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欠发达县域农村支付服务环境建设探究 　　[摘 要]改善农村支付服务环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置、使广大农民群众享受支付体系现代化发展成果的过程。对于欠发达县域农村支付结算体系建设的研究能够让我们更好地认识到这方面存在的不足，以利于进一步畅通支付渠道、创新支付手段，改善农村支付服务环境。 　　[关键词]县域农村；支付服务；环境建设 　　[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）01 — 0169 — 02 　　相对于城市而言，我国农村地区，尤其是欠发达县域农村地区的支付服务环境建设相对滞后，农村支付结算条件与农村经济发展速度不相匹配，农村居民享受不到与城镇居民同样方便快捷的支付结算服务。另一方面，农村支付服务环境建设投入高、产出低，又严重抑制了银行机构增加农村支付服务设施投入的积极性。笔者近日对黑龙江省讷河市的调查表明，只有采取进一步健全农村金融体系、逐步完善政策扶持机制等措施，才能实现农村支付服务环境的持续改善。 　　一、讷河市农村经济特征 　　讷河市位于黑龙江省西北部，松嫩平原北端，幅员面积6674平方公里，辖15个乡镇、2个街道、14个农林牧场，总人口74万；位于世界三大黑土带之一，拥有耕地638万亩、林地120万亩、草原33万亩、可利用水面12万亩，常年粮豆薯总产量150万吨；是中国马铃薯之乡、中国甜菜之乡、优质大豆主产地和齐齐哈尔以北地区重要的物流中心。2011年，全市地区生产总值94.8亿元，较上年增长15.5%；粮豆薯总产量174.5万吨，较上年增长6.5%；农村居民人均纯收入8340元，较上年增长14.6%。 　　（一）农村种养殖业一枝独秀。在种植业上，大力发展特色、绿色种植，全市特色作物种植面积发展到260万亩，主要以无壳白瓜、黑小豆等经济作物为主。绿色作物种植面积达116万亩，其中，A级绿色食品生产基地36万亩、AA级绿色食品生产基地80万亩。域内10个农业科技示范园区，主要种植马铃薯、大豆、甜菜、水稻、蔬菜等绿色食品。绿色蔬菜享誉国内外，远销俄罗斯、日本、韩国。在养殖业上，通过实施科教兴牧工程、畜禽良种化工程、分带养殖工程，已形成黄肉牛、蛋鸡、山绵羊、生猪、水产品五个养殖带和一个绿色养殖园区，现基础母牛养殖居全省第二位。 　　（二）农村工业企业迅猛发展。大型龙头企业带动的薯、豆、糖、畜禽四大动脉产业已初具规模。全市马铃薯淀粉加工企业已发展到1523家，年加工鲜薯能力达80万吨。讷河市已被列入全国和黑龙江省“大豆振兴计划”重点县，“两高”大豆及其产品覆盖大江南北。依托北方糖业公司，每年种植的甜菜面积、甜菜产量及红光牌绵白糖产量均为全国之冠。 　　二、讷河市农村支付服务环境建设概况 　　改善农村支付服务环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置的过程。近年，经过银行机构的多方努力，讷河市农村支付服务环境已有一定改善。 　　（一）农村现代支付工具有所增加。近年来，在农村非现金支付服务环境建设上，各涉农金融机构都有一定的投入，农村地区非现金支付工具种类及数量均有所增多。2011年，讷河市共有单位银行结算账户2771户、个人银行结算账户33.6万户；银行卡54.6万张，人均持卡0.9张；特约商户137户；ATM机29台；普通POS机184台、电话POS机39台；其他金融支付终端79台；人民银行跨行支付系统的网点接入52个，网点接入比率78.8%；行（社）内系统的网点接入53个，网点接入比率80.3%；同城清算系统或票据交换所的网点接入8个，网点接入比率12.1%。 　　（二）农村非现金支付业务有所增加。对讷河市银行机构非现金支付工具使用情况的调查显示，农村非现金支付业务总体有一定增加，其中银行卡、POS机等支付工具使用较票据广泛。2011年，全市银行卡消费额12348万元、网上银行办理转账结算77960万元，电话POS交易量3.8万笔、34438万元，普通POS交易量5.6万笔、70040万元。非现金支付工具中支票使用量较大，2.6万笔、300102万元，其它票据，包括银行本票、银行承兑汇票、商业承兑汇票业务量均为零。 　　三、当前欠发达县域农村支付服务环境建设中存在的问题 　　（一）银行机构网点覆盖率低，支付服务功能弱化。近年来，随着金融体制改革的深入发展，国有商业银行逐步将农村营业网点撤离，农村地区银行机构网点覆盖率大幅下降，支付服务的供给处于较低水平的状态。就讷河市的情况看，农村银行机构网点主要是农村信用社和邮政储蓄银行，并且主要设在乡镇政府所在地，村以下基本为空白。讷河市自1999年至今共撤并金融机构网点34个，占1999年末网点总数的35.1%。2011年，讷河市共有171个行政村、60.2万农村人口，但乡镇银