要从三方面体现了商业保险对各国失地农民提供保障、完善社会保障制度的作用： 一是补充社会保障的不足，尤其是补充了养老保险的保障水平，并使社会整体的保障水平提高；二是为失地农民提供了更丰富的养老、健康保险产品，满足了失地农民对保障需要的多样化； 三是将失地农民养老保险金的运作引入了市场机制，提高了保险金的运行效率及收益率，解决了养老金现收现付制中因老龄化而导致的基金亏空问题。 2．商业保险有助于构建和谐 社会 商业保险以其自身的优势为失地农民提供了更充足的保障，不再因为失地后失去保障而苦恼，而是享受城市化发展所带来的基础设施的改善、生活水平的提高。有了充足的保障作为后盾，失地农民便可以利用时间学习专业的技能，提高再就业能力及市场竞争力拓宽其收入来源。拥有了保障又有一技之长的失地农民安逸地享受着现代城市化的生活，真正做到了“以人为本、服务三农”的标准，并促进了经济的发展及和谐社会的构建。 3．商业保险发挥重要的社会管理功能 首先，商业保险为那些未纳入城乡社会保障体系的失地农民提供了多样化的产品和服务，提高了社会保障水平，发挥了社会稳定器的作用。 其次，商业保险公司根据其丰富的资金运作经验，可以帮助失地农民更好地进行资产的管理与运作，有效地保证了资金的安全性、收益性，充分发挥了社会资金管理的功能。 最后，商业保险为失地农民提供充足的保障的同时，还减轻了政府的财政压力，缓解了政府和失地农民之间的矛盾，成为社会减震器和构建和谐社会的“催化剂”。 （二）商业保险参与我国失地农民多元化保障的可行性 从目前中国的国情来看，商业保险参与失地农民的多元化保障、有效解决各地失地农民问题是可行的。 1． 现有社会保障能力无法满足失地农民享受充足保障的需求 目前虽有部分失地农民已被纳入到城乡居民社会保障体系，保障的水平也仅限不低于当地居民最基本的生活保障，保障范围的局限及程度较低根本无法使失地农民享受到充足的保障。 2． 国家为商业保险参与多元化保障营造了良好的政策环境 多元化的保障能够根据各地失地农民的具体情况更好地解决其保障的问题。为此党的十四届三中全会发表了《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，确定了建立多元化社会保障体系的战略方针，并对商业保险业务定位为社会保险的补充，多元化的保障仍以社会保障制度为主，商业保险以辅助的形式参与多元化的保障，此次决定标志着将商业保险正式纳入了我国保障体系。此后国务院又针对居民的养老和医疗保险制度陆续地发布一系