商业银行管理复习题型解析.ppt

最后，利用信用评分卡所作的决定具有一致性，可以进行有效的管理和监控。风险管理委员会可以将模型预测的风险和后来贷款表现进行比较，如果发现贷款风险发生变化，则统一调整贷款的分数线。 5、德国国际项目咨询公司（IPC）信贷技术主要内容 一是考察借款人偿还贷款的能力。强调以整个经济单位（业主家庭和企业）作为分析对象，偿还贷款的责任由整个经济单位承担。 信贷员被要求亲自访问客户的经营场所和家庭住宅，与客户的朋友亲人面对面接触，通过标准化的分析手段，获取借款人真实的财务状况，对客户未来的现金流量进行仔细地分析。 二是衡量借款人偿还贷款的意愿。 首先评估客户的信用状况，具体衡量包括声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。 然后，要求严格的抵押品，比如家用品或企业的核心资产等，都是对借款人非常重要的东西，以降低客户的道德风险。对客户还款积极性地激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。 三是银行内部操作风险的控制。IPC强调内部制度的建设，把微小贷款变成正规的、商业上可行的银行产品，并且成为银行整体战略的一部分。 着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，减低交易成本。 在一个清晰地组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，保证足够的公司治理都是制度建设的重要内容。 6、台州商业银行“三品三表”含义 企业硬信息——“三表” “水表、电表是死的，不会说谎，看这两表可以判断企业有没有生产，生产变动情况如何. 而海关报关表则可反映外贸企业产品卖没卖出去，卖没卖到国外去。” 况且，这“三表”都是第三方提供的，比起企业自己编制的财务报表可信度大多了。 “三品”属软信息 泰隆看“人品”，主要是解决客户“信不信得过”问题，因为良好的道德和信誉是还款的保障； 看“产品”，主要是解决“卖不卖得出”问题，因为高附加值、适销对路的产品能保证企业经营基本面良好； 看“押品”，主要是解决“靠不靠得住”问题，因为客户有房子、汽车等有形物品和存单、票证等无形物品，可对其形成有效的制衡和约束。 从信贷文化的层面来讲， 台商行紧紧抓住了地方经济发展的特点， 取得了自身和中小企业的共同发展。 台州市民营经济比较发达， 微小企业和个体工商户众多， 中小企业的融资需求是金融市场的主要需求， 这给台商行的发展提供了广阔的市场空间。 中小企业“额小、期短、量大、面广”的贷款特征， 恰恰与小银行的风险承担能力相匹配， 而小银行作为级法人， 它的优势是决策高效， 能够有效建立以客户为中心的管理体系和组织架构。 ，选择中小企业作为目标客户，提出“中小企业的伙伴银行”的经营理念，对台商行来说，它蕴含着生存之道、经营之道、发展之道。 处理不良资产的金融资产管理公司 　　为解决我国国有银行体系存在的不良资产问题，中国信达资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国华融资产管理公司相继挂牌成立。它们以独立国有公司的形式进行经营，负责收购中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国工商银行1996年以前形成的不良贷款，通过重整业务、出售业务、资产证券化、债权转股权等方式完成各自的银行不良资产的处理工作。 　　金融资产管理公司的成立，使中国的国有商业银行有机会清理它们的资产负债表，并以真正商业银行的方式经营。四大国有商业银行向资产管理公司剥离不良资产，降低了不良资产比率。 案例三：分业经营与混业经营 20 世纪30年代以前，包括美国在内的西方国家金融业都实行混业经营模式。 1、什么是银行控股公司制？有何优缺点？ 2、美国为何要实行分业经营？又是如何走向混业经营的？ 3、我国实行金融分业经营的原因和过程？ 4、我国混业经营的模式选择是什么？ 1、集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。分为两种类型： 一是非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。 二是银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。 集团制银行在美国发展最快，其原因是商业银行试图借此逃避法律上对设立银行分支机构的限制。目前，集团制银行已成为美国商业银行最基本的组织形式。 集团银行制的优点是能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足； 缺点是容易引起金融权力过度集中，并在一定程度上影响了银行的经营活力。 2、 1929年，由美国华尔街股市大崩盘引发的全球经济大衰退，是由于股市中的过度投机造成的，因此美国政府认为商业银行不应继续参与证券炒作，并于 1933 年通过了 《格拉斯--斯蒂格尔法》 G1ass--Steagall A