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私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例 【案例背景简介】 肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。 肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。 他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖总与江楠格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢的事情。 肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。 由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处得非常融洽。 虽然肖总家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现在自己快四十了，也该为自己和家人建立一个放心的保障体系了。 由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。 由于一直有较强的忧患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖总很重视购买保险，希望通过保险为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示： 险种名称?投保日期?保额?年缴费?缴期?保期 平安投资连结险?2000年1月1日?16.3万?12060元?20年?20年 平安常青树?2001年1月1日?20万?11560元?20年?终身 友邦保险智富人生?2005年1月1日?50万?10万元?5年?终身 中保夕阳红?1997年8月1日??4000元?10年?55岁到终身 招商信诺幸福无忧?2005年1月1日?6万?339元?1年?1年 除了购买以上这些保险外，最近一位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生阐述购买该产品的以下利益：①可获得200万元保额的人身意外保障；②可获得300万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益率为3.3%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；⑤该保险持有一段时间后返回初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断累积，如果一直保持目前的收益率，20年后该保险就不仅有巨额的保险保障，现金值也会超过200万；⑦该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；⑧退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保障。因此，保险员认为，该万能险是既有保险保障、又有投资分红的极佳金融产品，强烈建议肖先生一次性购买100万元该万能险。 在与保险员沟通的过程中，肖先生总觉得保险员的功利性太强，总是动员他买大额保险，或者问他有多少钱买得起多少额度的保险，对保险产品的介绍总是天花乱坠，让肖先生心里没底，这些年买了这么多保险，自己都是糊里糊涂，不知道自己到底应该买哪些保险？每种保险应该买多少额度？到底买哪个保险公司的哪种保险产品更合算？买保险要注意什么事项？如何才能降低购买保险的成本？自己的父母、太太、女儿又应该买什么样的保险？现在保险员极力推销100万万能险，似乎真是万能的，有保障又有分红，既可以养老，小孩又可以靠它上学，让肖先生很是动心，但是又担心这里面有什么陷阱。带着这些疑惑，肖先生找到了专业理财师，寻求家庭保险保障方面的诊断与建议。 第一部分现有保险产品的分析与诊断 一、现在保险产品的保障程度分析 肖先生依照现有保险产品可获得的保障为： (1)假如意外死亡，可获100余万赔偿； (2)假如疾病死亡，可获76万赔偿； (3)假如意外全残，可获与意外死亡相同的保额； (4)如果大病不住院，可获26万元保障； (5)养老保障：每年10000元养老金； (6)现金值无法计算，主要是平保投连险、常青树和智富一生三种保险产品拥有现金价值，要了解每种保险自购买之日起的年收益率、管理