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中国机动车辆商业保险需求影响因素实证研究 　　引言：随着我国市场化改革进程的不断深入，机动车辆商业保险经营主体不断增加，已经形成了寡头垄断格局，经营主体之间也从单一的价格竞争转变为产品、价格、服务全方位竞争，因此，在买方市场背景下，研究机动车辆商业保险需求的影响因素对于提升保险公司竞争力水平具有重要意义。本文以经济学需求理论为基础，结合1993年到2012年的相关数据，通过回归分析建立机动车辆商业保险的常弹性需求模型，分析研究消费者购买力、车险价格、车险替代品价格等因素对车险需求的影响。结果表明，车险的需求价格弹性 ，需求收入弹性 ，需求的交叉价格弹性不显著。据此，可以通过调节价格杠杆、提高消费者风险意识、提高服务质量等措施促进车险市场的持续健康发展。 　　机动车辆商业保险（以下简称车险）是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险，险别包括车损险、盗抢险、第三者责任险和车上人员责任险四个主险以及玻璃单独破碎险、自燃险等附加险。从基本需求层次理论的角度讲，消费者购买车险从而实现风险的转移，是为了实现财产的安全，这是影响车险需求的最终因素。目前车险需求因素的实证研究还比较少，本文将在前人研究成果的基础上，利用回归分析建立常弹性需求模型，逐一分析各因素对车险需求的影响。 　　一、影响消费者车险需求的因素 　　根据经济学需求理论分析可知，影响消费者车险需求的因素主要包括消费者收入水平、车险费率（价格）、消费者风险意识及服务质量等因素的影响。 　　1.消费者购买力 　　消费者的购买力对车险需求的影响反映在两方面，一方面机动车是车险需求产生的前提条件，消费者购买力会影响机动车销量从而间接影响对车险的需求，另一方面消费者购买力直接影响其对车险的需求水平。 　　2.车险价格 　　价格对需求的影响是非常重要的，从风险管理的角度讲，消费者可以通过购买车险的方式实现风险转移，也可以不购买车险实现风险自留，其目的是实现自身效用最大化，其中价格决定了消费者对两种风险管理方式的选择。本文以实际赔付率代表车险价格 　　3.消费者风险意识 　　消费者风险意识反映了其对危险的认识和偏好程度，随着交通意外事故中对受害者赔偿标准的不断提高（江浙沪地区死亡赔偿标准已接近百万元），促使人们认识到车险的重要性，商业车险作为交强险的重要补充，投保率和保险金额也在不断提高，表明消费者风险意识具有重要的影响。 　　4.车险服务质量 　　车险服务质量是消费者非常关心的问题，在我国更加明显，由于部分保险公司存在拖赔、惜赔、欠赔等损害消费者权益的行为，从而产生了消费者因服务质量差而不再续保的现象，影响了消费者对车险的需求。 　　二、实证分析 　　（一）需求模型变量的选择 　　在对上述需求因素分析的基础上，本文以车险需求为被解释变量，以消费者购买力、车险价格和车险替代品的价格为解释变量，建立需求模型来研究各因素对车险需求的影响。其中，车险需求以车险保费收入为代表；消费者购买力以国内生产总值（GDP）为代表，在这里不采用城镇居民人均可支配收入作代表，因为其更侧重于对私家车的影响，而GDP可以更全面的反映所有使用性质的车辆；车险价格以实际赔付率为代表；车险替代品价格以不同保险公司的实际赔付率作为替代品的价格。现将各变量表示如下： 　　在利用上述变量构建多元线性回归方程时，为减少异方差的存在，本文采用常弹性（双对数）回归方程，值得一提的是，取对数并不改变原数据的相互关系，而且模型各解释变量的斜率参数就是弹性，因此，本文需求模型构建如下： 　　（二）需求模型数据的整理 　　需求模型各变量时间序列数据取自《中国保险年鉴》和《中国统计年鉴》，取值范围为1993年至2012年。 　　（三）常弹性需求模型回归分析——最小二乘法 　　1.格兰杰因果关系检验 　　在对模型进行回归分析之前，要对因变量与自变量进行格兰杰因果关系检验，只有证明因变量与自变量存在因果关系，才行说明自变量确实对因变量产生影响，即自变量确实影响了车险需求，否则该自变量就没有存在的必要，本文中各自变量与因变量的格兰杰因果关系检验如下所示： 　　Granger Causality Tests 　　由该结果可知，在显著性水平为5%的情况下，原假设： 、 和 不是引起变量 变化的原因不能接受，即车险价格 、消费者购买力 和替代品价格 是引起机动车辆保险保费收入 的原因；原假设： 变量不是 、 和 变量变化的原因可以接受，即机动车辆保险保费收入不是引起车险价格 、消费者购买力 和替代品价格 变化的原因。通过格兰杰因果关系检验可知，本文需求模型变量之间关系与经济学常识吻合，模型构建的理论基础是成立的。 　　2.常弹性需求模型回归分析 　　在得出模型变量因果关系成立后，将变量时间序列数据取对数整