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浅谈货币政策与保险政策的关系、影响及发展思路 内容提要要:货币政策与保险政策的关关系是宏观经济政策与微观经经济政策的关系，二者相互影影响，相互作用。货币政策对对保险政策的影响是通过其对对保险市场的影响反映出来的的。不同货币政策的运用对保保险市场的影响不同，而保险险政策的正确与否将影响货币币政策的作用效果。保险政策策对货币政策的影响主要是通通过制定和实施一系列保险政政策措施，来改变社会储蓄和和消费投资的关系，进而增强强或抑制货币政策的作用效果果。在货币政策中，利率政策策对我国保险市场的影响最为为直接。 货币政策是指指中央银行为达到一定的经济济目标而运用一系列控制手段段的方针和措施的总称，是国国家调控宏观经济的手段之一一。国家通过对利率和货币供供应量的调节来实现稳定货币币、经济增长的目标。货币政政策的主要内容包括信贷政策策、利率政策、汇率政策和外外汇收支政策等。保险政策是是国家保险监管部门为了实现现保险市场供需平衡，促进保保险市场健康发展，对保险活活动所采取的各种管理、调节节手段和办法措施。货币政策策与保险政策关系密切，二者者相互影响，相互制约。 一、货币政策对保险政策的的影响和制约作用 货币政政策对保险政策的影响是通过过其对保险市场的影响反映出出来的。货币政策一般分为扩扩张性货币政策、紧缩性货币币政策以及中性货币政策。运运用不同的货币政策对保险市市场的影响不同。 （一））不当的货币政策会影响保险险市场的正常发展 1.在在市场货币供求均衡或货币供供应量小于需求量时，如果运运用减少货币供应量，提高利利率的紧缩性货币政策，会打打破市场供求的平衡，加剧市市场的不平衡，导致货币供应应紧张，市场有效需求不足，，生产能力相对过剩，经济结结构不合理，物价跌落，经济济停滞，即通货紧缩现象。这这对保险市场非常不利表现为为：首先，影响保险市场的有有效需求。从个人投保需求来来看，通货紧缩、失业增加、、收入减少、个人对保险的有有效需求相应减少。从企业投投保需求来看，通货紧缩、市市场需求不足，使市场竞争激激烈，许多企业被淘汰出局，，生产经营规模缩小；另一方方面，市场需求不足，导致产产品价格下降，企业（特别是是传统企业）利润下滑，许多多企业因此发生不同程度的支支付困难和偿付困难。为了节节约费用开支、降低成本，企企业一般会选择自保或其他转转移风险的方式，尽可能扩大大自担风险的限额，减少对商商业保险的需求。因此通货紧紧缩使保险投保人的投保愿望望、投保能力、投保需求降低低。其次，紧缩性货币政策使使保险企业的盈利能力和偿付付能力降低。一方面由于保险险市场有效需求减少，市场规规模的偏小，保险市场的竞争争显得尤为激烈，为了拓展市市场，开拓新业务，在竞争中中占据有利地位，降低费率，，加大业务投入，提高服务质质量将是许多保险公司的必然然选择，这将影响他们的承保保利润；另一方面，通货紧缩缩，资本市场萎缩，减少了保保险资金投资运用的机会，增增大投资风险，影响保险公司司的投资收益。保险公司承保保利润和投资收益是其利润的的主要来源，二者的减少必然然降低保险公司的盈利能力，，从而削弱其偿付能力。 2.在市场货币供求平衡或货货币供应量大于需求量时，如如果运用增加货币供应量，降降低利率的扩张性货币政策，，会使货币供应超过市场对其其需要的量，过多的货币投入入将引起物价上涨，货币贬值值，通货膨胀。这对保险市场场发展仍然不利。由于物价上上涨，货币贬值，保单保值和和增值能力下降，保险的预期期保障程度降低，使人们投保保的积极性大受影响，表现为为退保的大量增加，保单继续续率下降和新业务发展困难。。同时，在费率缺乏弹性的条条件下，由于保单实际赔付率率（或给付率）小于名义赔付付率（或给付率），而投保人人所交的费率却是按名义赔付付率（或给付率）来确定的。。这样实际上是减轻了保险人人的实际经济责任，损害了投投保人的经济权益，保险人处处于有利地位。这种状态会使使保险公司获利丰厚，并诱使使更多的资本、机构和其它稀稀缺资源挤进保险供给行列，，导致保险市场供过于求，引引起市场的失衡。 （二））恰当的货币政策有利于保险险政策作用的发挥 在市场场货币供大于求时，运用紧缩缩性货币政策，可抑制总需求求，减少通货膨胀；反之，在在市场货币供给小于需求时，，则运用扩张性货币政策，刺刺激总需求，增加就业，推动动经济增长。货币政策的正确确运用可使社会经济走向健康康之道，并消除通货紧缩或通通货膨胀对保险市场的不利影影响，为保险市场的发展创造造良好的社会经济环境。 二、保险政策对货币政策的的影响 保险政策的正确与与否将影响货币政策的作用效效果。正确的保险政策可促进进货币政策作用的发挥，增强强货币政策的作用效果，而不不合理的保险政策则会抑制货货币政策的作用效果。例如在在通货紧缩时期，国家一般运运用扩张性货币政