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关于银行利差对中小型企业影响的研究 　　【摘 要】08年金融危机爆发，中国众多中小型企业濒临倒闭，企业老板跑路等现象屡屡出现，但与此同时，各类银行依旧风生水起，营业利润节节攀升。在调查的过程中，我们发现银行存在“暴利”问题，而且，银行的高贷款利率还在一定程度上导致了中小企业融资不畅，运行不良。针对这些问题，本文从中小型企业的角度出发展开研究。 　　【关键词】银行利差；中小企业；融资能力；金融服务 　　调查发现，银行贷款客户结构基本是大中型企业，小企业贷款仅占6%-9%，我国的商业银行中存在明显的企业待遇不公平的问题，这在一定程度上增加社会的不公平，对我国的经济发展也有一定的滞缓作用。而贷款少，贷款利率高，加大了中小企业通过银行渠道进行融资的困难，增加了中小企业的运营成本。特别是在08年金融危机后，中国的中小企业倒闭、中小企业家跑路的消息不绝于耳。 　　1、现状分析 　　据调查，2011年银行业金融机构的收入有66.2%来自于利差收入， 11年前三季度，五大国有银行净息差收入占总营收的75.7%，其他股份制银行净息差收入占总营收比例则超过90%。 　　影响银行利差的因素有很多，既有外部的经济周期性波动、基准利率多元化、债券市场的发展、企业融资议价能力的变化；也有商业银行内部的因素。其原因主要来自于两方面：1.较低的存款利率；2.较高的贷款利率。较高的存贷款利差造成中小企业无法接受其造成的高成本资金，中小企业由于自身资源限制，无法贷得银行的款项，或者贷款解决一时的危机，在面临高利息的还贷压力时，企业利润无法偿还贷款利息。 　　2、存贷利差对企业的影响 　　中小企业创造的GDP占全国的60%，但其所获得的信贷资金只占了10%。据不完全统计，2000多家中小企业把资金短缺放到了制约企业发展的首位，绝大部分的企业都面临着融资难的问题。 　　2.1中小企业运营成本大 　　自2011年我国将“宽松”的货币政策调整为“稳健”的货币政策，面对宏观紧缩、贷款抽紧和利息“步步高升”的局势，中小企业面临经营困境。人民币升值、原材料成本上升、劳动力成本增加、行业结构转型升级、融资成本大等多种因素的叠加，共同导致中小企业运营成本大。 　　人民币升值。自2006年至今，我国的人民币汇率不断上升，使得企业的产品价格上升，资本投入成本增加，生产成本增加，出口减少，损害企业的盈利。这将直接导致低成本加工业、以低价多产获利的中小企业运转资金不足。 　　生产成本上升。中国经济时报调查发现，当前小微企业面临最大的问题首先是劳动力成本上升，占总成本69.6%，劳动力成本上升对一些劳动密集型行业的影响尤为突出；其次是原材料和其他生产成本上升，占50.0%。机械、建材、纺织、服装服饰、鞋革、家具百货、消费品、餐饮以及加工定制等行业受原材料价格波动影响较大。例如，温州鞋类企业2012年原材料上涨了20%，个别资源型材料价格上涨一倍左右。中小企业的原材料约占总成本的50%，原材料价格上涨，成本剧增，无形中挤压了其利润空间。 　　银行暴利，企业向银行贷款综合月息达1.2分，已接近民间借贷。企业平均利润只有1%―3%，而税负每年以30%―40%幅度增长，再加上行政性收费，企业苦不堪言。而银行贷款成本高催生的民间贷款更加增加了中小企业成本。 　　2.2中小企业融资成本大 　　2.2.1融资难 　　2008年，中小企业贷款份额只占银行总贷款的15%。2009年，中小企业贷款占中国金融机构贷款总额的8.5%，政府融资占中长期贷款的70%，中小企业只获得贷款的10%～15%左右。2010年10月起我国货币政策由“宽松”转为“稳健”以来，央行已4次加息，8次上调银行存款准备金率直至21%的高位。银行“惜贷”“嫌贫爱富”又有抬头。 　　可以看出，在我国，银行情愿贷款给国有企业、政府、大企业，也不愿意承担中小企业贷款的风险，导致中小企业贷不到款。 　　2.2.2中小企业贷款成本高 　　我国银行业严重依赖利差收入，通过高贷款率和低利息率，来赚取中间差额获得高利润，这从一方面造成了企业贷款成本高。 　　图1显示我国1991-2011年贷款利率，排除2008年金融危机的影响来看，贷款利率呈上升趋势。高贷款率增加了中小企业的贷款成本。银行自身的信贷规模有限，自身有经营的压力，除了提高贷款率，银行还变相地通过手续费等附加条件来“增收减压”。银行的高贷款率和附加条件，使中小企业的贷款成本在原有基础上翻了好几番。 　　2.2.3民间贷款风险大 　　自2007年至2012年，央行为加强银行体系流动性管理，不断地上调存款准备金率，到2012年2月24日，大型金融机构存款准备金率上调至20.5%，小型金融机构的上调至17.5%。但是存款准备金率的上调却没有对降低贷