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浅谈我国商业银行如何建设优良的信贷业务文化氛围 摘要：本文从信贷文化的概概念入手，详细分析了农发行行信贷文化的三大特性和四项项基本功能，并结合农发行发发展实际，就如何建设优良的的信贷文化提出了合理化建议议。 关键词：信贷文化 特性 功能 建设 1..农发行信贷文化 1.11 农发行信贷文化概述 信贷文化是银行企业文化的重重要组成部分，是银行在长期期的信贷业务活动中所形成、、沉淀和积累的有关信贷经营营管理的行为规范和价值的总总和，主要包括信贷对象选择择、信贷风险认知、信贷业务务取向等内容。① 农发行行信贷文化是一种共识，它是是指农发行所有的管理经营层层面、操作环节都清楚地认识识到政策、市场和客户的重要要性，都正确树立了市场和客客户的观念。农发行信贷文化化也是一种意识，它是指农发发行所有的管理经营层面、操操作环节都应该有大局意识、、市场意识、客户意识、风险险意识、服务意识、创新意识识、效益意识、成本意识和忧忧患意识。信贷文化还是一种种机制，它是指农发行所有的的管理经营层面、操作环节都都是在同一目标指引下开展自自己的工作，使银行的每一个个层面和环节的工作动机和努努力方向必须符合银行的发展展目标。② 1.2 农发发行信贷文化的特性 1..2.1 政策性 作为我我国唯一的一家农业政策性银银行，农发行的所有贷款都体体现了国家支持“三农”发展展的政策意图，这是农发行履履行农业政策性银行职能的基基本要求。农发行的商业性贷贷款，同样具有较强的政策性性，只能说是执行了商业性的的操作手段和管理方式而已，，它的支农政策性特色没有改改变。具体表现在以下四个方方面： 在贷款决策上，农农发行注重以政府信用为基础础，而不仅仅以客户的自身信信用为基础。农发行所有贷款款的发放与管理，都是以执行行国家政策为前提，政府的规规定性意味着贷款投向、投量量的规定性，最终的风险负担担也具有较浓的政府信用色彩彩。如粮食流转贷款中相当一一部分是为执行中央和地方政政府调控市场、保护农民利益益政策的，部分企业本身并不不具备农发行贷款条件和资格格，但经地方政府指定，农发发行也须为其发放商业性的粮粮食收购贷款。因此，在贷款款决策上，特别是传统业务，，农发行在借鉴商业化贷款管管理经验的基础上，更多地是是注重政府信用。 在还款款来源上，农发行注重第一还还款来源，而不完全依赖于第第二还款来源。农发行贷款结结构以短期贷款为主，贷款企企业业务经营以流通领域为主主，由于历史和现实多方面的的原因，企业本身的积累有限限，相对于所需贷款数额，企企业能够用于抵押担保的有效效资产远远不够，第二还款来来源相当有限。加之，经过十十多年的实践和探索，农发行行对粮棉油贷款的封闭管理被被证明行之有效。因此，农发发行贷款的还款来源主要来自自于第一还款来源，加强对库库存物资的管理仍然是农发行行信贷管理的重点。 在贷贷款方式的选择上，农发行多多选用信用贷款方式，而不是是不顾实际地强调担保贷款方方式。农发行客户主要以粮棉棉油流通的贸易经营为主，流流动资金需求量大，季节性强强，固定资产相对较少是其共共有的特征，能够提供作为抵抵押的有效资产有限，而且粮粮棉油全行业的企业基本上同同是农发行的客户，相关企业业之间的担保实质上是互保。。因此，农发行依据客户的实实际情况，贷款方式多采用信信用贷款方式。 在贷款的的使用监督上，农发行注重资资金运动的全程监督，而不是是风险形成后的控制与化解。。 1.2.2 营销性 随着农发行贷款业务范围围的逐年扩大，树立客户意识识、市场意识、服务意识，建建立农发行特色贷款营销体系系，对于农发行改革和今后的的可持续发展，具有重要的现现实意义。 其一，贷款营营销是提升农发行核心竞争力力，保持可持续发展的有力手手段。核心竞争力是农发行成成长和发展的重要保证，客户户营销能力作为核心竞争力的的重要方面，在农发行改革和和保持可持续发展中起重要的的支撑和保障作用。按现代银银行要求打造农发行，构建农农发行特色营销体系，针对不不同客户，实施多目标营销策策略，把客户作为重要的资源源，完善客户服务，以满足客客户需求为目标，保证实现客客户价值，从而更好地为农发发行创造利润，提升农发行的的核心竞争能力，保证商业性性贷款业务的顺利拓展，促进进农发行改革和可持续发展。。 其二，贷款营销是树立立以客户为中心的信贷管理理理念、实施优质客户战略的重重要措施。以客户需求为导向向，通过客户营销，积极主动动了解客户需求，营销信贷产产品和服务，培育忠诚客户和和挖掘客户价值，发现和巩固固优质客户，重点支持一批管管理能力强、经济效益和社会会效益好、发展前景好的贷款款客户，成为农发行新的业务务增长点和利润增长点。 其三，贷款营销是贷款决策流流程的首要环节，也是防范信信贷风险的首要关口。通过客客户营销，全面认识和掌握我我