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对中小企业融资创新模式的探索——基于浙江“网络联保”信贷的研究 侯轲语 石理恒 【摘 要】金融危机下，针对中小企业融资难的问题，阿里巴巴网站携手中国建设银行在浙江首推“网络联保”信贷。它是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 该模式在理论上较好地解决了“道德风险”跟“信息不对称”的难题。在实践中，阿里巴巴扮演着连接中小企业跟银行的“媒介”角色，利用其强大的B2C业务网，节省了中小企业的融资成本，降低了银行信贷的风险，成功拉近了银行与中小企业，以及中小企业之间的距离。“网络联保”业务刚一推行，便在浙江省取得了巨大的成功，现正拟向全国推广。 本次调研围绕“网络联保”模式展开。我们将在文中描述其运作状况，分析其运作方式，评价其运作优缺点，并从银行、中小企业、阿里巴巴网站、政府的角度，对它们分别提出可行的建议。 【关键词】 网络联保 融资 中小企业 目 录 导言 3 研究背景 3 研究方法 3 研究目的 3 论文结构 4 第一部分：概念界定 4 第二部分：项目研究意义 5 （一）理论意义 5 （二）政策意义 6 （三）现实意义 6 第三部分 调研过程 7 （一）调研对象 7 （二）调研方法 7 1、资料及数据搜集 7 2、数据整理及分析 7 第四部分 调研成果 12 （一）网络联保的基本做法 12 （二）网络联保取得的效果 13 第五部分 网络联保的优缺点分析 14 （一）优点 14 （二）存在的问题 16 第六部分 评价与建议 16 （一）银行方面 16 （二）阿里巴巴网站方面 17 （三）中小企业方面 17 （四）政府方面 19 第七部分 参考文献及数据来源 21 附件一：调 查 问 卷 22 导 言 研究背景：国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。到2009年3月全国89%的中小企业有融资需求，但贷不到款的企业有68.95%。与中小企业贷款难相对应的却是其在国民经济发展中的重要地位。据市场机构的测算，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。中小企业在发展过程中遇到的资金瓶颈 ,已成为它们发展的重要制约因素。 研究方法：实证调研、数据分析、文献研究 研究目的：1、了解中小企业的融资现状，融资难主要有哪些方面的原因。 2、了解网络联保的运行模式及具体细节。 3、探讨科学的融资模式。 4、通过对该模式的分析，以便对该模式提出科学的建议。 论文结构： 第一部分 概念界定 “网络联保”贷款模式是阿里巴巴和中国建设银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品，它以无抵押为突破口，充分发挥电子商务的优势和长处，降低银行为中小企业贷款所面临的高风险、高成本的困难，是针对中小企业质押不足的创新之举。其运作模式如下： 图一：“网络联保”运模式图 （一） “网络联保”的特点： 由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，不需要任何抵押的贷款产品。 企业之间实现风险共担当，联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 联合体中每家企业最高可获得贷款200万元，贷款的期限是1年，即获得建行审批后1年内有效。1年之后，如果没有支用贷款，联合体自动解散。 阿里巴巴提供信用评价平台。 阿里巴巴的B2C业务十分注重企业的信誉。 “诚信通”就是针对商机、资金、信用、安全等一直困扰着中小企业发展的现实提出针对性解决方案,是阿里巴巴专为中小企业量身定制的网上贸易服务，也是目前为止,电子商务领域最为完整和完善的中小企业电子商务综合解决方案。 图二：阿里巴巴的“诚信通”会员业务流程 中国90％以上都是中小企业，传统银行由于担心风险，无法大规模开展中小企业放贷业务，损失了不少客户，阿里巴巴的诚信纪录数据库则提供了可量化的风险评估依据，打开了进入中小企业客户的途径。 而且，阿里巴巴还研发建立了一系列应对贷款风险的控制机制，包括对贷前风险预估、贷前资格准入、贷中利用CTU系统对风险进行监控和贷后风险处理以及激励等标准流程，一旦授贷企业出现坏账，阿里巴巴和建行等会采取极其严厉的惩罚行为，对用户进行“互联网全网通缉”。通过有效提升了企业的违约成本，从而降低了银行的贷