完善中小企业的信用担保制度.docVIP

完善中小企业的信用担保制度 据国家统计局副局长邱晓华介介绍：中国目前90%%的企企业是中小企业，而中小企业业大多是民营企业。中国GDDP的55.6%%、工业新新增产值的74.7%%、社社会销售额的58.9%%、、税收的46.2%%和出口口总 62.3%%%都是由中小企业创造的。然然而就是这样一个对经济发展展做出巨大贡献的群体，在发发展之初，融资就成为一大难难题，并有愈演愈烈之势。11999年6月14日，国家家经贸委发布《关于建立中小小企业信用担保体系试点的指指导意见》；2000年8月月24日，国务院办公厅印发发《关于鼓励和促进中小企业业发展的若干政策意见》，旨旨在对那些具有良好信用且符符合国家或地区产业政策以及及具有发展前景的中小企业，，由政府出资或民间出资为其其提供融资担保。但经过这些些年的实践，由于我国立法相相对滞后等因素的制约，中小小企业信用担保业还未能得到到健康有序的发展 资金来源单单一,规模较小。大部分中小小企业信用担保公司以政府财财政资金为主，只有少数地区区设有民营担保公司，且地方方政府按县区设立担保基金，，决定了担保机构的小规模和和大数量。有的基金只有几百百万，很难得到银行的信任。。由于中小企业量大面广，而而且需求是多种多样的，政府府出资的政策性担保远远满足足不了中小企业担保的需要。。 缺乏乏一定水准的专业队伍。担保保品种的设计和开发、担保风风险的控制都是依靠专业技术术、专家队伍和经验来实现的的。由于近年来的盲目扩张，，担保机构缺乏既懂经济又懂懂法律的复合型人才。不少地地方政府出资的担保机构可以以说是政府官员从事担保，缺缺乏风险意识和识别、控制风风险的有效手段，已出现因代代偿过多，无法履行保证责任任等严重后果。 中小企业业信用观念淡薄，诚信意识差差。虽然在我国中小企业中不不乏信用优良的企业，但从整整体而言，由于整个社会信用用问题没有得到根本改善，对对借款人或被担保人缺乏严格格的监督制约机制和惩罚制度度。出现不少中小企业缺乏偿偿债意愿，甚至有的采取非正正当手续逃债和赖债的现象。。 缺乏对担保机构的法律律规范。虽然，我国有19995年10月1日起生效的《《中华人民共和国担保法》，，以及2000年12月133日施行的《最高人民法院关关于适用〈中华人民共和国担担保法〉若干问题的解释》，，但立法的目的主要是为了保保护债权人的利益，对中小企企业担保机构的法律地位、服服务对象、支撑体系和运作规规则等缺少规定。虽然自中小小企业信用担保试点以来，原原国家经贸委和财政部发布了了有关中小企业信用担保的管管理办法，但是这些部门规章章立法层次相对较低，效力有有限，难以对担保业整体和该该行业所涉及的社会关系进行行全面规划和调整，难以为中中小企业信用担保提供有效的的政策支持和法律保护。 二、发达国家解决问题的经验验 经济发展到一定阶段，，中小企业在国民经济中的地地位逐步凸现，市场机制和金金融机构的自发行为都无法单单独承担起对中小企业金融支支持的任务，建立中小企业信信用贷款担保体系，是世界各各国扶持中小企业发展的通行行做法。在世界各国中，最早早开始建立中小企业信用担保保的国家是日本，1937年年就成立了地方性的东京都中中小企业信用保证协会，19958年成立全国性的日本中中小企业信用保险公库和全国国中小企业信用保证协会联合合会，形成了中央与地方共担担风险、担保与再担保相结合合的全国性中小企业信用担保保体系。其次是美国、德国和和加拿大，分别于1953年年年开始实施中小企业信用担保保体系。 担保机构有政政策性的也有商业性的。由政政府出资的中小企业担保机构构基本都是政策性担保、按市市场化运作，在担保体系中，，担保的净损失由政府补贴；；由政府和民间机构共同出资资或由民间机构出资的担保机机构是商业性的担保，其担保保损失由担保机构承担。 对担保机构的行业管理都非非常规范，不仅制定了严格的的行业准入制度，把担保机构构纳入行业管理，而且有专门门法律保障和规范担保机构的的各项行为。例如美国的《中中小企业法》和《中小企业投投资法》对信用担保计划的对对象、用途、担保金额和保费费标准等都有明确的规定；日日本有《中小企业信用保证协协会法》，明确了中小企业信信用保险公库和担保协会的职职能与作用，以及担保的规则则；加拿大制定的《中小企业业融资法案》构建了中小企业业政策性担保体系等等。相比比之下，我国担保业的行业管管理法规基本属于空白。 政府都规定了中小企业担保机机构支持的对象和政策目标。。如要求担保对象具有良好的的信用，符合国家或本地产业业政策，具有发展前景；由于于各国的中小企业的发展阶段段和管理体制不同，各国担保保还有一些特殊的扶持重点，，例如美国的中小企业担保机机构特别为妇女、残疾人、退退伍军人、少数民族、贫困地地