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对策：如果银行选择担保公司，则担保公司因直接和银行签订债权转让协议，即向银行直接收购这笔债权，这样原来的抵押也就转让给担保公司了，这样担保公司公司就可以对债务人行使债权。 风险： 1、银行可不可以转让，实际中，可以以不良贷款的方式转让，也可以根据合同法来等值转让。 2、要不要变更抵押登记？债权人耍赖，不给你变更怎么办？按法理是应该办理，但是实际中，法院不强求 四、注意法律事项 1、保证期届满后，担保公司在催收款通知上签字的后果 案例：2008.7.1日，A公司向银行借款1000万，B担保公司为其做担保，期限一年。2009.7.2日，B公司收到银行的催款通知，通知上要求B公司继续为该笔贷款承担担保责任。B公司在上面盖章确认。 问1：B公司要承担这笔代偿吗？ 问2：保证责任再生的识别标准 2、担保执行的顺序 案例：如甲银行和A公司签订了一份借款合同，A公司把自己的不动产抵押给了甲银行，同时，B担保公司又为此出具了一个连带责任的保函。银行在实现债权的时候，先执行那个？ 如没有具体约定，则先执行债务人的不动产，有约定时按约定。 现在假设银行执行的是担保公司，那么接下来担保公司就要向A公司追债，可是A公司的部分房产已经抵押给银行了，在银行的那部分抵押权是不能挪到目前B担保公司的债权上来的（台湾地区除外），如果银行此时解封，这些不能产很可能又被其他债权人查封。 问：怎么办？ 案例1分析： 有约定的时候按约定 没有约定的情况下，债务人自己的物保先执行，此时，如果银行选择先执行担保公司，则表示他放弃了债务人自己的物保。 案例2分析：对策：如果银行选择担保公司，则担保公司因直接和银行签订债权转让协议，即向银行直接收购这笔债权，这样原来的抵押也就转让给担保公司了，这样担保公司公司就可以对债务人行使债权。 风险：银行可不可以转让，实际中，可以以不良贷款的方式转让，也可以根据合同法来等值转让。 2、要不要变更抵押登记？债权人耍赖，不给你变更怎么办？按法理是应该办理，但是实际中，法院不强求 对策：如果银行选择担保公司，则担保公司因直接和银行签订债权转让协议，即向银行直接收购这笔债权，这样原来的抵押也就转让给担保公司了，这样担保公司公司就可以对债务人行使债权。 风险：银行可不可以转让，实际中，可以以不良贷款的方式转让，也可以根据合同法来等值转让。 2、要不要变更抵押登记？债权人耍赖，不给你变更怎么办？按法理是应该办理，但是实际中，法院不强求 Page ? * 内容预览 一、贷前风险 第一层面 1、法定代表人与实际控制人不符合，为什么不当？是不是认为公司经营风险比较高，不想受纠缠？是否通过年检，营业执照经营项目是否与实际相同。 2、近几年的主营业务、股权变动、注册资金变动 3、股权结构：看有无风险投资进入，如果有，看双发之间有没有股权回购协议。有没有约定一定的收益 4、财务分析（具体分析前几周已经讲过） （1）、尽量拿到真实的报表 （2）、要主要账账相符、账证相符 （3）、把报表中不同科目综合来看 （4）、看有无大额应收账款，看其主要大客户是谁，再看这个客户的结算方式。 例子：申请人的某个大客户一年销售2000万，但是应收账款有1500万，经核查，他与给客户的结算周期是3个月。则有欺骗的嫌疑 （5）核查其销售收入。 对账（总账、报表、销售明细要匹配）；核查销售的回款，看所说的销售收入是否都通过银行回来了，如说有的走个人帐，那就在看个人的流水账。 第二层面 1、行业风险分析：看行业的生命周期、行业的政策法规、行业的盈利性 2、产品和市场分析： （1）产品技术状况（看他的废品率，看其质量保证体系，一般生产型企业都有一个产品的出厂检验，看他的废品率是不是高于行业均值，再看生产线、再看员工的熟练程度）； （2）产品的市场份额（看购销合同，但是最好与买家核实，或者与原材料核对）；产品的替代性（有没有替代品、竞争强度有多大） 3、采购环节分析：原材料的替代性；原材料价格的变动【例子诺基亚和双胞胎】 例子：要生产X的产品，要Y的原材料，要看其是否真的买了Y的原材料。如对不上，再看他是否销售过原材料，如销过，在看他的销售价格与进价谁高 4、生产环节分析：生产的连续性（通过企业的员工访谈，看员工的工资表）；正常产量（根据机器设备台数、每小时每台出多少成品，算他的产量，在与他报表上每年的销售量匹配） 总结：把采购、生产、销售、利润结合起来 5、销售环节分析： 销售额 方法： （1）看购销合同，根据单价和抽样调查看他每年的销售额是否匹配 （2）在根据增值税、收款的抬头、收款的银行账号、合作方的联系方式来核实是否有某比交易， 时候有那么大的销售额