商业银行演讲解析.ppt

温州商业银行不良贷款 组员：邓颖培、朱弘、鲍秋雨、褚晓敏 2011年9月，浙江信泰集团有限公司董事长胡福林被曝欠款跑路 不良贷款是指非正常贷款或有问题贷款，是借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 民间借贷危机 不良贷款率 不良贷款率 / 本外币不良贷款余额 银行业资产质量 温州商业银行不良贷款的现状 下滑明显 增加119.83亿元 上升1.64个百分点 温州商业银行不良贷款形成的原因 企业层面 银行层面 ①温州“实体经济空心化” ②互保圈引发多米诺骨牌效应 ①银行内部控制制度不健全 ②信贷管理人员整体素质不高 化解温州商业银行不良贷款的对策建议 （一）建立健全银行不良贷款内部控制制度 （二）加强贷后管理工作 （三）加大信贷人员培训力度，提高信贷队伍素质 （四）增强对重大信用风险事件的应对与处置能力 （五）采取有效措施化解不良贷款 谢谢！ ①温州“实体经济空心化” 一 二 三 四 大量企业面临生存困境 大量做实体经济的企业从实业平台取得的融资流向非实体经济领域 民间资本游离实体经济而成为炒资产的游资和“热钱” 企业精英大量移民或外迁 企业层面 ②互保圈引发多米诺骨牌效应 通常，温州民营企业尤其是中小企业的可抵押物较少，而银行为了控制信贷风险，要求借款企业追加担保单位或企业法人、自然人无限连带责任担保。这种曾备受推崇的风险控制模式已引发多米诺骨牌效应。在经济形势较好时，企业整体发展势头良好，互保与联保能有效地防控风险，但在经济增速下行的压力下，税收、原料价格、用工成本等都可能成为压倒企业的“最后一根稻草”，进而传染互保、联保链条上的所有企业。 企业层面 ①银行内部控制制度不健全 一 二 三 四 过度授信 贷前调查不深不细 贷后管理不够认真 担保链风险难以控制 银行层面 ②信贷管理人员整体素质不高 银行层面 （1）贷前调查未尽职 （2）信贷风险管理意识淡薄 （3）贷后管理不到位 化解温州商业银行不良贷款的对策建议 （一）建立健全银行不良贷款内部控制制度 （二）加强贷后管理工作 （三）加大信贷人员培训力度，提高信贷队伍素质 （四）增强对重大信用风险事件的应对与处置能力 （五）采取有效措施化解不良贷款